Rachat de crédit hypothécaire : ne pas confondre avec le rachat de crédit immo

Rachat de crédit hypothécaire et rachat de crédit immobilier... Il est tentant de penser qu'il s'agit d'une seule et même opération, d'autant que la finalité est un peu la même : vous faire économiser sur vos mensualités de prêt. Mais il s'agit pourtant de deux opérations différentes. Nous vous expliquons pourquoi. 

Le rachat de crédit hypothécaire

Un rachat de crédit consiste à faire regrouper la totalité ou une partie de ses prêts pour ne payer plus qu'une seule mensualité. Tous les prêts non professionnels peuvent être inclus dans l'opération : prêt immobilier, prêts à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto...), etc. Les dettes fiscales et les découverts bancaires peuvent également être regroupés dans l'opération.

Les types de rachat de crédit

On distingue deux types de rachat de crédit (que l'on appelle également regroupement de crédits ou restructuration de dettes) : 

• le rachat de crédits à la consommation. Seuls les crédits à la consommation sont regroupés ;

• et le rachat de crédit hypothécaire. Un prêt immobilier est ajouté dans l'opération qui est obligatoirement garantie par une hypothèque. 

Les avantages du rachat de crédit

En ne payant plus qu'une échéance mensuelle et en augmentant la durée d'emprunt, vous diminuez votre taux d'endettement. Cela vous permet de rétablir une situation financière qui s'est dégradée. Mais il ne faut pas voir le rachat de crédit comme une solution permettant uniquement de réduire son endettement. En abaissant vos mensualités, vous pouvez retrouver une nouvelle capacité d'épargne. Vous pouvez aussi investir plus aisément dans un nouveau projet : achat immobilier ou d'un voiture, réalisation de travaux...  

Le rachat de crédit immmobilier

Le rachat de crédit immobilier a représenté au cours des derniers mois la majeure partie de la production de prêts immobiliers (plus de 60% en janvier 2017). Cela paraît étonnant mais en cette période de taux bancaires très bas, le succès de cette opération a tout son sens. Elle permet aux ménages qui ont emprunté il y a quelques années à un taux d'intérêt important de renégocier leur prêt aux conditions financières actuelles, beaucoup plus avantageuses (en diminuant le taux d'intérêt ou la durée d'emprunt). Et donc de réaliser d'importantes économies. 

Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier auprès de votre banque (dans ce cas de figure, on parle de renégociation de crédit), mais le prêteur, en révisant à la baisse son taux d'intérêt, perd de l'argent. Autrement dit, ce type de demande auprès de sa banque est généralement refusé, vous devrez passer par un autre établissement.

Notez que l'opération n'est pas toujours rentable. Pour que celle-ci vraiment intéressante, le taux immobilier proposé doit être inférieur d'au moins 0.80 point à l'ancien taux. Quant au capital restant dû, il doit être supérieur à 70 000 €. 

En somme, la différence entre rachat de crédit immobilier et rachat du crédit hypothécaire résulte dans le nombre de prêts rachetés. Le premier ne prend en compte que le prêt immobilier tandis que le second inclut plusieurs financements, en plus du prêt immobilier. 

Posté le 04 Septembre 2017 © Guide du crédit