Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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Lorsqu’on souhaite se lancer dans le financement d’un projet immobilier, la banque finançant le projet impose quasi systématiquement que l’emprunteur souscrive ce qu’on appelle une assurance emprunteur. Cette précaution vaut aussi bien pour les emprunteurs travaillant dans le privé que pour les fonctionnaires. Voici donc ce qu’il faut savoir sur l’assurance de prêt fonctionnaire.
Sommaire
Comme pour n’importe quel emprunteur travaillant dans le secteur privé, l’assurance de prêt fonctionnaire est une assurance emprunteur, mais qui est spécifiquement consacrée aux fonctionnaires. Concrètement, l’assurance emprunteur est un contrat conclu entre un emprunteur et une compagnie d’assurances, en marge d’un emprunt immobilier. Ce contrat prévoit la possibilité pour l’emprunteur de demander à ce que son assureur rembourse une partie ou la totalité de son emprunt immobilier en cas d’accident de la vie. Bien évidemment, ce remboursement ne peut intervenir qu’en cas de souscription de ladite assurance et du paiement régulier des primes ou cotisations d’assurance.
Non, le fait d’être fonctionnaire n’implique pas, lorsqu’on souhaite effectuer un emprunt immobilier, de souscrire une assurance de prêt fonctionnaire. Il est ainsi possible de faire jouer la concurrence et de contracter une assurance emprunteur auprès d’un assureur traditionnel, dans les mêmes conditions que n’importe quel emprunteur.
En principe, les assurances de prêt fonctionnaire fonctionnent de la même manière pour tous les fonctionnaires, qu’ils soient issus de la fonction publique d’État, de la fonction publique territoriale ou de la fonction publique hospitalière. Dans les faits cependant, certains fonctionnaires se voient imposer des conditions particulières par rapport aux autres fonctionnaires, en raison du fait qu’ils exercent des métiers à risque. Le constat vaut tout particulièrement pour les membres des forces de l’ordre ou pour les pompiers.
L’assurance de prêt fonctionnaire fonctionne pour le souscripteur comme n’importe quelle assurance emprunteur traditionnelle. Cette assurance, à défaut d’être rendue obligatoire par la loi, l’est plus ou moins dans la pratique, puisque les banques refusent presque systématiquement d’accorder un prêt sans la souscription d’une telle assurance. Cependant, le gros avantage dont disposent les fonctionnaires est qu’ils peuvent se prévaloir de la caution mutuelle fonctionnaire. Il s’agit là d’une garantie foncière qui a pour particularité de mutualiser les risques des emprunteurs.
Cette garantie foncière fonctionne un peu sur le modèle d’une hypothèque.
À noter que les taux pratiqués pour les fonctionnaires fonctionnent comme dans le secteur privé : ils varient en fonction des profils emprunteur, notamment de l’âge de l’emprunteur ou bien encore de son état de santé.
Les fonctionnaires, de par leur statut spécifique, ont accès à certains contrats particulièrement avantageux, grâce aux conditions proposées par des assureurs spécifiques à la fonction publique. Ces organismes particuliers sont par exemple la MGEN, AGPM, Maif, Intériale…
Attention toutefois, comme nous l’avons dit plus haut, certaines catégories de fonctionnaires peuvent se voir attribuer des conditions particulières par rapport aux autres fonctionnaires, en raison de la dangerosité de leurs métiers. Par ailleurs, recourir à des organismes spécialisés dans la fonction publique n’est pas toujours synonyme de meilleurs traitements.
Notons d’ailleurs que bon nombre de compagnies d’assurances généralistes comme Cardif, MMA ou Generali proposent des offres dédiées précisément aux fonctionnaires.
Sans surprise, les assurances de prêt fonctionnaire sont exclusivement réservées aux fonctionnaires, et ne peuvent pas être sollicitées par les emprunteurs travaillant dans le secteur privé.
Ces derniers devront se tourner vers une compagnie proposant des assurances emprunteur traditionnelles.
Le principal avantage de l’assurance de prêt fonctionnaire est, comme nous l’avons dit un peu plus haut, la caution mutuelle fonctionnaire. Ce dispositif facilite grandement l’accès des fonctionnaires aux prêts bancaires. Attention cependant : il est impératif qu’une convention ait été conclue entre l’établissement prêteur et la compagnie d’assurances proposant le cautionnement.
Côté inconvénients, il faut garder à l’esprit que les conditions proposées par les compagnies d’assurances spécialisées dans la fonction publique ne sont pas toujours plus avantageuses que celles proposées par les compagnies traditionnelles. Rappelons pour terminer que les compagnies d’assurances traditionnelles proposent parfois des assurances spécialement dédiées aux fonctionnaires. La sécurité liée au statut est rassurante, ce qui explique qu’elles puissent être amenées à proposer des solutions avantageuses à cette clientèle en particulier. Il est donc important pour les fonctionnaires emprunteurs de bien se renseigner sur les conditions proposées, aussi bien par les compagnies dédiées à la fonction publique que par celles proposées par les compagnies traditionnelles. Le recours à un courtier spécialisé ou encore à une simulation en emprunts immobiliers peut, par conséquent, s’avérer judicieux pour trouver les meilleures offres du marché.
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