Comment optimiser ma renégociation de crédit immobilier ?

Votre banque a accepté votre demande de renégociation de prêt immobilier, et vous avez vérifié la rentabilité de cette opération ? Il ne vous reste plus qu'à vous lancer dans votre nouvelle aventure. Mais avant, voici quelques bons conseils afin d'optimiser au maximum les économies que vous pourriez réaliser grâce à la renégociation.

Convaincre la banque d'accepter de racheter votre crédit immobilier

Il n'existe pas de droit à la renégociation. L'acceptation de votre demande dépend du bien vouloir de votre banque de vous accorder un financement à de meilleures conditions. Vous devez donc essayer de travailler votre argumentation afin que votre établissement accepte votre requête. Pour ce faire, vous devrez mettre en avant vos points forts :

• Montrer que vous êtes bon payeur (le remboursement de votre crédit doit être respecté, régulier et sans retard...) ;
• Mettre l'accent sur ce que vous rapportez à l'établissement grâce à la souscription à ses services bancaires (Livret A, assurance auto, ...) ;
• Miser sur l'avenir en rappelant à la banque qu'un jour, vos enfants aussi seront peut-être clients de l'établissement.

Négocier les frais de dossier

Lorsque vous demandez la renégociation de votre prêt immobilier, la banque rouvre votre dossier pour examiner la faisabilité d'une telle opération. En contrepartie de ce travail, il vous est demandé de lui verser des frais de dossier. Dans certains cas, vous pouvez demander leur suppression. L'acceptation d'une telle demande dépend de la volonté de la banque.

Négocier la modularité de prêt

Lorsque votre renégociation conduit à l'émission d'une nouvelle offre de prêt, les conditions de crédit peuvent être remaniées. Profitez-en alors pour négocier la modularité de prêt.

Fréquence, durée, frais et date de modulation, tous ces éléments peuvent être rediscutés avec votre banquier afin que cette option s'adapte au mieux à votre situation.

Négocier la transférabilité de prêt

Il peut arriver que vous souhaitiez, au cours du remboursement de votre prêt immobilier, changer de bien tout en gardant le même crédit et en restant à la même banque. La solution à ce cas est de recourir au transfert de prêt. N'oubliez donc pas de négocier cette option si votre établissement vous propose une nouvelle offre de prêt afin que vous puissiez en bénéficier si besoin.

Revoir les modalités de votre prêt

Vous avez renégocié votre prêt immobilier et la banque vous propose une nouvelle offre de prêt ? Pensez avant tout à vérifier si vous ne pouvez pas modifier votre durée d'emprunt ou le montant de vos mensualités afin de diminuer le coût de votre crédit. Vous pouvez au contraire, si votre situation ne permet plus d'honorer le paiement de vos anciennes échéances, allonger votre durée d'emprunt pour baisser vos mensualités.

Faire jouer la concurrence

Afin d'être sûr d'être financé aux meilleures conditions, ne vous cantonnez pas uniquement à l'offre proposée par votre banque. Élargissez votre champ de recherche et faites jouer la concurrence. Les établissements offrent souvent des conditions avantageuses à leurs nouveaux clients. Vous pouvez démarcher les banques une à une ou demander l'aide d'un courtier en rachat de crédit.

Revoir l'assurance emprunteur

Profitez de la renégociation de votre crédit pour vérifier si vous bénéficiez de meilleures conditions d'assurance de prêt immobilier.

Pour cela, comparez entre les garanties de l'assurance groupe (proposée par votre banque) et celles proposées par les délégations d'assurance (d'autres établissements).

La condition primordiale est l'équivalence de garanties. Votre objectif, en comparant les contrats d'assurance, sera :

• Soit de bénéficier de plus de garanties pour le même prix que proposé par votre banque ;
• Soit de bénéficier de mêmes garanties mais à un prix inférieur.