Quelles sont les conséquences du découvert bancaire ?

Qu’est-ce que le découvert bancaire ?

Un découvert bancaire correspond par définition à un solde négatif sur votre compte. En clair, les sommes débitées sont supérieures au montant disponible sur votre compte qui présente alors un solde négatif.

Une autorisation de découvert se formalise avec la banque au travers d’une convention de compte. En contrepartie du découvert, le client doit payer des intérêts débiteurs. Toutefois, si le client dépasse son autorisation de découvert, ce dernier s’expose à des frais et à des commissions bancaires prélevés par la banque.
Un découvert, qu’il soit autorisé ou non, ne doit pas dépasser 3 mois consécutifs. Au-delà de cette période, la banque se voit dans l’obligation de vous proposer une offre de crédit à la consommation valable 30 jours.

Un découvert bancaire peut tout à fait se réviser ou être annulé par la banque.

Est-ce grave d’être à découvert ?

Être à découvert n’est pas inquiétant, s’il s’agit d’une utilisation ponctuelle suite à un décalage de trésorerie. En revanche, cette situation vous expose au paiement d’agios et de frais qui s’ajoutent à vos charges courantes. Il convient donc de sortir rapidement de votre découvert bancaire et surtout d’éviter que votre compte ne soit en position débitrice sur une longue période. Pour cela, il faut apprendre à maîtriser votre budget.

Si vous envisagez de solliciter votre banquier pour la réalisation d’un projet, que ce soit au travers d’un crédit personnel ou d’un prêt immobilier, la situation de votre compte sera examinée. Il est fort probable que l’établissement prêteur refuse votre demande de financement s’il constate que votre compte présente des positions débitrices récurrentes sur les trois derniers mois.
En cas de découvert non autorisé, le paiement de vos échéances de prêt peut également être refusé pour manque de provision, ce qui pourrait vous conduire à une situation de surendettement.

Enfin, le risque principal auquel s’expose un client dont le compte présente un découvert bancaire repose sur le rejet de chèque sans provision. Cet incident fait l’objet d’un fichage à la Banque de France, et vous devenez interdit bancaire. Cette inscription au FCC (Fichier Central des Chèques) peut durer 5 ans si aucune mesure n’est prise pour régler les sommes dues.

Quels sont les frais liés à un découvert bancaire ?

Avoir un compte à découvert génère inéluctablement des frais.

Agios

Les agios correspondent à des intérêts débiteurs. Il en existe deux types : les agios forfaitaires et les agios proportionnels.
L’ensemble des établissements bancaires facturent un minimum forfaitaire, quel que soit le montant du découvert et la durée. Quant aux agios proportionnels, un taux annuel effectif global (TAEG) est calculé sur le montant moyen et la durée de l’utilisation du découvert. À noter que les agios sont facturés et prélevés tous les trimestres.

Majoration d’agios en cas de dépassement d'autorisation de découvert

Si vous dépassez le découvert autorisé fixé par votre banque, vous vous exposez à des frais supplémentaires. En effet, vous devrez payer les agios au TAEG prévu dans la convention de compte, mais également des agios à un taux majoré calculé sur le montant du dépassement de votre découvert autorisé.

Commissions d'intervention

À chaque fois que vous réalisez un paiement au-delà d’un découvert autorisé ou non, des commissions d’intervention sont prélevées.
Voici le détail des frais :

• frais maximum par opération : 8 € ;
• frais maximum par mois : 80 €

Pour les clients financièrement fragiles, les banques ont l’obligation de plafonner les frais d'incident bancaires à 25 € par mois.

Incident de paiement

Un découvert bancaire vous expose à des rejets de chèques, de virements ou de prélèvements.
Concernant les chèques, voici les tarifs facturés par les organismes bancaires :

• rejets de chèque inférieur à 50 euros : frais plafonnés à 30 euros ;
• rejets de chèque supérieur à 50 euros : frais plafonnés à 50 euros.

Quant au rejet d’un virement ou d’un prélèvement, le montant des frais doit être inférieur au montant de l’opération refusée, sans pouvoir dépasser 20 euros.

Comment éviter d’être à découvert ?

Afin d’éviter un découvert bancaire, il convient d'équilibrer votre budget. Pour cela, pensez à vous constituer une épargne de précaution placée sur un livret réglementé tel qu’un Livret A par exemple. Ainsi, vous serez en mesure de faire face aux imprévus.

Si votre compte est souvent à découvert, il apparaît opportun de réaliser un tableau de suivi de budget afin d’identifier la source de ce dysfonctionnement récurrent. Ce sera l’occasion de repérer des contrats trop onéreux notamment en téléphonie ou en énergie. Votre budget ainsi détaillé pourra aussi vous permettre de constater un nombre important de mensualités adossées à de nombreux prêts. Dans ce cas, il faudra alors opter pour un rachat de crédit, avec à la clé, un seul et unique prêt assorti d’une seule mensualité plus basse pour bénéficier d’un reste à vivre plus conséquent.

Comment sortir du découvert bancaire ?

Afin de résorber un découvert bancaire, piocher directement dans votre épargne de précaution apparaît la meilleure solution si vous en disposez. Dans le cas contraire, il est possible de négocier une réduction d’agios provisoire avec votre banquier, ainsi qu’un étalement de votre dette.

Une autre alternative intéressante pour sortir de votre découvert bancaire consiste à résilier votre carte bancaire à débit différé au profit d’une carte bancaire à autorisation systématique. Ainsi, vous ne dépenserez que l'argent dont vous disposez sur votre compte.

Les banques en ligne appliquent des frais de découvert moins élevés, un changement de banque pourra aussi solutionner en partie votre problématique.
En cas de découvert bancaire de manière occasionnelle, il est également envisageable de demander un prêt personnel à votre banquier. Si vous avez dû faire face à des dépenses imprévues et conséquentes, l'établissement de crédit pourra vous accorder un crédit dans l'optique de rembourser votre autorisation de découvert.