Rachat de crédit : conso ou hypo, quelle solution choisir ?

On compte 2 types de rachat de crédit (rachat de tout ou partie de vos prêts pour ne verser ensuite qu'une seule mensualité) : le rachat de crédits conso et le rachat de crédit hypothécaire. Le Guide du crédit vous explique les différences entre ces 2 opérations de rachat de crédit.

Rachat de crédit à la consommation et rachat de prêt hypothécaire, quelles différences ? 

Pour commencer, revenons sur les objectifs de ces 2 opérations. Comme son nom l'indique, le regroupement de prêts à la consommation vise à ne regrouper que ses crédits à la consommation : prêt personnel, crédit renouvelable, prêt auto, etc.

À l'inverse, le rachat de crédit hypothécaire inclut un prêt immobilier dans l'opération. Le caractère « hypothécaire » s'explique par le fait qu'une garantie (une hypothèque en l'occurrence) couvre la banque en cas de problème de remboursement du prêt. 

Quelle solution adopter ?

Chaque solution présente ses avantages et inconvénients. Pour le regroupement de crédits à la consommation, l'assurance emprunteur et l'hypothèque ne sont pas obligatoires. Vous n'avez donc pas de frais d'assurance ou de frais de notaire à débourser. Problème : le taux d'intérêt en rachat de crédits à la consommation est plus élevé.

A contrario, en regroupant vos prêts immobilier et à la consommation, le taux d'intérêt est plus bas. Votre dossier a également plus de chances d'être accepté en raison de la garantie hypothécaire. L'inconvénient ? Les frais d'opération sont plus importants avec l'application de frais d'hypothèque et de frais d'assurance. 

Indépendamment de ces « points forts » ou « points faibles », le choix entre l'une ou l'autre opération dépend d'autres critères : le taux d'intérêt des emprunts, leurs durées ou même la valeur du bien hypothéqué. Par exemple, si la valeur de votre logement n'est pas suffisante pour couvrir tous vos prêts, vous ne pourrez que regrouper partiellement vos crédits (on parle alors de rachat de crédit partiel). 

Autre cas de figure particulier : certains ménages ne souhaitent pas que leur prêt immobilier soit inclus dans l'opération de rachat. De fait, ils avaient précédemment obtenu ou renégocié un financement immobilier à des conditions tellement attractives qu'ils peuvent difficilement obtenir mieux. Ils ne regroupent donc que leurs crédits à la consommation.

Posté le 24 Avril 2017 © Guide du crédit