Comment assurer son crédit immobilier quand on est senior ?
💡 Les infos clés
L’assurance de prêt immobilier garantit le remboursement de votre emprunt à votre place en cas d’accident de la vie (invalidité, arrêt de travail, etc.). Elle est exigée par tous les établissements bancaires.
En tant que sénior, si vous envisagez d’acheter un bien, vos mensualités risquent d’être alourdies, car l’assurance de prêt immobilier pour les plus de 55 ans est plus chère compte tenu de l’âge et des risques plus élevés de problèmes de santé.
Avant d’adhérer à une assurance de prêt sénior, il est impératif de :
- vérifier les limites d’âge pour la souscription et pour la validité des garanties ;
- constater que le contrat comprend les garanties essentielles : à savoir décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Si vous êtes retraité, les garanties liées à l’activité professionnelle, comme l’interruption temporaire de travail, n’ont plus lieu d’être ;
- vous renseigner sur les formalités médicales (questionnaire santé, examens, analyses en laboratoire, etc.) ;
- comparer différentes propositions pour obtenir la couverture au meilleur prix.
La limite d’âge à connaître en tant que sénior
En principe, il est possible de souscrire un crédit immobilier à tout âge. En réalité, les banques sont un peu plus tatillonnes, notamment en ce qui concerne l’assurance d’un sénior pour un prêt immobilier.
D’une part parce que la durée de l’emprunt immobilier d’un sénior est forcément limitée (vous ne pouvez pas emprunter sur 25 ans par exemple), mais aussi parce qu’avec l’âge, les problèmes de santé sont plus fréquents. Pour les établissements financiers, cela augmente le risque de non-remboursement.
C’est pourquoi l’assurance emprunteur des séniors présente un coût plus élevé que la moyenne et que des limites d’âge sont fixées par les compagnies.
Pour la souscription
L’âge limite pour la souscription des garanties varie d’une société à l’autre. Il est indiqué dans les conditions générales du contrat.
L’âge limite de souscription oscille selon les organismes entre 75 et 85 ans.
Pour la cessation de garanties
Certaines garanties de l’assurance d’un crédit pour sénior prennent fin à partir d’un certain âge.
Par exemple, la garantie décès cesse à 85 ans et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) à 70 ans.
Ces limites, qui varient d’un établissement à l’autre, sont également précisées dans les offres ou les contrats.
Par ailleurs, nous vous conseillons de contrôler dans vos propositions que les garanties sont bien valables sur toute la durée du prêt. Par exemple, si vous souscrivez un prêt à 60 ans sur 15 ans et qu’une garantie s’éteint à 70 ans, vous êtes exposés sur les 5 ans qui restent.
Bon à savoir
Les contrats d’assurance groupe, proposés par les banques, comprennent souvent des garanties qui ne s’étendent pas au-delà de 70 ans, contrairement aux contrats d’assurance externes individuels, qui sont souscrits en dehors des établissements financiers. Ceux-ci incluent généralement des garanties courant jusqu’à 85 ans.
Quelles sont les garanties indispensables d’assurance de prêt sénior ?
Que vous ayez en tête un projet de crédit immobilier ou que vous souhaitiez changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, vérifiez que votre contrat intègre les garanties suivantes.
Celles-ci vous assurent d’être couvert face à de nombreux accidents de la vie (accident, maladie, etc.) :
La garantie décès
L’assurance décès pour un prêt immobilier sénior rembourse le capital restant dû en cas de décès consécutif à une maladie ou à un accident.
La garantie Incapacité Temporaire de travail (ITT)
Cette garantie couvre l’emprunteur quand celui-ci ne peut plus travailler de manière temporaire suite à une maladie ou à un accident. Elle est limitée à trois ans.
La garantie perte d’autonomie (PTIA)
La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) intervient quand l’assuré se retrouve dans l’incapacité de travailler et d’effectuer tout seul certains gestes de la vie quotidienne (se nourrir, se déplacer, s’habiller, etc.). Le capital restant dû du prêt immobilier est remboursé à l’établissement bancaire.
La garantie invalidité (IPT)
En cas d'invalidité permanente totale suite à une maladie ou à un accident, l’assureur verse à la banque le capital restant dû. Le taux d’invalidité doit être égal ou supérieur à 66 %.
À noter
Si vous êtes à la retraite, certaines garanties, liées à l’activité professionnelle, ne seront pas intégrées à l’assurance de prêt immobilier. C’est le cas notamment de celles couvrant l’IPT et l’ITT. À votre demande, les organismes peuvent les supprimer de votre contrat, si vous êtes déjà assuré, ou les laisser et réajuster à la baisse votre cotisation.
Sénior et retraité : quelles formalités médicales pour une assurance emprunteur ?
Compte tenu de votre âge, les compagnies d’assurance vont chercher à évaluer votre état de santé afin d’affiner le contrat et d’adapter la cotisation de votre assurance de prêt immobilier pour sénior.
Il est fort probable qu’en plus du questionnaire de santé, quasiment demandé systématiquement, vous deviez réaliser des examens médicaux ou fournir certains justificatifs (analyses de sang, radios, etc.).
Quel est le taux d’assurance de prêt pour un sénior ?
Voici une comparaison de taux d’assurance entre un sénior et une personne plus jeune. Les profils retenus sont les suivants :
- un sénior de 60 ans ;
- un célibataire de 35 ans ;
- tous deux ouvriers, souhaitant acquérir une résidence principale avec un prêt de 150 000 € sur 15 ans à un taux de 1 %.
Simulation TAEA sénior
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Assurances
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TAEA pour un prêt immobilier d’un sénior
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TAEA pour un prêt immobilier d’un célibataire de 35 ans
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0,28 % |
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Simulations à titre indicatif réalisées en février 2022
Comment trouver la meilleure assurance pour sénior ?
Pour trouver la meilleure assurance pour sénior, vous pouvez faire appel à un courtier. Ce dernier vous accompagnera dans votre projet et vous aidera à obtenir le contrat la mieux adaptée à votre profil emprunteur.
N’hésitez pas également à réaliser une simulation sur notre site pour estimer, en amont de votre demande, le coût de votre future assurance de prêt immobilier.
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