Rachat prêt immo : et si vous privilégiez la durée d'emprunt ?

À l’approche de la nouvelle édition du Mondial de l’Auto à Paris (du 1er au 16 octobre 2016), le courtier Empruntis dresse un comparatif entre la LOA et le crédit auto classique. Quels sont les avantages de chaque solution ? Quel est leur coût ? Pour quels usages ? Toutes les réponses ci-dessous.

La LOA, kézako ?

En premier lieu, qu’est-ce que la location avec option d’achat, plus connue sous le nom de LOA ? Il s’agit d’une solution de financement à mi-chemin entre la location et le crédit. Concrètement, une société financière achète la voiture de vos rêves, puis vous la loue moyennant le versement de loyers. Le coût des échéances dépend notamment de votre engagement kilométrique par année.

À l’issue de la période de location, 2 possibilités s’offrent à vous : soit vous rendez le véhicule, soit vous l’achetez définitivement. Dans le 2e cas, vous devrez payer la valeur résiduelle du bien, c’est-à-dire son estimation à l’issue du contrat. Le montant est spécifié dès la signature du contrat de LOA.

Aujourd’hui, ce type d'opération connait un succès grandissant. Selon les derniers chiffres publiés par l’Association française des sociétés financières (ASF), les LOA de véhicules neufs ont augmenté de 34.9%, jusqu’à représenter… 64.52% des dossiers de financement sur les 7 premiers mois. Devant les crédits classiques donc.

Assisterait-on donc à une évolution des mentalités ? Pour Cécile Roquelaure, Directrice de la communication chez Empruntis, aucun doute là-dessus. « […] Posséder sa voiture n’a plus la même signification, c’est devenu moins une fin en soi. Les futurs acheteurs se posent la question de l’équipement, du bénéfice immédiat autant que de l’usage dans la durée. Ils ont besoin d’une vision globale et de comparaison, et pas seulement au niveau financier ».

LOA ou crédit à la consommation, quel financement est le plus intéressant ?

Difficile de répondre à cette question, car plusieurs paramètres entrent en jeu. Empruntis livre néanmoins un exemple avec l’achat d’une voiture d’une valeur de 11 500 €.

	LOA sur 48 mois, 14 000 km/an	Crédit à la consommation sur 48 mois (TAEG de 2,85%)
Loyer / mensualité, assurance comprise	204,83 €	261,76 €
Coût total (pour la LOA, le coût inclut une remise à neuf de 1 000 €)	10 831,84 €	13 628,86 €
Montant de l'option d'achat en cas de LOA	4 774,56 €
Total	15 606,40 €	13 628,86 €

Résultat ? la LOA est moins couteuse qu’un crédit classique... si l’emprunteur n’utilise pas son option d’achat (10 831,84 € contre 13 628,86 €). En revanche, en cas d’acquisition définitive, la LOA se révèle plus chère qu’un crédit à la consommation (15 606,40 €, contre 13 628,86 €).

Dit comme cela, le choix entre l’une et l’autre solution parait simple. Sauf que l’aspect économique ne doit pas constituer l’unique élément de décision. Il y a aussi l’usage que vous faites du véhicule. Avec la LOA, vous êtes un « utilisateur […] qui profite des dernières innovations de l’industrie automobile en toute simplicité ». Côté crédit à la consommation, vous êtes libre d’utiliser votre véhicule comme vous le souhaitez.

En somme, votre choix dépendra de votre objectif : le nombre de kilomètres envisagés, vos besoins quotidiens, si vous souhaitez disposer des dernières innovations technologiques, si vous préférez utiliser votre véhicule le plus longtemps possible…En cas d'hésitation, nous vous conseillons d'effectuer une simulation de crédit auto. Nos conseillers vous aiguilleront dans le meilleur choix. 

Posté le 15 Septembre 2016 © Guide du crédit