Regroupement de crédits : Un rachat de crédit, combien ça coûte ?

Afin d’alléger ses mensualités, vous avez la possibilité d'avoir recours à un rachat de crédit. Cette opération va automatiquement engendrer divers coûts qu’il est important d’analyser afin de savoir si le regroupement de crédits est intéressant à effectuer. IRA, frais de dossier, de garantie ou encore d’hypothèque, combien coûte réellement un refinancement ?

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Parmi les frais engagés lors d’un de rachat de crédit on compte notamment les IRA, les indemnités de remboursement anticipé. Le montant de ces indemnités varie selon la nature du crédit souscrit. Dans le cadre d’un crédit immobilier, le montant des IRA est fixé 3% du capital restant dans le Code de la consommation. Ces indemnités varient de 0,5% à 1% dans le cadre d’un crédit à la consommation. Suite à une négociation lors de la souscription du prêt ces frais peuvent avoir été annulés ou leur montant diminué. Les IRA seront néanmoins maintenues si le rachat de crédit est effectué par une banque concurrente.

Les frais de dossier ou de courtage

Un rachat de crédit, comme tout type d’opération bancaire, engendre des frais de dossier qui seront réclamés par le courtier ou la banque qui propose le nouvel emprunt. Ces frais représentent généralement 1% du montant emprunté et peuvent être négociés voire annulés selon la qualité du dossier de l’emprunteur. Ces frais de dossier ou de courtage ne sont à payer que si la demande de rachat de crédit est acceptée, dans le cas contraire aucun frais ne peut être réclamé.

Les frais de garantie

Puisqu’un regroupement de crédits entraîne la souscription d’un nouvel emprunt, une nouvelle garantie devra être souscrite. Le coût de cette garantie dépend de sa nature, s’il s’agit d’une caution proposée par un organisme de caution, (un peu moins de 2%). Dans le cadre d’un rachat de crédit hypothèquaire il faudra s’acquitter de la taxe de publicitaire foncière, d’environ 0,715% du montant emprunté ainsi que des frais d’hypothèque qui s’élèvent à 2% du montant du prêt.

L’assurance emprunteur

Lors d’un rachat de crédit, les banques conseillent la souscription d’une assurance emprunteur qui prendra le relais dans le remboursement des mensualités si l’emprunteur est victime d’un "accident de la vie", même si cette assurance n’est pas obligatoire et non systématiquement exigée par les banques dans le cas d’un regroupement de crédit.

Cette assurance couvre le décès, l’incapacité temporaire de travail et l’invalidité permanente et définitive. Afin de profiter d’une assurance à moindre coût il est également possible de bénéficier d’une délégation d’assurance : le coût est de 0,07% à 0,14% contre 0,40% à 0,60%  pour les contrats groupes proposés par les banques.

Posté le 18 Avril 2018 © Guide du crédit