Quel est le bon rachat de crédit pour moi ?
Rachat de crédit hypothécaire, rachat de crédits à la consommation ou renégociation de crédit immobilier... vous vous demandez quel type de regroupement est adapté à votre profil ?
Le choix et le montage finaux s'effectuent en fonction de plusieurs critères : le niveau des futures mensualités, la durée souhaitée, le nombre des prêts rachetés et le coût de l'opération. Parce que le crédit aux mensualités les plus basses n'est pas forcément le moins cher et que regrouper toutes ses dettes n'est pas toujours la meilleure solution, le Guide du crédit vous aide à étudier les différentes options qui s'offrent à vous.
Mensualités ou durée d'emprunt, sur quels paramètres pouvez-vous intervenir ?
Réduire ses mensualités n'est pas sans conséquence pour l'emprunteur. En effet, comme avec n'importe quel prêt, la diminution des mensualités implique mécaniquement une augmentation de la durée d'emprunt. La question que vous devez vous poser est donc la suivante : préférez-vous diminuer vos mensualités, rallonger votre durée d'emprunt et ainsi augmenter le coût total du crédit ; ou bien préférez-vous que celle-ci garde une durée identique ?
Dois-je opter pour un rachat partiel ou total de mes crédits ?
Vous vous demandez si vous devez regrouper partiellement ou en totalité vos dettes ? Cela dépend de plusieurs critères : le montant du bien hypothéqué les taux d'intérêt de vos emprunts, leur durée, leur répartition.
Par exemple, si la valeur du bien immobilier est insuffisante pour couvrir tous les prêts, vous devrez opter pour un rachat de crédits partiel
A contrario, certains emprunteurs ne souhaitent racheter que leurs prêts à la consommation car ils ont obtenu ou renégocié leur crédit immobilier à des conditions exceptionnelles et ne peuvent pas obtenir mieux. D'autres choisissent le rachat de crédits à la consommation car leur niveau d'endettement leur permet de rembourser leur crédit immobilier.
Voici les principaux avantages et inconvénients pour chaque opération :
| Je ne regroupe que mes crédits à la consommation | Je regroupe mon crédit immobilier avec mes prêts à la consommation | |
|---|---|---|
Avantages | L'hypothèque n'est pas obligatoire, donc pas de frais de notaire à débourser. | Le taux d'intérêt est moins élevé Mon dossier est plus facilement accepté grâce à la garantie hypothécaire |
Inconvénients | Le taux d'intérêt est plus élevé | Je verse les frais de changement de garanties |
Les coûts de l'opération de rachat de crédit
Au moment de souscrire votre rachat de crédit, vous ne devez pas vous concentrer uniquement sur le montant à racheter. Votre attention doit également porter sur les frais de notaire relatifs à la levée de l'hypothèque, les frais d'intermédiation et les frais d'assurance.
Frais déboursés en rachat de crédit
| Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédits hypothécaire | |
|---|---|---|
Paiement d'intérêts | Entre 4 % et 7 % environ | Entre 4 % et 7 % |
Frais d'hypothèque (frais de notaire) | Pas de frais de notaire à payer car ils ne s'appliquent que si un crédit immobilier est racheté | Environ 2 % |
Frais de mainlevée | Pas de frais de mainlevée puisque seuls les crédits à la consommation sont rachetés | 2 %. Des frais de mainlevée sont appliqués si une hypothèque est attachée au crédit immobilier |
Frais bancaires et de courtage | Entre 1 % et 7 % | Entre 1 % et 7 % |
Frais d'assurance | L'assurance n'est pas obligatoire | Obligatoire selon les organismes. Ils représentent entre 0.12 % et 0.40 % du montant des prêts rachetés |
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