La modularité du prêt

Le réflexe premier lors de la recherche d'un financement immobilier, est de se tourner vers l'offre de prêt la plus intéressante en termes de coûts. Moins le crédit vous coûtera cher, plus vous ferez d'économies et plus vous vous dégagerez du budget. C'est pour cela que le travail de comparaison est primordial. Néanmoins, d'autres critères sont également à prendre en compte lors de votre recherche de financement. Un crédit vous engage sur quelques années, voire quelques décennies. Il est donc important que les conditions de remboursement soient adaptées à vos capacités quelle que soit l'évolution de votre situation. Certaines offres de prêt permettent aux emprunteurs de moduler leurs mensualités. Comment cela fonctionne ? Est-ce systématique ou faut-il négocier ce droit ? Le Guide du crédit vous dit tout sur la modularité de prêt.

Qu'est-ce que la modularité de prêt ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, qu'il soit amortissable ou in fine (à taux fixe), les échéances de remboursement sont prédéfinies, en euro et par période, sur le contrat et dans votre tableau d'amortissement. Cette régularité du montant des échéances peut s'avérer être un handicap si votre situation personnelle ou professionnelle venait à changer. En effet, nul ne peut prévoir un changement de situation soudain qui vient modifier le calcul de votre capacité à rembourser votre crédit. C'est pour cela que certains contrats de prêt prévoient la possibilité de moduler vos mensualités, à la hausse ou à la baisse, en fonction de votre situation financière.

Comment moduler mon prêt immobilier ?

Dans tous les contrats de prêts immobiliers, vous bénéficiez du droit à la modularité. Cependant, celle-ci ne peut être effectuée plus d'une fois par an. Les banques stipulent souvent dans leur contrat que la modularité n'est possible qu'à la date anniversaire du contrat et à partir de deux ans de remboursement (appelé délai de carence). D'autres sont plus flexibles, à vous donc de vérifier quelles conditions vous sont les plus intéressantes.

Les objectifs de la modularité de prêt

Lorsque j'augmente mes mensualités

Pourquoi augmenter mes mensualités ?

• Vous remboursez plus rapidement votre crédit immobilier ;
• le coût total du prêt diminue ;

Les limites de l'augmentation :

• l'augmentation de vos mensualités est plafonnée, la banque fixe par contrat votre marge de manœuvre ;

Lorsque je baisse mes mensualités

Pourquoi baisser mes mensualités ?

• Vous gagnez en budget ;
• vous baissez votre taux d'endettement, en vue, par exemple, de souscrire un crédit à la consommation ;

Les conséquences de la baisse du montant de mes mensualités :

• Vous allongez votre durée d'emprunt ;
• le coût total de votre crédit augmente donc inévitablement;

Rares sont les banques qui accordent une baisse de plus de 30% de vos mensualités ainsi que l'allongement du remboursement au-delà de 5 ans.