Crédit immobilier : ce qu'il faut savoir sur le financement d'un achat en VEFA
L’achat d’un logement sur plan neuf est appelé vente en l’état futur d’achèvement (VEFA). Cette acquisition suppose de contracter un prêt spécifique permettant le déblocage de l’emprunt. Explications.
La solution de financement en VEFA
Acheter un bien en VEFA, c’est l’assurance de disposer d’un logement performant avec un confort thermique et acoustique. Les promoteurs sont, en effet, contraints de proposer des logements énergétiques qui respectent les dernières normes de construction. Toutes les banques financent l’acquisition d’un bien immobilier neuf à construire ou en cours de construction. Elles prêtent généralement facilement lorsqu’il s’agit d’acquérir un bien réalisé par un constructeur de maisons individuelles, par un promoteur, ou en collaboration avec un architecte. Financer l'achat d'un bien ancien ou d'un bien neuf se fait de la même manière. Toutefois, deux différences doivent être soulignées : la durée du prêt dédié à l’achat en VEFA et sa mécanique.
Un délai plus long pour l’achat en VEFA
L’achat en VEFA requiert du temps, car cela consiste à acheter sur plan. En effet, les programmes déjà construits n’ont généralement plus de lots à vendre, sauf dans les villes où la demande est plus faible. Il faut compter environ deux ans de plus que pour l’acquisition d’un logement ancien. Ce décalage tient compte du temps existant entre la commercialisation d’un bien en VEFA (souvent avant le début du chantier) et la livraison du logement. En signant un achat sur plan, vous vous engagez à acquérir un logement qu’un promoteur s’engage à construire et livrer selon les termes du contrat.
Acquisition en VEFA et en différé
À la différence d’un bien déjà construit, le paiement d’un logement acquis en VEFA s’effectue de façon fractionnée. Le crédit se débloque donc de façon progressive au rythme de l’avancement du chantier sur une période de dix-huit à vingt-quatre mois et des appels de fonds demandés par le promoteur. Les versements se répartissent en fonction de l’avancée des travaux. Ainsi, l’acquéreur verse 5 % du montant au titre du dépôt de garantie, puis 30 % à l’achèvement des fondations et environ 70 % à la « mise hors d’eau » et achèvement des travaux. Le prêt dispose d’une mécanique particulière pour respecter cet échéancier, à savoir un déblocage de l’emprunt progressif. Il est possible de choisir entre un remboursement avec différé partiel ou en différé total pour un prêt lié à un bien à construire. Le remboursement d’un prêt en différé partiel suppose le versement des intérêts intercalaires en attendant l’achèvement des travaux. Ces intérêts sont calculés à l’année et correspondent aux frais engendrés par les sommes débloquées selon le taux d’emprunt. Dans le cas d’un remboursement en différé total (intérêts et capital) en revanche, l’emprunteur commence à rembourser à la livraison du bien. Qu’il s’agisse d’un différé partiel ou total, il faut savoir que l’assurance-emprunteur est due dès le premier déblocage.
À noter qu’afin de soutenir l’achat dans le neuf et la construction de logements, l’État a mis en place différents dispositifs d’aides financières comme le prêt à taux zéro.
Posté le 29 Avril 2022 © Guide du crédit
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