Accès au crédit immobilier : les banques de plus en plus regardantes ?

Certains rapportent un durcissement des conditions d’octroi pour les profils les plus risqués. Néanmoins, le climat concurrentiel favorise l’accès au prêt immobilier pour de nouveaux candidats à l’accession, d’autant plus lorsqu’ils s’appuient sur un courtier.

 Le coût du financement immobilier a fondu

Avec un taux de crédit immobilier à 1,13% en moyenne en octobre 2019 d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA, pas étonnant que la production augmente : +15,8% en montant sur les trois derniers mois par rapport à la même tranche en 2018, +13,7% en nombre de contrats. Ces conditions favorables élargissent l’assiette des foyers en capacité d’accéder à la propriété, et agissent comme un effet d’aubaine pour devenir propriétaire sans devoir assumer un coût dissuasif. Prenons un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans : à 1,05% – la moyenne actuelle pour cette durée, le meilleur taux allant jusqu'à seulement 0,66% selon notre baromètre –, le coût du crédit sera de 21 760€ hors assurance d’après une simulation Guide du Crédit. En 2012, ce montant était plus de trois fois supérieur (76 000€) en raison d’un taux de 3,40% à cette époque pas si lointaine !

Plus compliqué pour les profils à risque ?

Quelle attitude adoptent les banques dans cette période de fin d'année ? Selon certains, comme MoneyVox, elles durcissent les conditions d’octroi, en se montrant plus stricte sur la capacité d’épargne des candidats à l’emprunt ainsi que sur le niveau de leur apport. Il s'agirait de particuliers – essentiellement des primo-accédants – qui ne disposent pas d’épargne et empruntent le coût total de l’opération immobilière, frais de notaires voire travaux inclus. Une population qui toque à la porte des banques grâce aux taux bas du prêt immobilier, mais qui a fait reculer le niveau moyen de l’apport (-6,3% depuis le début de l’année) comme l’a constaté l’Observatoire Crédit Logement/CSA. En réalité, nous sommes surtout dans un climat de fin d'année, et les banques ont donc bouclé leurs objectifs, ce qui ne les incite pas forcément à ouvrir les vannes du crédit immobilier. 

 Mettre toutes les chances de son côté avec un courtier

Néanmoins, la majorité de ces dossiers peut se concrétiser en 2020, les banques débutant un nouvel exercice. Ces profils ont d’ailleurs tout à fait intérêt à s’appuyer sur un courtier en crédit immobilier afin d’obtenir les meilleures conditions dans un contexte fortement concurrentiel entre les banques. Les courtiers bénéficient en effet d’un accès direct et d’une plus grande marge de négociation auprès des établissements prêteurs, un vrai atout pour les candidats à l’emprunt qui ne maîtrisent pas tous les codes de la négociation !

Posté le 19 Novembre 2019 © Guide du crédit