Budget : 4 choses à savoir sur le taux d'endettement

Le taux d’endettement permet de connaître la capacité de remboursement d’un prêt, en tenant compte de vos rentrées et sorties d’argent mensuelles. Connaissez-vous le niveau admis par les établissements prêteurs ? Et les moyens de le faire baisser ?

 1. Le taux d’endettement maximal est de 33%

En général, le taux d’endettement ne doit pas aller au-delà d‘un tiers des revenus nets annuels (les fameux 33%). Au-delà de ce seuil, les banques considèrent que le risque de défaut de remboursement est trop élevé. Dans le cas où vous avez des revenus très élevés, le taux d’endettement peut aller au-delà des 33%, et même parfois monter jusque 35-40%. En revanche, si vos revenus sont peu importants, la banque peut exiger que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 30%. Le taux d’endettement ne doit pas être confondu avec l’endettement global, qui correspond à la somme de vos dettes.

 2. Un mode de calcul simple : les revenus moins les charges

Le taux d’endettement se calcule en additionnant vos revenus fixes : salaires nets, pensions alimentaires, de retraites et d’invalidité, primes contractuelles type 13^e mois, revenus professionnels des professions libérales, des agriculteurs, commerçants, etc.

Selon le prêteur, d’autres types de revenus peuvent être intégrés pour le calcul du taux : allocations familiales et/ou logement, commissions, revenus fonciers, etc.

En divisant la somme de vos charges fixes (comme votre loyer ou le remboursement d’un crédit auto par exemple) par celle de vos revenus, vous obtiendrez votre taux d’endettement.

 3. Des leviers pour réduire son taux d’endettement

Pour diminuer votre taux d’endettement, vous pouvez :

Allonger la durée de vos emprunts : en optant pour une durée de remboursement plus longue, vos mensualités diminueront et donc le ratio revenus/charges fixes sera plus avantageux.

Renégocier vos crédits : pour que l’opération vous soit profitable, il faut que la différence entre le taux de votre emprunt et celui du marché soit proche de 1%. Par ailleurs, il est préférable d’être toujours dans la première moitié de votre remboursement, et que la somme restant à rembourser soit au moins de 70 000€.

 4. Le rachat de crédit, une possibilité contre le surendettement

Une autre option pour réduire son taux d’endettement est de regrouper ses crédits pour les faire racheter. Fusionner l’ensemble de ses emprunts en un seul permet de renégocier la durée de remboursement et de n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser, moins importante.

Le regroupement de crédit peut être fait dans votre établissement bancaire ou dans un établissement spécialisé.  La solution du rachat de crédits présente également l’avantage de n’avoir plus qu’un seul interlocuteur pour l’ensemble de vos prêts en cours.

Posté le 25 Avril 2018 © Guide du crédit