Assurance de prêt : Quels critères pour comparer plusieurs offres ?

Depuis la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, la loi Hamon sur la résiliation des contrats d’assurance de prêt, et l’amendement Bourquin, tout emprunteur a la possibilité de choisir un autre assureur que celui de sa banque, ou de résilier son contrat d’assurance durant la première année de la souscription et à chaque date anniversaire. Cela permet d’obtenir des garanties personnalisées et des coûts moins élevés, dans la mesure où la prime tient compte de la diminution du crédit au fil des ans. Mais comment dès lors choisir son assurance de prêt ? Eh bien on vous le dit !

 1. Comparer les garanties

Si les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) sont similaires d’un assureur à l’autre, certaines autres garanties ne proposent pas les mêmes couvertures pour une assurance de prêt immobilier. Pour l’incapacité de travail notamment, il faut être vigilant sur :

• le niveau d’invalidité requis pour déclencher l’indemnisation, qui est variable selon les garanties de 33% à 66 % ;

• la nature du remboursement (forfaitaire ou indemnitaire) ;

• le type d’incapacité, qui peut parfois donner lieu à de mauvaises surprises (ex : si l’assureur exige que votre incapacité de travail concerne toutes les professions et pas seulement la vôtre) ;

• la définition même d’invalidité permanente ou totale, qui n’est pas toujours la même et donne lieu à des barèmes et des taux différents ;

• la période de couverture non acquise, car certains assureurs n’indemnisent pas les périodes non travaillées telles que le congé parental ou le chômage ;

• Les exclusions qui diffèrent selon les contrats (troubles physiques, psychiques, métiers à risque, sports extrêmes, etc.), en consultant attentivement les conditions générales.

 2. Comparer les délais

Que l’on parle de franchise, de délai de carence ou de durée d’indemnisation, les différences sont significatives selon les offres d’assurance  prêt immobilier :

• La franchise en cas d’arrêt de travail par exemple, est une période durant laquelle vous ne serez pas indemnisé. Elle peut varier de 3 à 6 mois.

• Le délai de carence, période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert, n’est pas toujours identique. Sauf en cas d’accident, vous devez être indemnisé.

• La durée d’indemnisation est limitée en cas de perte d’emploi ou d’incapacité temporaire de travail, soyez vigilant sur ce point.

 3. Comparer les coûts

Les primes se comparent en regard des garanties offertes par l’assurance emprunteur. Néanmoins, certains assureurs proposent des tarifs privilégiés aux moins de 35 ans. D’autres n’assurent pas les plus de 65 ans ou appliquent des tarifs élevés.
Pour comparer d'un seul coup d'oeil les coûts globaux des différentes assurances prêt immobilier, vous pouvez utiliser leurs TAEA, qui englobent l'ensemble de leurs coûts, que ce soit les taux de l'assurance, ou bien les frais de dossier.

Posté le 26 Juin 2018 © Guide du crédit