Assurance emprunteur jeune : avantages, garanties, prix
💡 Les infos clés
L’accession à la propriété nécessite une réflexion sérieuse et des recherches poussées pour obtenir un financement optimisé. Rien ne doit être négligé lorsqu’on est un jeune emprunteur. Le choix de l’assurance de prêt immobilier peut être décisif pour établir un investissement équilibré à long terme.
Au sein de ce guide, le Guide du Crédit vous propose d’éclairer les questions majeures à se poser au moment du choix d’une assurance pour un crédit immobilier jeune.
Voici ce qu’il faut retenir sur l'assurance emprunteur jeune :
- elle est indispensable pour obtenir un prêt immobilier, cette assurance couvre aussi bien le prêteur que l’emprunteur face aux risques d’impayés ;
- depuis 2010, l’emprunteur peut choisir entre un contrat groupe avec son organisme bancaire ou un contrat en délégation pour bénéficier d’une couverture personnalisée ;
- emprunter lorsqu’on est jeune donne accès à certains avantages : des prêts aidés pour primo-accédants, des formalités de santé simplifiées, des cotisations compétitives, etc.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur jeune ?
L’assurance emprunteur jeune répond au besoin de protection de la relation contractuelle :
- protéger le remboursement des fonds à l’organisme prêteur avec des garanties adéquates ;
- protéger l’emprunteur avec une limitation contractuelle du risque.
Pour tous types de prêt immobilier et quel que soit l’âge de l’emprunteur, la banque sollicite la souscription à une assurance de prêt. Ainsi, elle s’assure de couvrir le risque d’impayés lié à d’éventuels accidents de la vie. Sans être une obligation légale, cette assurance de prêt est néanmoins systématiquement demandée par les banques.
Depuis juillet 2010, la loi Lagarde donne la possibilité à l’emprunteur de choisir un contrat d’assurance adapté à sa situation personnelle. L’emprunteur jeune peut souscrire à l’assurance de sa banque ou choisir une assurance de prêt externe par délégation. Dans ce dernier cas, les garanties souscrites doivent être au moins équivalentes aux garanties de base proposées par l’organisme bancaire.
Dès le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permettra de changer d’assurance à n’importe quel moment.
Les avantages en tant que jeune primo-accédant
Être un jeune primo-accédant signifie accéder pour la première fois à l’achat d’une résidence principale. Dans la majorité des cas, un coup de pouce financier est le bienvenu pour augmenter sa capacité d’emprunt.
Le PTZ Prêt à Taux Zéro
L’objectif du prêt à taux zéro reste l’accès à la propriété des primo-accédants. Il s’agit d’un prêt immobilier sans frais et sans intérêts pour l’emprunteur. Le calcul du PTZ est corrélé à plusieurs critères :
- montant des revenus de la personne, avec des plafonds définis par l’État ;
- composition du ménage ;
- zone géographique où se situe le bien immobilier.
Le PAS Prêt d’Accession Sociale
Parmi les prêts subventionnés par l’État, le prêt à l’accession sociale vise à soutenir les primo-accédants aux revenus modestes dans leur achat ou construction d’une résidence principale. De la même manière que pour le PTZ, l'octroi d’un PAS est soumis à des conditions de revenus, de localisation du bien ainsi que tributaire du nombre d’occupants.
Le prêt d’action logement
Ce prêt est réservé aux salariés d’une entreprise d'au moins 10 employés du secteur privé non agricole pour :
- l’achat d’un logement neuf ou d’un terrain ;
- l’acquisition d’un bien ancien vendu par un organisme de logement social, etc.
De même que pour les prêts cités ci-dessus, des conditions de revenus, de composition familiale et de localisation géographique le déterminent.
Ces avantages permettent aux primo-accédants de se tourner vers un organisme de crédit pour obtenir le financement de leur projet immobilier. Ces prêts soulagent l’effort d'épargne du jeune emprunteur. Indirectement, ils viennent renforcer l’accès à une assurance de prêt immobilier.
Le financement d’un projet immobilier est une opération s’étalant souvent sur plusieurs.
C’est pourquoi il est utile d’être vigilant sur les termes de son contrat d'assurance de prêt jeune emprunteur :
- contrat individuel ou de groupe ;
- taux d’assurance ;
- garanties de base et quotités ;
- durée des franchises, garanties optionnelles, etc.
Quelles sont les garanties jeune emprunteur à souscrire ?
L’assurance de prêt est un indispensable, que l’on soit jeune emprunteur ou non. Certaines garanties sont obligatoirement réclamées par les organismes de prêts (décès, PTIA), d’autres sont des options à réfléchir pour couvrir de manière pérenne le contrat souscrit. :
La garantie décès
Comme son nom l’indique, cette garantie couvre le paiement de l'emprunt en cas de décès de l'emprunteur, à hauteur de la quotité contractée.
La garantie Incapacité Temporaire de travail (ITT)
Cette garantie couvre l’emprunteur sur une période définie par son incapacité à occuper son emploi suite à un accident ou à une maladie.
La garantie perte d’autonomie (PTIA)
De même que la garantie décès, la garantie PTIA est un indispensable lors d’une souscription à une assurance emprunteur jeune. Elle couvre l’emprunteur qui subit une perte totale et irréversible d'autonomie.
La garantie invalidité (IPT)
La garantie invalidité partielle ou totale couvre l’emprunteur qui ne peut assurer un revenu suite à un accident ou une maladie d’origine non professionnelle. La réunion de plusieurs éléments conditionne le remboursement du prêt.
Bon à savoir
D’autres garanties optionnelles comme la garantie perte d’emploi peuvent être souscrites. Toutefois, sans garantie décès ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), il sera impossible pour un jeune emprunteur de se voir accorder un crédit immobilier.
Assurance de prêt jeune emprunteur, quelles formalités médicales ?
Les formalités médicales sont des outils utilisés par l’assureur pour évaluer les risques à assurer l’emprunteur. Ils permettent également de définir la cotisation selon les profils emprunteur.
De manière générale, un emprunteur jeune et en bonne santé aura à répondre à un seul questionnaire de santé. En effet, l’âge est un critère pris en compte par l’assurance de prêt. Plus l’emprunteur est jeune, moins les risques sont importants. Toutefois, s’il déclare un problème de santé, le jeune emprunteur sera amené à remplir un questionnaire plus approfondi avec une demande de pièces justificatives.
Quel est le prix d’une assurance de prêt jeune emprunteur ?
Voici comme exemple une propositions pour couvrir un prêt de 300 000 € sur 20 ans d’un cadre non-fumeur avec des garanties décès, PTIA et ITT, IPP en vue de l’achat d’une résidence principale :
Exemple d’assurance emprunteur
| Âge |
Coût total assurance emprunteur Axa
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Coût total assurance emprunteur Maaf
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4 075,80 € |
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16 409,28 € |
Simulations à titre indicatif réalisées en février 2022.
Comment trouver la meilleure assurance de crédit immobilier jeune ?
Pour un jeune emprunteur, trouver la meilleure assurance de crédit peut être une mission complexe. Plusieurs questions se posent :
- Doit-on choisir une assurance fournie par l’organisme bancaire, appelée assurance de groupe ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ce contrat ?
- Une assurance individuelle peut-elle être plus adaptée au jeune emprunteur ? Quelles sont les garanties, les quotités à privilégier ?
- Quel est l’impact du taux d’assurance sur le coût total d’un prêt immobilier jeune ? etc.
Pour vous aider à répondre à ces questions et être accompagné dans votre recherche d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à faire appel à un courtier.
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