Immo : faut-il emprunter à taux fixe ou variable en 2021 ?

On l’oublie depuis que les taux n’ont fait que baisser ces dernières années, mais il existe deux types de crédit immobilier : le prêt à taux fixe et le prêt à taux variable. Avec des taux à des niveaux planchers, est-il pertinent d’opter pour un taux variable ? La réponse est presque dans la question... 

Taux fixe et taux variable : quelles différences ?

Petit rappel car les choses vont mieux en le disant :

• Avec un prêt immobilier à taux fixe, le taux d’intérêt est identique pendant toute la durée du remboursement. Le coût du crédit est donc connu à l’avance tout autant que la durée du prêt et le montant des mensualités.
• À l’inverse, le prêt à taux révisable varie en fonction d’un indice de référence mentionné au contrat. Il peut ainsi baisser et diminuer le coût du crédit ou augmenter au fil des remboursements et impacter le montant de la mensualité et/ou la durée. L’indice de référence, en l’occurrence l’indice Euribor à trois mois et l’indice Euribor à 12mois, correspond en fait au taux à court terme pratiqué entre les banques dans la zone euro, et majoré par la marge de la banque en fonction du profil de l’emprunteur.

Le prêt à taux variable peut également être à taux capé. Cela signifie que le taux ne peut en aucun cas dépasser un plafond fixé à l’avance dans le contrat de prêt. Par exemple, un prêt à taux capé de 1% assure à l’emprunteur qu’il ne dépassera pas 2%. Une sécurité pour l’emprunteur. 

Est-il opportun de choisir un prêt à taux variable aujourd’hui ?

Quand les taux de crédit immobilier étaient élevés dans les années 2000, l’emprunteur pouvait légitimement espérer une baisse. Ils étaient en effet compris entre 5 et 6%. Avec un taux variable, le taux d’intérêt pouvait ainsi baisser d’un point, une économie non négligeable. Aujourd’hui, il est plus difficile d’envisager un tel écart dans la mesure où les taux sont déjà très bas. Certains emprunteurs, sur des durées de remboursement très courtes, obtiennent même un taux à moins d’1%. 

Une offre de prêt à taux variable quasi inexistante en 2021

Les principaux indices utilisés entre 2014 et 2017 ont évolué d’un taux positif à un taux négatif. Conséquences pour les contrats de prêt : une perte sèche qui a poussé les banques à raréfier leur offre, surtout dans un contexte de taux d’intérêt déjà très bas. Il est donc en tout point préférable d’opter pour un prêt immobilier à taux fixe, sans mauvaise surprise.

Posté le 25 Juin 2021 © Guide du crédit