CDI : pour un prêt immobilier, est-il indispensable ?

À mesure que les taux du crédit immobilier baissent, l’assiette des ménages éligibles à l’accession à la propriété s’élargit… Mais l’exigence des banques grandit aussi. Et dans ce contexte, le CDI est plus que jamais un sésame pour pouvoir emprunter. Au point d’être indispensable ?

 Les banques ont le choix

Les taux bas actuels du crédit immobilier (1,13% en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA) ne signifient pas que les établissements prêteurs ouvrent les portes et les fenêtres à qui veut un emprunt pour financer l’achat de son bien. Les taux baissent certes, mais les fondamentaux restent : le dossier doit apporter toutes les garanties en termes de stabilité des revenus, ce qui sous-entend une sécurité de l’emploi. Et si les taux bas du crédit immobilier ouvrent l’accession à la propriété à un nombre croissant de ménages, cela inclut aussi une part croissante de profils moins "dans les clous" pour les banques. Et l’effet d’aubaine des conditions de financement attractives, encore plus favorables que l'an dernier, leur donne par ailleurs le luxe du choix. Un choix qui se fait au détriment des candidats au crédit immobilier sans CDI.

 Garanties exigées

C’est 20 Minutes qui dresse ce constat, en avançant un chiffre : la proportion des emprunteurs en CDD a diminué au premier semestre 2019 – ils représenteraient moins d’un profil sur 80 – et ce phénomène touche bien au-delà des salariés "précaires". Micro-entrepreneurs et créateurs d’entreprises doivent montrer patte blanche sous la forme de trois années d’exercice, les professions libérales deux années et les saisonniers quatre années de revenus. Forcément, cela aboutit à un tri sévère parmi les prétendants à l’acquisition d’un bien, d’autant que les banques sont également regardantes sur les secteurs d’activité et leurs perspectives d’avenir pour se décider au cas par cas.

 La prime aux bons gestionnaires

Le débat est vieux comme le monde, mais la période des taux bas du crédit immobilier signifie-t-elle paradoxalement que les acquéreurs qui n’ont pas de CDI n’ont plus accès à l’emprunt ? Non… Mais les profils en CDD ou indépendants ont tout intérêt à "compenser" l’incertitude qui entoure leurs revenus prochains par une gestion irréprochable de leurs ressources. Car leur capacité d'emprunt dépendra aux yeux des banques de leur capacité à épargner et – c’est lié – d'un reste à vivre confortable. Ces profils seront d’ailleurs reçus avec davantage d’égards s’ils poussent les portes de la banque avec un apport en poche ! Et s’ils empruntent avec co-emprunteur en CDI, c’est un gros plus...

Posté le 03 Décembre 2019 © Guide du crédit