Crédit auto : comment choisir entre la LOA et le crédit à la consommation ?

À l'heure où 57% des futurs acheteurs de véhicules en 2017 envisagent de recourir au crédit, le courtier en crédit et assurance Empruntis explique les 2 modes de financement possibles : la location avec option d'achat (LOA) et le crédit auto « classique ». 

« Bien sûr, il s'agit de comparer économiquement les deux solutions, mais pas seulement. La LOA correspond à un mode de consommation différent qui fait de plus en plus d'émules, souligne Cécile Roquelaure, Directrice des études et de la communication d'Empruntis. Les professionnels poussent ce financement car il facilite l'accès à l'offre et donc, à la relance du marché ». 

LOA et crédit auto

Le crédit auto est un financement destiné à l'acquisition d'une voiture. Il peut notamment prendre la forme d'un :

• crédit affecté. Le prêt et le bien sont inextricablement liés ;

• prêt personnel. Le financement et le bien sont décorrelés. 

La LOA est une forme de crédit auto permettant de louer un bien (notamment un véhicule), avec possibilité de l'acquérir définitivement à l'issue de la période de location. En cas d'achat, l'emprunteur doit verser la valeur résiduelle déterminée dans le contrat. 

Cette solution financière a le vent en poupe. Selon les dernières statistiques de l'Association française des sociétés financières (ASF), les opérations de LOA automobiles ont explosé de 26.9% sur 1 an en mars pour peser 564 millions d'euros.

En comparaison, les crédits affectés aux automobiles neuves ont chuté sur la même période de 18.9%, à 223 millions d'euros. 

LOA et crédit auto, une approche différente

Ok, il s'agit de 2 modes de financement différents, vous vous dites, mais la question est maintenant la suivante : comment faire son choix ?

En fait, chacune de ces solutions répond à un objectif différent :

• aux utilisateurs de LOA, les dernières innovations de l'industrie automobile ;

• aux signataires d'un crédit auto, la possibilité d'utiliser librement le véhicule comme ils souhaitent. Comme expliqué plus haut, le prêt peut même être décorrélé du véhicule (si le crédit auto est un prêt personnel), ce qui n'est pas possible avec une LOA. 

Les conseils d'Empruntis

Si vous êtes intéressé par une LOA, 

• choisissez un prestataire proposant des services sur mesure (entretien, extension de garantie...) ; 

• prévoyez un contrat permettant de changer de kilométrage gratuitement une ou deux fois pendant la durée  ; 

• envisagez un « petit pécule » en vue de la restitution du véhicule. Celui-ci doit en effet être « nickel ». Mieux vaut donc prévoir un petit budget en vue d'éventuels accrocs à réparer.  

A contrario, si vous préférez un crédit auto, 

• faites jouer la concurrence afin d'être sûr de disposer des meilleures conditions du marché ; 

• sachez que plus la durée du prêt sera courte, plus le taux d'intérêt sera bas ; 

• comparez des crédit auto comparables : même projet, même durée, même montant. Appuyez-vous sur le TAEG (taux annuel effectif global). Cet indicateur regroupe tous les frais liés à un financement sous la forme d'un taux d'intérêt. 

• mettez des sous de côté afin de garder un peu de marge de manoeuvre en cas de difficultés.

Posté le 11 Mai 2017 © Guide du crédit