Quelle assurance de prêt lorsqu'on est atteint de mucoviscidose ?
💡 Les infos clés
La mucoviscidose est une maladie chronique grave. Les assureurs la catégorisent comme un risque aggravé. Il est donc difficile pour une personne atteinte de cette pathologie de trouver une assurance de prêt immobilier des conditions et à un tarif compétitif.
Si vous souhaitez trouver un financement pour réaliser un projet immobilier alors que vous avez ce type de problème de santé, vous devrez comparer les offres d’assurance emprunteur pour tenter d’en trouver une adaptée.
- la mucoviscidose est une maladie génétique. Elle peut conduire à des complications invalidantes ;
- lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est indispensable d’adhérer à une assurance emprunteur afin de garantir le remboursement de votre prêt ;
- tous les assureurs n’appliquent pas le même barème tarifaire pour les personnes atteintes de maladie ;
- le mécanisme de la délégation d’assurance peut vous permettre de trouver une assurance de crédit immobilier compétitive si vous êtes atteint de mucoviscidose.
La mucoviscidose, une maladie génétique héréditaire
La mucoviscidose est une pathologie rare. Elle concerne un nouveau-né sur 4 000. L’Assurance Maladie estimait à 6 960 personnes atteintes en France en 2017.
Il s’agit d’une maladie génétique héréditaire et chronique. La mutation concerne un gène du chromosome 7 responsable du codage de la protéine CFTR. Le rôle de cette protéine est la régulation du transport du chlore à travers les membranes des muqueuses glandulaires du corps. L’anomalie se caractérise par des sécrétions visqueuses ne contenant pas assez d’eau, ce qui rend difficile leur évacuation au niveau des organes. La difficile évacuation altère alors le fonctionnement des organes.
Diagnostic et symptômes
La maladie commence dès la naissance et connaît des épisodes d’aggravation tout au long de la vie de la personne atteinte. La mucoviscidose est souvent diagnostiquée dans les six premières années du patient, bien qu’il puisse exister des formes mucoviscidoses à révélation tardive.
Un dépistage néonatal (au troisième jour après la naissance) systématique de la mucoviscidose a lieu depuis 2002. La persistance d’une jaunisse ou le retard d’émission du méconium sont les deux principaux symptômes de la mucoviscidose chez le nourrisson.
Les principaux symptômes chez l’adulte sont les suivants :
- toux prolongée ;
- douleurs abdominales ;
- fatigue ;
- amaigrissement ;
- déshydratation ;
- infertilité ;
- sueur très salée.
Si elle touche principalement les poumons, elle peut aussi toucher les autres organes du corps et notamment le pancréas. Les symptômes sont différents en fonction des zones touchées :
- les poumons : la maladie provoque un épaississement des sécrétions muqueuses qui vont recouvrir les bronches et obstruer les petites bronches et mener à des surinfections à répétitions ;
- le pancréas : la pathologie conduit à une insuffisance des sécrétions du pancréas causant une mauvaise absorption des graisses et des troubles nutritionnels ;
- les glandes sudoripares : la maladie peut aussi se caractériser par une augmentation de la concentration en ion chlorure dans la sueur ;
- les glandes sexuelles chez les hommes : les canaux déférents sont obstrués et les spermatozoïdes produits par les testicules ne peuvent pas se déplacer.
Complications et traitement
Lorsque la maladie évolue, elle peut aussi toucher le foie et les voies biliaires.
Les complications les plus fréquentes de la mucoviscidose sont les suivantes :
- une cirrhose du foie ;
- un pneumothorax ;
- l’apparition d’un diabète dû à une insuffisance de la fabrication d’insuline ;
- la survenance de troubles musculo-squelettiques (dos rond, déformation thoracique, fonte musculaire, contractures, etc.) du fait de l’atteinte respiratoire ;
- des troubles de la fertilité ;
- des complications digestives et nutritionnelles.
La prise en charge précoce permet de ralentir l’évolution de la maladie et d’éviter certaines complications. Elle permet de prolonger significativement l’espérance de vie des malades.
Le traitement des personnes atteintes de la mucoviscidose est pluridisciplinaire :
- les médicaments luttent contre l’encombrement des bronches, préviennent et traitent les infections broncho-pulmonaires ou ORL. Ils permettent également de réguler le transport du chlore à travers les membranes ;
- le régime nutritionnel présente un réel enjeu pour les patients, car la maladie provoque une dénutrition. Un diététicien peut surveiller l’équilibre nutritionnel du malade et ses apports en vitamines A, D, E et K. des gélules d’extraits pancréatiques peuvent être utilisée ;
- la kinésithérapie respiratoire est aussi un pilier du traitement de la mucoviscidose. Elle a pour rôle de favoriser de désencombrer les voies respiratoires, maintenir l’élasticité du thorax et de lutter contre les infections en aidant l’évacuation des sécrétions. Le rythme des séances est soutenu puisqu’il peut aller de deux par semaines à deux par jour ;
- la kinésithérapie musculo-squelettique est aussi importante pour prévenir les troubles musculo-squelettiques grâce à l’apprentissage d’exercices de renforcement musculaire et de mobilité articulaire ;
- la greffe pulmonaire permet de remplacer un des deux poumons du malade lorsque ceux-ci ont perdu leur capacité à oxygéner le sang et à éliminer le gaz carbonique.
Pourquoi l’assurance de prêt est importante en cas de mucoviscidose ?
La mucoviscidose est une maladie grave et invalidante. Si elle n’empêche pas de devenir propriétaire, elle rend les banques et les assureurs très prudents. L’assurance de prêt est indispensable pour trouver un financement pour concrétiser son projet immobilier si vous êtes atteint de mucoviscidose.
Les assureurs considèrent la mucoviscidose comme un risque aggravé de santé. Cela signifie qu’ils prendront des sécurités supplémentaires avant d’accepter votre demande de souscription. C’est le médecin-conseil de chaque assureur qui analysera votre situation médicale et qui émettra un avis à son employeur.
Après étude de votre dossier, les assureurs peuvent décider de :
- refuser votre dossier de demande de souscription ;
- accepter votre dossier et vous faire payer une surprime pour compenser le risque supplémentaire que vous représentez ;
- accepter votre dossier et exclure des garanties certaines situations et notamment celles liées à la maladie ;
- proposer une période d’attente de quelques mois à plusieurs années pour analyser l’évolution de votre maladie.
Comment déclarer sa mucoviscidose sur le questionnaire d’assurance de prêt ?
Si vous êtes atteint de mucoviscidose, vous devez déclarer votre maladie à l’assureur par le biais du questionnaire médical. Afin de faire une proposition de couverture assurantielle la plus précise possible, l’assureur pourra vous demander d’effectuer des examens médicaux plus poussés.
Afin de bénéficier de l’analyse la plus précise possible, mieux vaut transmettre à l’assureur tous les documents et justificatifs à votre disposition :
- génotypage ;
- compte-rendu médical ou d’opération ;
- description de traitement ;
- écographie ou radiographie ;
- bilan et analyse ;
- etc.
Une fausse déclaration peut vous priver du bénéfice des garanties souscrites. Il est donc important d’être transparent.
Bon à savoir
À partir du 1er septembre 2022, les assureurs ne pourront plus imposer le questionnaire médical pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 € par co-emprunteur et qui se terminent avant le soixantième anniversaire de l’emprunteur. Les couples peuvent donc emprunter jusqu’à 400 000 € sans questionnaire médical.
Comment trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de mucoviscidose ?
Tous les assureurs ne prennent pas en compte de la même manière la mucoviscidose, il est donc primordial de faire jouer la concurrence pour trouver un contrat de prêt qui couvre les spécificités de votre situation.
Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire un contrat auprès de l’organisme qui vous proposera l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée à vos besoins et à votre budget.
Il est toutefois nécessaire de vous assurer que le contrat que vous choisissez respecte l’équivalence de garanties avec l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Les contrats d’assurance des banques sont rarement les plus compétitifs ou les plus flexibles pour les personnes atteintes de mucoviscidose.
Pour vous aider à trouver une assurance de prêt immobilier, n’hésitez pas à faire appel à un courtier ou à utiliser un simulateur d'assurance de prêt
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