MICI et assurance emprunteur : comment faire assurer son emprunt ?

MICI ou Maladie Inflammatoire Chronique de l’Intestin

Les MICI (maladie de Crohn ou rectocolite hémorragique) se caractérisent par des inflammations chroniques de la paroi du tube digestif liées à un dérèglement du système immunitaire intestinal. Elle ne se révèle pas mortelle, cependant, ses symptômes peuvent être invalidants. Ils ont effectivement de nombreuses répercussions sur la vie professionnelle et familiale du patient.

Si les origines de ces maladies semblent méconnues, plusieurs facteurs pourraient expliquer leurs apparitions : 

• des facteurs de prédisposition génétique ;
• des facteurs de risque environnementaux et comportementaux : tabac, alimentation, stress, pollution.

Les maladies inflammatoires chroniques de l’intestin (MICI) sont caractérisées deux principales maladies :

• la maladie de Crohn, une inflammation chronique qui peut atteindre les parois de tout le tube digestif, de la bouche à l’anus. Elle atteint la partie terminale de l’intestin grêle qui relie l’estomac au côlon et l'anus ;
• La rectocolite hémorragique, qui entraîne des inflammations continues au niveau du rectum et peut s'étendre sur l'ensemble du côlon, mais sans jamais l’atteindre, à la différence de Crohn.

Le diagnostic

Les MICI sont généralement diagnostiquées chez les jeunes adultes âgés entre 20 et 30 ans. Cependant, elles peuvent survenir à n’importe quel âge, des formes précoces existent chez l’enfant, mais il s’agit de cas exceptionnels. Cette maladie est présente essentiellement dans les pays industrialisés, notamment en Europe du Nord-Ouest et aux États-Unis.

Le diagnostic des MICI s’effectue en fonction des symptômes cliniques de chaque patient. Le médecin prescrit dans un premier temps une analyse de sang. Celle-ci peut mettre en évidence un état inflammatoire intestinal chronique. La prise de sang est ensuite complétée par des examens d’imagerie.

Pour résumer, le diagnostic des MICI est réalisé en plusieurs étapes :

• un interrogatoire clinique ;
• une prise de sang ;
• des examens d’imagerie médicale : échographie, endoscopie avec biopsie de tissu (coloscopie, fibroscopie, etc.).

Les symptômes 

Les symptômes de la maladie inflammatoire chronique de l’intestin varient en fonction de la région intestinale touchée, et selon si la personne est atteinte de la maladie de Crohn ou d’une rectocolite hémorragique. Toutefois, il existe des symptômes récurrents comme pour les deux :

• des douleurs abdominales ;
• des diarrhées fréquentes, parfois sanglantes ;
• des lésions de la région anale (fissure, abcès) ;
• des douleurs de ventre souvent importantes ;
• une envie pressante régulière d’aller aux toilettes ; 
• des diarrhées sanguinolentes (rectorragies) ;
• une fatigue extrême ;
• un manque d’appétit ;
• une perte de poids ;
• fièvre ;
• des nausées et des vomissements ;
• etc.

La MICI peut également atteindre dans certains cas d’autres parties du corps, comme l'inflammation des articulations, des yeux, ou de la peau. Que ce soit pour la maladie de Crohn ou la rectocolite hémorragique, les symptômes surviennent le plus souvent par poussées inflammatoires qui correspondent à des crises chroniques. En dehors de ces crises, la maladie est quasiment invisible.

Les complications

Les personnes atteintes de MICI depuis plusieurs années ont un risque plus élevé de développer un cancer du côlon. Ce risque se multiplie avec l'âge des patients. Cependant, des dépistages systématiques par coloscopie sont mis en place chez les personnes qui souffrent de la maladie de Crohn ou de la rectocolite hémorragique depuis de nombreuses années.

Dans la maladie de Crohn, les crises chroniques d'inflammation peuvent entraîner l’apparition d’une sténose digestive. C’est une réduction de l’intestin qui peut provoquer des occlusions intestinales (des bouchons). Ce type de complication peut être grave et nécessite une opération chirurgicale en urgence.

D’autres complications peuvent apparaître pour les MICI comme la colite aiguë qui augmente le risque de perforation du gros intestin et de péritonite. La formation d’une fistule qui est une connexion anormale entre deux organes internes, entre le vagin et l’intestin par exemple, ou entre le rectum et la peau. Une inflammation et un épaississement de ces canaux augmentent le risque de cancer des voies biliaires.

Le traitement

Il n'existe pas de traitement pour guérir les MICI, mais les médicaments anti-inflammatoires, associé à une bonne hygiène de vie permettent, dans la plupart des cas, un contrôle durable de la maladie. Les traitements utilisés dans la rectocolite hémorragique et la maladie de Crohn sont différents et dépendent de chaque malade. 

Pourquoi est-il nécessaire d’assurer son crédit lorsqu’on souffre de MICI ?

Dans le cas d’un emprunteur atteint de MICI, l'assurance de prêt immobilier permet de prendre en charge le remboursement de son prêt en cas d’accident ou de maladie. Elle couvre notamment le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Cette assurance vous protège et protège votre famille.

Les banques exigent systématiquement cette garantie pour valider le crédit immobilier des emprunteurs, car elle leur permet de se protéger d’éventuels impayés.

MICI assurance de prêt : que faut-il déclarer dans son questionnaire de santé ?

Si vous êtes atteint d’une maladie inflammatoire chronique de l’intestin comme la maladie de Crohn ou la rectocolite hémorragique, vous êtes obligé de le préciser dans le questionnaire de santé demandé par les assureurs de prêt immobilier. L’objectif de ce document est d’en savoir plus sur votre maladie et d'adapter votre assurance en fonction de votre profil.

Dans ce cas, il est recommandé de répondre avec sincérité et précisément aux questions posées. En effet, toute fausse déclaration de votre part entraîne une réduction des garanties voire l’annulation de votre contrat.

Il est également recommandé de transmettre un dossier médical complet avec les comptes-rendus de votre médecin et du gastro-entérologue. Cela permet à l’assureur d’en savoir plus sur votre état de santé et l’évolution de la maladie :

• la date du diagnostic ;
• les traitements que vous suivez pour soulager la maladie ;
• la fréquence des crises chroniques ;
• le nombre d’hospitalisations et d’arrêts de travail ; 
• le résultat des derniers examens (coloscopie, biopsie) ;
• les séquelles ; 
• les éventuelles opérations chirurgicales ;
• les complications ;
• etc.

Il est tout à fait possible que l'on vous demande de transmettre des demandes de renseignement à votre médecin traitant ou de réaliser des examens complémentaires pour avoir des précisions sur votre profil santé.

Dans la majorité des cas, le médecin-conseil n’accorde que la garantie décès avec un risque aggravé. Cependant, si votre état de santé est stable, il est possible d’obtenir les garanties IT et PTIA, avec exclusion du risque lié à votre maladie inflammatoire chronique de l’intestin. 

Comment trouver une assurance de prêt lorsqu’on est atteint de MICI ?

Atteint de MICI, il est parfois difficile de trouver une assurance de prêt. Toutefois, il existe plusieurs solutions pour souscrire une assurance emprunteur :

• n’hésitez pas à faire jouer la concurrence en comparant les offres ; 
• pensez à la délégation d’assurance ;
• la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter Avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé ;
• utilisez les services d’un courtier. Ce dernier a pour objectif de vous aider à trouver la meilleure assurance de prêt en fonction de votre profil et de votre projet.