Investissement locatif : comment choisir l'assurance de prêt ?

Pour un investissement immobilier locatif, dont l’atout principal est la sécurité, il faut prendre le temps de choisir son assurance emprunteur. Objectifs : sécuriser sa démarche et en réduire au maximum le coût. A savoir : L’assurance du prêt est incontournable, mais les banques n’exigent pas les mêmes garanties que pour un investissement immobilier résidentiel.

 Le loyer, une garantie suffisante ?

Dans un emprunt locatif, le loyer perçu par l’investisseur représente pour la banque une forme de garantie du futur remboursement. Celle-ci peut donc n’imposer que la souscription des garanties obligatoires, Décès et Perte totale et irréversible d’autonomie. Si la banque n’exige pas les garanties Perte d’emploi, Incapacité temporaire de travail et Invalidité permanente totale ou partielle, chacun décidera en fonction de sa propre situation (revenu, âge, constitution de la famille, etc.) d’y souscrire ou pas. En cas de chômage indemnisé, la perte de revenu partiel peut être compensée par la prise en charge des mensualités par l’assurance. Au moins pendant 24 à 36 mois.

 Délégation d’assurance : souvent le bon choix financier

L’établissement de crédit propose systématiquement à son client de souscrire son assurance emprunteur auprès de lui, dans le cadre d’un contrat groupe. Calculé selon le niveau moyen des risques de tous les assurés, ce contrat ne prend pas en compte la situation individuelle du client : âge, profession, santé, etc. Il est donc souvent plus avantageux de souscrire son assurance via un contrat individuel. Le courtier va analyser la situation particulière de l’emprunteur et proposer des garanties adaptées à son profil… et souvent moins chères. Il faudra alors réaliser une délégation d’assurance emprunteur.

 SCI, SCPI, garanties et délégation d’assurance

Dans le cas d’un investissement locatif via une SCI ou une SCPI, chaque associé peut choisir son établissement de crédit. Pour l’assurance du prêt, là aussi beaucoup de souplesse pour répartir les quotités et adapter les garanties à la situation de chacun. La délégation d’assurance peut être mise en place, mais il est plus avantageux pour les associés de choisir un unique assureur.