Le prêt relais : vendre pour acheter
Vous souhaitez vendre votre bien immobilier actuel pour en acheter un nouveau ? À moins de faire coïncider les deux opérations, il est possible que vous vous retrouviez à acheter votre nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien. Dans ce cas de figure, une solution existe : le prêt relais.
Il est possible d'associer un crédit relais avec un autre prêt : ce montage est appelé prêt relais associé. Dans le cas contraire, on parle de prêt relais sec.
Le prêt relais, comment ça marche ?
Le principe est simple : le prêt relais finance votre nouvelle acquisition, le temps que vous vendiez votre ancien bien. Vous soldez ensuite le crédit relais avec le produit de cette vente. Cette solution vous permet ainsi de ne pas passer à côté du bien pour lequel vous avez eu le coup de foudre.
Quel est le montant du crédit relais ?
Le montant du prêt relais représente entre 60 % et 80 % de la valeur du bien. Cela dépend à la fois de la politique commerciale de la banque, ainsi que du déroulement de la vente de votre bien. Par exemple, si vous avez déjà signé un compromis de vente, le prêt couvrira une plus grande partie du montant du bien.
Pourquoi la banque ne prend pas en compte la valeur totale du bien ? Pour la banque, c'est une question de sécurité. Admettons que le prêt couvre la valeur totale du bien et que vous ne trouviez pas d'acheteur, vous seriez alors contraint de diminuer sa valeur pour le vendre plus facilement. Résultat, la vente ne permettrait pas de rembourser le prêt. En tout état de cause, la majorité des banques envoient généralement un expert immobilier afin d'évaluer le montant de votre logement.
Pourquoi il est important de bien évaluer son logement ?
Veillez à ne pas surestimer la valeur de votre bien, vous ne feriez que retarder sa vente et donc, la durée du crédit relais.
Par ailleurs, si vous revendez votre bien au prix estimé, une plus-value sera réalisée entre le montant de la revente et celui du prêt relais. Vous pouvez ainsi utiliser cette somme pour financer des travaux ou l'injecter dans le prêt finançant votre nouveau bien. En effectuant un remboursement anticipé, cette opération vous permettra de réduire le coût du crédit.
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Quelle est la durée du prêt relais ?
Tout dépend du temps que vous mettez pour trouver un acheteur, mais la durée d'un prêt est généralement comprise entre 1 et 2 ans. Au-delà de ce laps de temps, une prolongation du crédit de 6 à 12 mois peut être accordée.
Toutefois, cette reconduction n'a strictement rien d'automatique. La banque peut exiger le remboursement du prêt même si vous n'avez pas de vendeur. Et un non remboursement peut amener un recouvrement contentieux ainsi qu'une inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
Bon à savoir
Informez régulièrement la banque du déroulement de la vente si vous avez des difficultés à trouver un acheteur. Une solution telle que la prolongation du prêt pourra être négociée plus facilement si vous vous y prenez tôt, n'attendez donc pas le dernier moment pour l'avertir.
Comment est remboursé le crédit relais ?
Après avoir souscrit votre crédit relais, 2 possibilités de remboursement vous sont proposées :
- vous réglez chaque mois les intérêts du prêt relais et éventuellement les cotisations d'assurance. Le capital est, lui, remboursé au moment de la revente de l'ancien bien. On parle de différé partiel ;
- capital et intérêts sont remboursés lors de la revente du bien. On parle de différé total. Principal inconvénient : au moment de rembourser le prêt, le montant à solder sera mécaniquement plus important.
Bon à savoir
Tant que vous n'avez pas trouvé d'acheteur, vous devez rembourser à la fois les mensualités de votre crédit relais et celui de votre ancien prêt.
Prêt relais associé et prêt relais sec
Il est possible d'associer un crédit relais avec un autre prêt : ce montage est appelé prêt relais associé. Il se distingue d'un autre plan de financement : le prêt relais sec.
On l'a vu plus haut : le crédit relais permet de financer un bien immobilier sans avoir vendu son bien actuel. La valeur de ce dernier détermine le montant de votre crédit relais.
Le prêt relais associé
Or, votre logement peut être moins valorisé que votre nouvelle acquisition. C'est le cas par exemple d'une famille qui s'agrandit et qui souhaite acheter plus grand.
Pour compléter leur plan de financement, les emprunteurs vont donc souscrire un prêt amortissable à long terme.
Le prêt relais sec
En revanche, si le montant de votre bien actuel couvre votre nouvelle acquisition, vous n'avez pas besoin de prêt complémentaire. Vous souscrivez donc un prêt relais sec.
Le crédit relais sec
Si votre le montant de votre bien actuel couvre votre nouvel acquisition, vous n'avez pas besoin de prêt complémentaire.
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