Rachat ou renégociation de crédit, quelles différences ?
Même après avoir souscrit un prêt immobilier, vous ne vous êtes pas entièrement familiarisé aux termes techniques du crédit ? Tout ce que vous souhaitez, aujourd'hui, c'est de pouvoir changer les conditions de votre prêt. Alors parle-t-on plutôt de renégociation ou de rachat ? Le Guide du crédit vous aide à faire le point.
Renégocier ou faire racheter son crédit immobilier ?
Lorsqu'on renégocie son prêt immobilier avec l'accord et l'aide de sa banque, on appelle cela une renégociation.
Dès lors que vous changez de banque vous basculez dans le processus de rachat de crédit. Concrètement, le nouvel établissement rachète votre ancien prêt. Celui-ci est soldé au profit du nouveau crédit. Vous poursuivez alors le remboursement selon les nouvelles conditions et quittez votre ancien établissement pour le nouveau.
Grosso modo, renégociation et rachat sont deux solutions qui vous permettent de profiter de meilleures conditions de financement que celles dont vous aviez bénéficié lorsque vous aviez souscrit votre crédit immobilier. Mais pour mieux comprendre la différence entre ces deux procédés voici un comparatif détaillé :
Renégocier mon crédit et rester dans ma banque
Lorsqu'il s'agit d'une renégociation, votre banque rouvre votre dossier, le réexamine puis finalement tranche quant à la possibilité de sa réalisation.
Pour maximiser vos chances que votre demande de renégociation soit acceptée, retrouvez nos bons conseils.
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Faire racheter mon crédit par une autre banque
À l'inverse de la renégociation, le rachat de crédit, lui, fonctionne sur le principe du remboursement de l'ancien prêt pour la souscription à un nouveau. Ce procédé implique donc de quitter votre ancien établissement pour rejoindre celui qui vous aura proposé les meilleures conditions de financement. Pour que votre opération soit réussie, vous devez :
- Mettre en concurrence le maximum de banques afin de trouver LA meilleure offre de crédit ;
- Bien vérifier que l'économie réalisée soit supérieure aux frais qu'implique le rachat de crédit.
Voici un petit rappel des frais à prévoir si vous entreprenez de faire racheter votre prêt immobilier :
- les indemnités de remboursement anticipé plafonnées à 6 mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû.
- Les frais liés à la mise en place d'une nouvelle garantie :
| Situation | En cas de rachat du crédit immobilier | Dois-je souscrire une autre garantie ? |
|---|---|---|
J'ai hypothéqué mon bien actuel | Vous déboursez des frais de mainlevée | Oui |
J'ai souscrit une caution | Vous récupérez 75 % des fonds déposés. | Oui. Celle-ci est financée en grande partie par la somme récupérée précédemment. |
Renégociation ou rachat de crédit, quels frais sont à prévoir ?
Pour avoir une idée plus générale de tous les frais qu'il vous sera demandé de verser, selon que vous ayez choisi de renégocier ou de faire racheter votre crédit immobilier, voici un tableau récapitulatif :
| Type d'opération | Frais à prévoir |
|---|---|
Renégociation du crédit immobilier avec mise en place d'un avenant | L'opération ne donne généralement pas lieu au versement de frais d'indemnités de remboursement anticipé, ni de frais de dossier. |
Rachat de crédit immobilier avec clôture de l'ancien contrat et souscription à un nouveau auprès d'un autre établissement |
|
Bon à savoir
Pour être sûr de faire une bonne affaire, renégociez, en premier temps, votre crédit immobilier avec votre banque pour voir ce qu'elle vous propose. Puis en deuxième temps, comparez son offre de rachat de crédit avec celle de ses concurrents. Vous aurez ainsi une vision plus large du marché.
Pour un travail de comparaison plus minutieux, faites appel à un professionnel du crédit. Celui-ci recherche pour vous la meilleure offre existante. Il la compare à celle obtenue après négociation auprès de votre banque. Vous êtes ainsi certain d'opter pour la proposition qui vous est la plus économique.
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