Rachat de crédit hypothécaire, renégociation de prêt, quelles différences ?

Rachat de crédit hypothécaire et rachat de crédit immobilier... À première vue, il s'agit d'une seule et même opération et pourtant, ce sont 2 solutions de financement bien distinctes. Le Guide du crédit vous explique les différences. 

Le rachat de crédit, késako ?

Pour commencer, une définition : qu'est-ce que le rachat de crédit ? Cette opération permet de regrouper tout ou une partie des crédits et dettes pour ne payer plus qu'une seule mensualité. 

Admettons que vous deviez rembourser plusieurs mensualités (de prêt immobilier, de crédits à la consommation, des retards d'impôts, des découverts bancaires). Parallèlement, vous souhaitez acheter un nouveau bien immobilier mais votre endettement dépasse le plafond des 33% fixé par la banque. 

Avec le rachat de crédit (appelé aussi regroupement de prêt et restructuration de dettes), vous regroupez toutes vos mensualités en un seul prêt et sur une durée allongée. Résultat, votre taux d'endettement diminue, vous retrouvez une capacité d'investissement et... pouvez lancer votre projet immobilier.

Le rachat de crédit hypothécaire et rachat de crédits à la consommation

On distingue 2 types de rachat de crédit : 

• le rachat de crédits à la consommation : seuls les crédits à la consommation sont regroupés ;

• le rachat de crédit hypothécaire : inclut un prêt immobilier et 1 ou plusieurs prêts à la consommation. L'opération est garantie par une hypothèque. 

Le rachat de crédit immobilier

La renégociation de crédit immobilier est une opération différente. On est plutôt dans le « registre » du prêt immobilier. Concrètement, il s'agit de revoir les termes d'un crédit immobilier afin que l'emprunteur puisse bénéficier de nouvelles conditions financières plus avantageuses (comme la baisse du taux d'intérêt).

Par exemple, les emprunteurs qui ont acheté en 2011 - c'est-à-dire à une période où les taux immobiliers étaient particulièrement élevés - sont aujourd'hui lésés par le niveau historiquement bas des taux d'intérêt. Avec la renégociation de crédit, les emprunteurs peuvent « renégocier » leurs taux immobiliers à la baisse. 

À noter le distinguo entre renégociation de crédit immobilier et rachat de prêt immobilier. Dans la première, l'emprunteur revoit les conditions financières de son prêt avec sa banque. Dans le second, l'opération est effectuée avec un autre établissement. 

Posté le 16 Octobre 2017 © Guide du crédit