Emprunter sans apport : est-ce encore possible ?

La hausse des prix et le durcissement des règles d’octroi de crédits compliquent l’accès à la propriété pour de nombreux Français. Est-il encore possible d’emprunter avec un faible apport ?

Devenir propriétaire, un rêve inaccessible ?

L’accession à la propriété continue de faire rêver les Français. L’espoir de réaliser ce rêve semble pourtant s’éloigner pour certains d’entre eux. En effet, près de 2 Français sur 10 ne pensent plus pouvoir devenir propriétaires d’un bien immobilier un jour, selon une récente enquête réalisée pour la plateforme de financement participatif Bricks.com. Le sondage révèle également que près de la moitié des personnes interrogées pensent que l’apport financier doit être conséquent, entre 20 000 € et 50 000 €. À noter toutefois que 16 % d’entre eux n’ont aucune idée du montant de l’apport nécessaire.

Le durcissement des critères d’accès au crédit, qu’en est-il ?  

Depuis le début de l’année, les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) sont devenues obligatoires. Dès lors, les banques ne peuvent pas dépasser 35 % de taux d’endettement, assurance comprise, sur des prêts de 25 ans maximum (27 ans dans certains cas comme le neuf). L’objectif ? Éviter les situations de surendettement et les défauts de remboursement de crédits. Or, il convient de rappeler que les banques sont déjà très vigilantes quant à la santé financière des emprunteurs. Entre l’assurance emprunteur qui protège des risques liés au décès, à l’incapacité de travailler ou encore à l’invalidité et la garantie qui protège la banque, les risques de défaut de crédit sont contenus.

L’apport pour un crédit immobilier 

Il faut savoir que les règles du HCSF sont déjà prises en compte depuis plusieurs mois et que malgré leur caractère contraignant effectif depuis le 1^er janvier les banques restent toujours ouvertes au financement. D’autant qu’elles bénéficient d’une certaine souplesse avec la possibilité de déroger à ces critères pour 20 % des dossiers. Ces dérogations doivent concerner à 80 % l’achat d’un logement à titre principal dont 30 % à des primo-accédants. Dès lors, les emprunteurs avec des dossiers solides et un faible matelas d’épargne ont toutes les chances d’obtenir un accord de crédit immobilier. Un apport de 10 % minimum est toutefois demandé afin de couvrir les frais annexes (frais de notaire, garantie, etc.). C’est aussi un moyen de prouver la capacité de l’emprunteur à gérer son budget et à épargner.

Taux d’endettement pour les secundo accédants

Dans ce contexte, les emprunteurs secundo accédants doivent veiller à évaluer leur taux d’endettement avant de se lancer dans un projet d’investissement locatif. Le problème de l’endettement se pose également pour l’accès à la propriété dans les grandes villes. En effet, les prix au mètre carré sont plus élevés dans les métropoles comme Lyon, Nantes ou Bordeaux que dans des villes moyennes. Pour respecter la limite des 35 % de taux d’endettement, il s’agira pour certains emprunteurs de viser des zones plus abordables comme Limoge, Besançon et Saint-Étienne. Pour optimiser un projet immobilier, il est intéressant de passer par un courtier expert en crédit dont le savoir-faire permet d’augmenter les chances de voir son projet aboutir dans les meilleures conditions.

Posté le 11 Février 2022 © Guide du crédit