Le rachat de mon crédit immobilier par une autre banque

Vous aviez souscrit un crédit immobilier à des conditions qui vous semblaient avantageuses, mais qui aujourd'hui se trouvent être onéreuses ? Vous voulez bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas que lorsque vous aviez emprunté mais votre banque a refusé de renégocier votre prêt ? La solution ultime reste de faire racheter votre crédit par une autre banque. Vous soldez ainsi l'ancien crédit pour en souscrire un nouveau à des conditions plus avantageuses. Même en cas d'acceptation de votre banque de revoir les conditions de votre crédit, faites tout de même jouer la concurrence. Le Guide du crédit vous explique pourquoi.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est une opération permettant de revoir les conditions d’un prêt obtenu auprès d’une banque lorsque celles-ci ne correspondent plus à la réalité actuelle du marché. Elle peut être réalisée soit directement auprès de la banque ayant délivré le prêt, soit auprès d’une banque concurrente.

Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque

Avec la baisse constante des taux d’intérêt ces dernières années, il est fort possible que les conditions d’octroi qui vous ont été accordées au moment de votre achat immobilier vous soient bien moins favorables que pour les prêts octroyés aujourd’hui. Bien conscientes de ce nouvel état de fait, certaines banques peuvent accepter une renégociation des termes de l’offre de prêt d’origine pour retenir leurs clients jusqu’à la fin du contrat. L’emprunteur, en position de force, pourra alors tenter d’obtenir une baisse substantielle du taux nominal du prêt immobilier.

Si la banque accepte d’accorder de nouvelles conditions préférentielles à l’emprunteur, un simple avenant au contrat avec un nouveau plan de financement et un nouveau tableau d’amortissement permettra de sceller ce nouvel accord entre les 2 parties. En cas de refus de ces nouvelles conditions par la banque, l’emprunteur pourra alors se tourner vers une autre banque pour obtenir une meilleure offre. 

Faire racheter son prêt par une autre banque

En cas d’échanges infructueux avec sa banque pour une renégociation ou en cas d'offre que vous jugez insuffisante, vous pouvez faire jouer la concurrence : c’est le rachat de crédit immobilier. En comparant plusieurs banques vous pourrez obtenir des conditions bien plus avantageuses que votre offre de crédit actuelle avec notamment : 

• une réduction substantielle sur le taux d’intérêt nominal ;
• une baisse de la durée du crédit ;
• et/ou une diminution du montant des mensualités.

Après négociation, vous devrez faire le rapport entre la baisse du coût de votre crédit immobilier grâce au nouveau prêt et le montant total des frais attenants à cette opération pour évaluer la pertinence de ce changement. 

Pourquoi faire racheter son crédit immobilier par une autre banque en 2022 ? 

Depuis quelques années, les taux immobiliers ont bien baissé ! L'opportunité de faire racheter son crédit immobilier par une autre banque en 2022 est donc de faire baisser le coût de son crédit, afin de raccourcir la durée du prêt et/ou de baisser le montant de ses mensualités de prêt.

De plus, dans le cas d'un rachat de prêt, vous pouvez aussi négocier des conditions plus favorables comme par exemple la suppression des indemnités de remboursement anticipé en cas de remboursement partiel. Faire appel à un courtier peut d'ailleurs vous permettre de comparer les solutions du marché en une seule fois et d'obtenir le meilleur rachat de crédit selon votre profil.

Combien coûte un rachat de crédit par une autre banque ?

Le rachat de crédit par une autre banque implique le paiement de pénalités appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA) permettant aux banques prêteuses à l'origine d’amortir le manque à gagner dû à la clôture anticipée du crédit. Ces pénalités sont toutefois encadrées par la loi et sont limitées à au maximum 6 mois d’intérêts dans la limite de 3 % du capital restant dû. Le montant le plus avantageux pour l’emprunteur est retenu. Ces IRA sont donc à intégrer dans le calcul de l'emprunteur et à minorer des économies réalisées par le rachat de crédit par une autre banque.

Par ailleurs, d’autres frais sont à prendre en compte dans le coût d’un rachat de crédit par une autre banque : 

• Les frais de garantie : un nouveau prêt immobilier nécessite la mise en place d’une nouvelle garantie qui peut prendre la forme d’une nouvelle caution auprès d’un organisme de cautionnement ou encore d’une mainlevée d’hypothèque sur laquelle des frais sont applicables.
• Les frais de dossier : généralement compris entre 1 % et 1,5  % généralement limités à 150 €, ils sont très souvent négociables notamment dans le cadre d’un changement de banque.
• Les éventuels frais de courtage en cas de recours à un courtier intermédiaire pour obtenir une offre de rachat préférentielle.
• Les éventuels frais de tenue de compte lorsque la nouvelle banque oblige l'emprunteur à ouvrir un compte courant chez elle. 

Mis bout à bout, tous ces frais peuvent représenter un coût non-négligeable qui devra être mis en rapport avec les économies réalisées pour évaluer la pertinence du rachat.

Démarcher les banques pour trouver la meilleure offre

Vous aviez souscrit un crédit immobilier lorsque les taux et les conditions de financement vous semblaient être les meilleures à ce moment-là ? Aujourd'hui, la situation a changée. Les taux ont baissé ou vous souhaitez tout simplement modifier vos conditions de remboursement ?

Démarchez les banques afin de trouver la meilleure proposition de rachat de crédit. Le travail de comparaison est très important, car il vous permettra de trouver à coup sûr l'offre de rachat la plus intéressante du marché.

Si vous aviez entrepris la renégociation de votre crédit immobilier, comparez tout de même les propositions de rachat par les autres établissements. Les meilleures offres sont souvent cachées chez les concurrents !

N'hésitez pas non plus à revoir les conditions de votre assurance de prêt. En comparant les offres d'autres assureurs, vous pouvez peut-être bénéficier de meilleurs tarifs pour des niveaux de garantie identiques.