Crédit consommation : prêt personnel, crédit renouvelable, quelle différence ?

Il s'agit de deux crédits à la consommation accordés sans justification, pouvant financer tous types de projets, et pourtant ils demeurent bien différents. Le Guide du crédit revient pour vous sur les différences entre le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Le prêt personnel

Ce crédit à la consommation finance n'importe quel projet (achat d'un véhicule, de matériel informatique, réalisation de travaux, financement d'un beau voyage ou d'un mariage...), à hauteur de 75 000 € (le plafond fixé par le Code de la consommation).

Sa particularité ? L'emprunteur n'a généralement pas besoin de justifier sa demande auprès du prêteur. L'inconvénient, c'est que vous devez rembourser le bien, même si celui-ci est défectueux ou n'a pas été livré. 

En termes de remboursement, le prêt personnel est un prêt amortissable classique. Vous payez le même montant tous les mois. 

Le crédit renouvelable

Comme avec le prêt personnel, vous achetez ce que vous voulez avec un crédit renouvelable... mais le principe est différent. 

Ici, une réserve d'argent est mise à votre disposition, utilisable en totalité ou partiellement. Vous ne remboursez que la somme utilisée, la réserve se reconstituant au fur et à mesure de vos paiements.  

Point noir : le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est à 2 chiffres et tourne autour de 20%. Pourquoi souscrire un crédit renouvelable alors ? Ce financement permet en fait de répondre à un besoin ponctuel de trésorerie.

Par exemple, votre véhicule est tombé en panne et vous avez besoin de le réparer urgemment. Vous piochez alors dans votre crédit renouvelable pour les frais de dépannage. Vous ne remboursez que la somme utilisée. 

À noter que le crédit renouvelable peut être associé à une carte. Lorsque celle-ci est utilisée, le montant est débité de votre capital. 

Le crédit renouvelable peut devenir un prêt personnel

Depuis la loi Lagarde votée en 2010, tout organisme de crédit doit proposer une offre de prêt personnel à ses clients pour les demandes de crédit renouvelable de 1 000 € ou plus. 

Dans le même ordre d'idées, les emprunteurs peuvent demander à ce que leur crédit renouvelable bascule en prêt amortissable lors du renouvellement de leur contrat.

À noter que si un crédit renouvelable n'est pas utilisé durant 1 an, le contrat est mis en stand-by mais peut être réactivé. Après 2 années consécutives sans utilisation, le contrat est résilié. 

Crédit voyage, crédit naissance, crédit loisirs... sont des prêts personnels ou crédits renouvelables

Pour mémoire, le Code de la consommation reconnaît trois types de prêts conso : le prêt personnel, le crédit renouvelable et le crédit affecté. 

Toutefois, vous avez certainement déjà vu les mentions de crédit auto, crédit naissance, crédit loisirs ou crédit voyage sur les publicités des organismes de crédit à la consommation.

En réalité, ces prêts sont des prêts personnels, des crédits renouvelables ou des crédits affectés. En d'autres mots, lorsqu'un organisme de crédit propose par exemple un crédit mariage, il propose pour des raisons de simplification et de clarté un prêt personnel ou un crédit renouvelable. 

Posté le 28 Avril 2017 © Guide du crédit