Assurance emprunteur : les mensualités dégressives, vraiment intéressantes ?

Capital emprunté ou capital restant dû ? Le mode de calcul du coût de l’assurance emprunteur diffère entre les contrats de groupe et la délégation d’assurance. Concrètement, les mensualités d’un contrat de groupe sont constantes car basées sur le capital initial, alors que celles d’une délégation d’assurance sont dégressives car calculées sur le capital restant dû. La deuxième formule, intéressante sur le papier, l’est-elle réellement ?

A long terme, les mensualités dégressives sont intéressantes

Le taux d’intérêt d’un contrat d'assurance groupe est généralement inférieur à celui d’une délégation de l’assurance prêt immobilier, et offre par ailleurs une meilleure visibilité sur le coût total de l’assurance emprunteur car les cotisations restent fixes tout au long du remboursement. Néanmoins, la délégation d’assurance a également ses avantages. En effet, les mensualités dégressives, comme leur nom l’indique, diminuent au fur et à mesure du remboursement puisque les cotisations sont calculées sur la base du capital restant dû. Ainsi, après le remboursement total des échéances et en comparaison avec le contrat de groupe, les mensualités dégressives sont plus intéressantes puisque le coût total de l’assurance est moins important.

Les inconvénients sur le court terme

Les mensualités dégressives de la délégation d’assurance ont toutefois quelques inconvénients à prendre en compte : en début de période de remboursement, le montant des cotisations est supérieur à celui d’un contrat de groupe équivalent. Cependant, c’est souvent lors des premières années de remboursement d’un crédit immobilier que les mensualités pèsent le plus sur le budget d’un emprunteur. A l’inverse, c’est après l’évolution de la carrière professionnelle de l’emprunteur, qui s’accompagne généralement d’une hausse de ses revenus, que celui-ci est plus à même de payer des mensualités plus importantes. Par ailleurs, dans le cas où un remboursement anticipé du crédit immobilier venait à être effectué, l’assurance sur le capital restant dû coûterait plus cher que celle à cotisations constantes.

Changer d’assurance emprunteur n’a jamais été aussi simple

Les dispositions législatives rendent compte de la volonté du gouvernement de favoriser la flexibilité des contrats d’assurance. L’emprunteur peut ainsi faire jouer la concurrence grâce à la loi Lagarde de 2010. En 2014, la loi Hamon a permis de changer de contrat à tout moment durant la première année de remboursement de crédit, et l’amendement Bourquin de 2018 a prolongé ce droit qui peut être exercé à chaque date anniversaire du contrat d’assurance. Il est donc possible d’opter pour un type de mensualité puis de changer pour un autre si nécessaire. Ce processus peut être facilité par un courtier en assurance emprunteur, qui s’occupera de rechercher une assurance aux mêmes garanties mais à des tarifs plus avantageux. Il a également pour mission de conseiller sur le type d’assurance à choisir en fonction de la situation et des souhaits de l'emprunteur et peut gérer la résiliation et la souscription du nouveau contrat.

Posté le 19 Décembre 2018 © Guide du crédit