Crédit immobilier : le taux d'usure aussi continue de baisser

Chaque mois, notre attention est focalisée sur les niveaux toujours plus bas des taux du crédit immobilier… Mais mécaniquement ,c’est aussi le taux d’usure qui recule. Tandis qu’on trouve des prêts à moins de 1% sur 20 ans, et même des meilleurs taux très proches de 0% (seulement 0,07% sur 7 ans pour certains meilleurs profils d'emprunteurs !), on ne peut plus emprunter au-delà de 2,77% sur cette même durée !

 Lui aussi et en baisse

La Banque de France publie à chaque trimestre le taux d’usure, c’est-à-dire le maximum légal d’un TAEG pour un crédit immobilier. Concrètement, aucun établissement bancaire ne peut accorder un prêt avec des conditions d’emprunt supérieures aux chiffres communiqués par l’institution. Et logiquement, la tendance du taux d’usure suit celle des taux du crédit immobilier, qui n’ont jamais été aussi bas (1,17% en moyenne en août dernier d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA).

 2,77%, le plafond du crédit immobilier

Les chiffres de la Banque de France se résument à deux données : 2,67% en dessous de 20 ans, 2,77% au-delà. Impossible donc de trouver un taux de crédit immobilier à 3%, même pour les dossiers les moins favorisés par les banques ! Au premier trimestre 2014, la moyenne des taux d’un crédit immobilier était de 3,03% ; il était passé sous le seuil de 2,7 % en milieu d’année. Et si l’on se fie aux quatre profils d’emprunteurs de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le groupe qui bénéficie des conditions les moins avantageuses était à 2,77% en moyenne sur 20 ans en octobre 2015. Depuis, la chute inexorable des taux du prêt immobilier a éloigné les emprunteurs de ces niveaux qui nous paraissent aujourd’hui extrêmement élevés…

 Coût du crédit : du simple au triple

À l’heure où l’on emprunte à 1,13% sur 20 ans en moyenne, quelle est la différence de coût d’un prêt immobilier lorsqu’on signe au taux de l’usure ? Dans le premier cas, l’emprunt en coûtera 17 760€ hors assurance d’après une simulation Guide du Crédit. Dans le second, il s’envole à 45 600€, soit près du triple ! En termes de mensualités, la différence est d’environ 115€ (815€ contre 700€). Et l’écart se creuse encore avec les emprunteurs du premier groupe, ceux qui sont choyés par les établissements prêteurs. À 0,90% sur 20 ans, ils vont "payer" leur crédit immobilier 13 920€ (680€ par mois environ).

Posté le 03 Octobre 2019 © Guide du crédit