Refinancement : 3 garanties pour obtenir un rachat de crédits

Que l’on parle de rachat de crédit, de regroupement ou de restructuration, la finalité est la même : regrouper plusieurs crédits pour alléger ses charges mensuelles et réduire son taux d’endettement. Si le profil de l’emprunteur n’apporte pas suffisamment de garanties (stabilité de l’activité et des revenus, taux d’endettement supérieur à 33% après opération, santé, etc.), l’établissement prêteur exigera une garantie. Quelles solutions s’offrent à vous ?

 1. Le rachat de crédit avec hypothèque

Seuls les propriétaires d’un bien immobilier ou les accédants à la propriété peuvent prétendre à un rachat de crédit incluant un prêt immobilier, car une garantie va être demandée par la banque. L’hypothèque porte sur le bien immobilier et permet à la banque de demander la saisie du bien si vous ne réglez pas les mensualités du prêt. La vente du bien immobilier permettra ainsi à l’établissement prêteur de se rembourser.  On parle dans ce cas de rachat de crédit hypothécaire.

La garantie hypothécaire d’un candidat au rachat de crédit favorisera sa demande d’allongement sur une plus longue durée le remboursement (au-delà de 12 ans), pour réduire drastiquement ses mensualités. Pour un candidat à l’achat immobilier, on parlera d’hypothèque de premier rang, alors qu’il s’agira d’une hypothèque de second rang si l’emprunteur est déjà propriétaire.

 2. Le rachat de crédit avec caution

L’hypothèque peut être prise sur le bien immobilier d’un proche : on parlera alors de cautionnement hypothécaire. Mais la caution peut aussi tout simplement engager une personne tierce ou un organisme de cautionnement, qui se substituera à l’emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. Dans le cas du recours à un organisme de cautionnement, ce dernier se rémunère sur un pourcentage du montant des prêts regroupés. Le regroupement de crédit avec caution nécessite généralement un niveau d’endettement sous les 50% avant opération.

 3. Le rachat de crédit avec cession sur salaire

L’emprunteur peut décider de faire saisir les mensualités de remboursement sur son salaire, en s’adressant au greffe du tribunal d’instance le plus proche de chez lui. Cette démarche volontariste fait figure de garantie pour un établissement de rachat de crédits.

 

Posté le 24 Mai 2018 © Guide du crédit