J'effectue un regroupement de crédits

Le rachat de crédit est une solution bancaire pour réduire ses mensualités et son taux d'endettement.

Que vous soyez au bord du surendettement, que vous ayez besoin de réduire vos mensualités ou que vous souhaitiez tout simplement financer un projet (achat d'une voiture, acquisition immobilière, réalisation de travaux...), ce montage peut être intéressant en fonction de votre profil et de vos objectifs.

Comment cette opération fonctionne-t-elle exactement ? Le Guide du crédit vous dit tout : avantages, inconvénients, coûts, durée, établissements concernés, etc.

Comment fonctionne le regroupement de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à emprunter auprès d'un établissement le montant permettant de rembourser toutes ses dettes (emprunt immobilier, crédits renouvelables, prêts personnels, dettes fiscales etc.).
L'établissement se charge ensuite de rembourser tous vos créanciers. Vos anciennes dettes sont donc effacées et vous n'avez plus qu'un seul crédit à rembourser.

Si vous envisagez de déposer un dossier auprès d'une commission de surendettement, vérifiez d'abord que vous n'êtes pas éligible au rachat de crédit.

Exemple* : vos capitaux restant dus s'élèvent à 129 612€ pour votre prêt immobilier, 6 223€ pour votre crédit renouvelable, 8 782€ pour celui de la voiture et 21 303€ pour un prêt travaux.

Frais compris, vous allez emprunter 202 081€ auprès d'un organisme de rachat de crédit.

Montant total du rachat de crédit : 202 081 €. Montant total dû par l'emprunteur : 291 348 €. Durée de l'emprunt : 20 ans. Taux débiteur fixe : 3,90%. TAEG fixe : 4,42%. Assurance-crédit facultative : 50,52 € par mois soit 12 124,86€ sur 20 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.

*Récapitulatif de l'exemple.

Comment les mensualités sont-elles réduites avec un rachat de crédits ?

Comme nous l'avons vu, le rachat de crédits est un nouvel emprunt signé à de nouvelles conditions : durée, taux, mensualités... Vous pouvez donc étudier et négocier avec l'établissement de meilleures modalités de prêt vous permettant d'avoir des mensualités réduites :

Un taux plus bas

L'organisme de rachat vous accorde un taux unique qui peut être plus bas que les taux moyens de vos différents emprunts actuels, en particulier s'il s'agit de crédits renouvelables, ce qui réduira automatiquement vos mensualités.

Une durée plus longue

Autre moyen de réduire vos mensualités, le rachat de crédits peut allonger la durée de remboursement de certains ou de tous vos prêts. Le capital est ainsi mieux réparti dans le temps, ce qui diminue automatiquement le montant de vos échéances.

En contrepartie, les intérêts du prêt s'étalent aussi sur une période plus longue, ce qui augmente le coût total de votre crédit.

Exemple : vous réglez aujourd'hui 1 786,54€ de mensualités pour 4 crédits qui s'étalent encore sur 3,4, 7 et 16 ans. Vous obtenez alors un rachat de crédit sur 20 ans ce qui réduit vos mensualités à 1213,95€*.

Récapitulatif de l'exemple.

Montant total du rachat de crédits : 202 081 €. Montant total dû par l'emprunteur : 291 348 €. Durée de l'emprunt : 20 ans. Taux débiteur fixe : 3,90%. TAEG fixe : 4,42%. Assurance-crédit facultative : 50,52 € par mois soit 12 124,86€ sur 20 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.

Quels établissements accordent des rachats de crédits ?

Les banques ou les organismes de prêts traditionnels ne proposent généralement pas de rachat de crédit. En revanche certains établissements se sont spécialisés dans le métier mais ne reçoivent alors que les clients passés par l'intermédiaire d'un courtier. Cela leur permet de gagner du temps en ne réceptionnant que des dossiers déjà montés et finançables.

Pour obtenir un rachat de crédits, vous maximiserez donc vos chances en faisant appel à un intermédiaire en opérations bancaires. Celui-ci se charge de monter votre dossier et de négocier avec l'un des établissements spécialisés du marché pour trouver la solution la plus adaptée à votre demande.

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est-il la meilleure solution pour vous ? Voici un petit récapitulatif des avantages et inconvénients de cette opération :

Les avantages du rachat de crédit

• Vous réduisez vos mensualités, ce qui vous permet de profiter plus largement de vos revenus et/ou d'épargner.
• Vous réduisez votre taux d'endettement : cela vous permet d'être éligible auprès des banques si vous rêvez par exemple d'obtenir un prêt immobilier pour être propriétaire.
• Vous n'avez plus qu'un seul prêt à gérer et vos anciens crédits sont réglés.
• Vous pouvez obtenir une trésorerie supplémentaire.

Les inconvénients du rachat de crédit :

• Dans la majorité des cas, la durée de remboursement augmente afin de réduire les mensualités.
• Le coût total du prêt s'en trouve également augmenté.
• Entre les frais de dossier et les frais de courtage, le coût de l'opération peut être élevé.

*Exemples donnés à titre indicatif, information non contractuelle. Réalisez une simulation de rachat de crédits pour obtenir une solution personnalisée.