La durée de remboursement : un levier pour réduire son endettement

Non, le rachat de crédit n’est pas une solution miracle : s’il évite aux ménagés endettés de plonger dans le surendettement, il le doit à un rééchelonnement de leurs emprunts en cours. Regrouper ses crédits offre une respiration dans le budget quotidien grâce à une mensualité unique et une augmentation de la durée de remboursement, levier qui permet de réduire le montant des mensualités.

 Une solution au surendettement

Le regroupement de crédits a une vertu première : éviter aux ménages en difficulté de glisser vers le surendettement. Une situation inextricable où le niveau des remboursements ne permet pas de boucler son budget mensuel. Cela se produit lorsque les crédits s’accumulent et/ou s’entrechoquent avec une baisse des revenus, consécutive par exemple à une perte d’emploi. On parle alors d’un cercle vicieux, où la dette entraîne la dette, par le jeu des agios par exemple. Face à cette détresse financière, il convient de réagir au plus vite en attaquant le mal à la racine : le remboursement des dettes.

 La durée pour solder l’urgence

Crédit auto, crédit immo, crédit renouvelable : pour financer les achats importants, on doit bien souvent s’endetter lorsqu’on ne dispose pas d’une trésorerie suffisante. C’est l’accumulation qui peut vous mettre en situation de fragilité, lorsque le niveau d’endettement approche ou dépasse les 50%. Dans ce cas-là, vous ne disposez plus de réserve lorsqu’arrive un coup dur, avec une baisse des revenus ou une facture importante à prendre en charge.

Le rachat de crédit représente alors une solution pertinente à la fois sur le court et le long terme. A court terme, regrouper ses crédits permet en effet de réduire immédiatement le montant des remboursements mensuels, ce qui dégage la marge de manœuvre nécessaire pour boucler son budget. Le rachat de crédit peut même intégrer, outre les prêts, une dette (loyer impayé, facture importante) ou une trésorerie supplémentaire.

A long terme, c’est la durée du prêt qui s’allonge pour autoriser ce "sauvetage" : l’établissement qui procède au rachat de crédit étale la durée de remboursement pour s’adapter à la situation de l’emprunteur. Il adapte aussi le taux d’intérêt, qui peut néanmoins profiter d’une conjoncture plus favorable – comme c’est le cas actuellement – pour s’afficher en baisse, d’autant plus si des crédits renouvelables (aux taux élevés) font partie du regroupement.

Posté le 22 Octobre 2018 © Guide du crédit