Je veux diminuer le coût total de mon crédit immobilier
Vous avez emprunté il y a quelques années et aviez mis en place un financement long, en cohérence avec vos capacités de remboursement. Aujourd'hui, vous trouvez que le prix à payer pour être propriétaire est trop élevé. Une bonne raison pour vous intéresser au rachat de votre crédit immobilier.
Diminuer mon coût de crédit immobilier en réduisant la durée
Plus votre crédit est sur une période courte, plus son coût sera réduit. Deux explications à cela.
La première, liée aux pratiques des banques : plus vous empruntez sur une durée courte, plus le taux sera bas.
Cela s'explique assez simplement : emprunter sur une longue période augmente le risque de défaut de remboursement. Les banques appliquent donc des « primes de risque » pour couvrir d'éventuels changements de situation ou accidents de la vie.
Second élément d'explication, vous remboursez chaque mois une part d'intérêts et une part de capital emprunté :
- plutôt des intérêts pendant le premier tiers ;
- un mélange d'intérêts et de capital dans le 2e tiers ;
- plutôt du capital dans le dernier tiers.
Plus la période de remboursement est longue, plus vous remboursez des intérêts.
Par rapport à votre objectif initial - réduire le coût de votre crédit immobilier -, plus vous contractez donc la durée de remboursement de votre prêt, plus vous en allégez le coût.
Bon à savoir
N'hésitez pas à choisir des durées « atypiques » comme un prêt sur 12 ans au lieu de 15 ans, cela peut vous permettre de jouer sur le taux du crédit et ainsi de limiter un peu plus le coût de votre prêt immobilier.
Diminuer le coût en augmentant les mensualités
Si votre budget est plus souple qu'à la souscription de votre crédit immobilier, vous pouvez également choisir d'augmenter vos mensualités. Cela aura pour conséquence de réduire la durée globale de votre crédit et ainsi d'en réduire le coût global.
Attention, cependant, au niveau des taux lors du rachat de crédit. En effet, s'ils sont plus élevés que le taux de votre crédit actuel, vous aurez tout intérêt à conserver votre crédit et à jouer sur la modularité des échéances, si elle est prévue dans votre contrat de prêt, pour de fait réduire la durée.
Il vous faudra attendre des jours meilleurs pour renégocier votre crédit et ainsi en limiter le coût.
Bon à savoir
Le coût de l'assurance emprunteur peut être très important dans le coût global de votre prêt. Lors du rachat de votre crédit immobilier, comparez bien les solutions d'assurance de prêt immobilier qui vous sont proposées afin d'opter pour le meilleur ratio protection/prix.
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