Crédit immo : les 4 étapes de l'obtention d'un prêt immobilier

La concrétisation d’un projet d’acquisition est étroitement liée au financement immobilier. Et contrairement à ce que l’on pourrait croire, cela se joue bien avant de toquer à la porte des banques ou même la signature du compromis de vente ! On a réuni le cheminement à suivre pour obtenir son crédit immobilier en quatre grandes étapes.

1. Le calcul de la capacité d’emprunt

Vous voulez acheter votre résidence principale et vous avez une idée du type de logement dont vous rêvez ? Avant de pousser plus loin vos recherches, vous devez déjà savoir de quel budget vous disposez afin de mieux cibler les biens et localisations auxquels vous pouvez aspirer. Pour cela et comme une majorité d’acquéreurs, vous devez additionner votre apport personnel et votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire la somme que vous pouvez solliciter auprès d’une banque afin de couvrir le coût total de l’opération (logement, frais d’agence, frais de notaire, travaux éventuels). Pour satisfaire aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), la mensualité de crédit immobilier assurance comprise ne doit pas dépasser 35% de vos revenus, et la durée de remboursement ne pas excéder 25 ans (+24 mois en cas d’achat d’un bien neuf ou avec travaux d’envergure). 

2. La mise en concurrence des offres de prêt

Grâce au calcul de la capacité d’emprunt, vous avez déterminé les biens qui entrent dans votre budget, trouvé celui qui vous convient et effectué une offre d’achat qui a été acceptée. Entre la signature du compromis de vente et celle de l’acte définitif d’achat, vous devez obtenir un crédit immobilier dont le montant a été indiqué dans l’avant-contrat. Le délai consenti par le vendeur pour vous laisser le temps de trouver la meilleure offre s’élève généralement à 45 jours. Plusieurs options s’offrent alors à vous : traiter directement avec votre banque, démarcher plusieurs établissements vous-même ou confier cette tâche chronophage à un courtier en prêt immobilier. Il saura interroger les banques dans un délai court, mais aussi négocier les meilleures conditions d’emprunt. 

3. La constitution du dossier

Vous tenez la bonne offre de prêt ? Pas de temps à perdre : vous devez déposer votre dossier de financement afin de transformer l’accord de principe en validation officielle et effective de votre demande de crédit immobilier. Pour cela, vous devez soumettre un dossier complet et là encore, l’accompagnement d’un courtier en prêt immobilier est essentiel. Il s’occupe de monter le dossier qui est constitué principalement de documents relatifs à la situation personnelle, familiale et professionnelle, de l’emprunteur mais aussi et surtout des documents attestant de ses ressources et charges financières (salaire, relevés bancaires, avis d’imposition, crédits en cours, apport personnel, etc.). Derniers éléments à joindre : ceux concernant l’achat immobilier en cours (compromis de vente, contrat de réservation ou de construction dans le neuf). 

4. L’accord et le déblocage des fonds

Si le dossier est validé par la banque, vous recevez une offre de prêt immobilier à retourner signée après avoir observé un délai de réflexion obligatoire de dix jours, qui débute dès le lendemain de la réception de l’offre. Le notaire va alors s’assurer que la somme à verser au vendeur soit virée par la banque sur le compte de son étude avant la signature de l’acte authentique de vente. C’est lui qui effectue le versement au vendeur vers le compte de ce dernier. Lors d’un achat en VEFA ou en CCMI toutefois, le déblocage des fonds est progressif, au rythme de l’avancement des travaux jusqu’à la remise des clés.

Posté le 02 Juillet 2021 © Guide du crédit