Combien emprunter pour mon prêt immobilier avec 5 000 euros par mois ?

Pourquoi calculer ma capacité d’emprunt ?

Vous voulez devenir propriétaire ? C’est un projet important qui nécessite une vraie préparation budgétaire. La clé du succès réside dans l’anticipation. La première étape de l’exercice est de connaître votre capacité d’emprunt. En effet, c’est la notion qui vous permet de savoir le montant maximum de votre investissement mensuel. Plusieurs éléments sont pris en compte :

• le reste à vivre ;
• le taux d’endettement ;

La capacité d'achat quant à elle vous donnera votre enveloppe globale pour cet achat immobilier.

Le reste à vivre

Le reste à vivre est la part de vos revenus qui doit financer les charges courantes, comme l’alimentation, l’essence ou les factures d’énergies et de télécoms. Chaque banque a un calcul différent pour évaluer le reste à vivre. Vous pouvez toutefois l’estimer par vous-même assez facilement. Cette somme est calculée de la manière suivante :

Reste à vivre = totalité des revenus - charges fixes.

Les charges fixes sont constituées des mensualités de crédit, des loyers et des pensions alimentaires.

Lorsque vous évaluez votre reste à vivre, n’hésitez pas à y inclure vos dépenses de loisirs dont vous ne voulez pas vous passer. Prendre un crédit est un projet sur le long terme, vous ne devez pas rogner sur votre confort financier à cause de lui.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement maximal est le montant maximum de vos revenus qui peuvent être consacrés au remboursement de vos crédits. Ce taux est déterminé par les banques grâce aux recommandations du HCSF. Actuellement, le taux est de 35 % de vos revenus. Vous pouvez donc utiliser un peu plus d’un tiers de vos revenus à rembourser un ou plusieurs prêts.

Calcul de la mensualité moyenne accessible avec des revenus de 5 000 €

Salaire	5 000 €
Taux d’endettement maximal	35 %
Capacité d’emprunt (mensuelle)	1 750 €

A noter que votre dossier aura de meilleures chances si :

• votre reste à vivre est plus important que vos besoins quotidiens ;
• vos relevés de compte prouvent la bonne gestion de vos finances ;
• vous avez un apport personnel important.

La capacité d’achat

Votre capacité d’achat, c'est votre capacité d'emprunt à laquelle on ajoute votre apport personnel. En un mot, votre enveloppe globale d'achat. En effet, votre capacité d’achat ne dépend pas que de vos finances, mais également de votre projet immobilier. Le prix du bien ainsi que le coût total du crédit doivent être pris en compte. La capacité d’achat est en réalité le montant maximum de mensualité que vous pouvez assumer.

Combien je peux emprunter avec un revenu net mensuel de 5 000 € ?

Pour vous aider à constituer votre budget prévisionnel, voici quelques simulations avec des revenus nets de 5 000 €.

Montant empruntable avec des revenus de 5000 euros (hors intérêts du prêt, hors assurance)

Durée de l’emprunt	Montant du prêt
5 ans	105 000 €
10 ans	210 000 €
15 ans	315 000 €
20 ans	420 000 €
25 ans	525 000 €

Les chiffres du tableau ne prennent pas en compte vos éventuels prêts déjà en cours ni les taux d'intérêt des crédits qui peuvent modifier bien entendu les résultats. Les montants pouvant réellement être empruntés peuvent donc varier en fonction de votre situation personnelle spécifique et du TAEG du crédit (coût total du crédit assurance incluse).

Quels sont les revenus à prendre en compte ?

Les banques ne prennent pas en compte que les salaires dans leur calcul de vos revenus. Elles prennent également en compte :

• les revenus immobiliers (exemple : loyer) ;
• les revenus mobiliers (exemple : rente, dividendes) ;
• les revenus des activités non salariées (exemple : Bénéfices Industriels et Commerciaux).

Vous devrez fournir la preuve de ces revenus et de leur régularité aux banques. Sachez que les organismes de crédit pratiquent un abattement de 30 % sur les revenus immobiliers afin de tenir compte des charges inhérentes à cette activité (charges de syndic, travaux, etc.). Les revenus des activités non salariées sont pris en compte uniquement après une ancienneté de 3 à 5 ans. Vous devez donc apporter la preuve de cette ancienneté grâce à vos déclarations URSSAF, notamment.

Quelles sont les charges à prendre en compte ?

Les charges prises en compte par les banques correspondent aux charges récurrentes auxquelles vous êtes soumis. Il s’agit tout d’abord des mensualités de vos prêts (immobilier ou personnel). Il s’agit ensuite de vos loyers, le cas échéant. Enfin, les banques retiennent également vos pensions alimentaires.

Les charges du quotidien sont prises en compte dans le reste à vivre. Ces charges constituent votre budget quotidien, c’est-à-dire vos repas, votre habillement, vos déplacements, vos impôts, vos loisirs.

Comment calculer la somme que je peux emprunter avec un salaire de 5 000 € ?

La somme que vous pouvez emprunter si vous avez un salaire de 5 000 euros dépend en grande partie de votre situation personnelle. Cette somme varie en fonction des crédits auxquels vous avez souscrit ainsi que de vos charges récurrentes. Voici la formule à utiliser pour connaître la somme que vous pouvez emprunter :

Somme pouvant être empruntée = (revenus annuels x taux d’endettement) – charges