Le lissage de prêts

Il y a la formule de financement simple : vous avez un emprunt immobilier bancaire que vous remboursez chaque mois pendant une durée donnée. Et il y a la formule plus complexe, mais également fréquente, où vous avez plusieurs emprunts pour un même bien : un prêt bancaire mais aussi un prêt à taux zéro, un prêt patronal, etc.

Dans ce cas, les mensualités et les durées sont différentes et la gestion en devient plus compliquée. Il existe alors une solution pour harmoniser vos remboursements : le lissage de prêt. Vous n'en avez jamais entendu parler ? Le Guide du crédit vous dit tout sur cette option.

Le lissage de prêts : comment ça fonctionne ?

Le lissage de prêt consiste à adapter les mensualités de votre prêt bancaire à celles de vos autres emprunts de façon à avoir des échéances constantes jusqu'au remboursement de tous vos crédits. Cela peut se faire en diminuant ou en augmentant vos mensualités de prêt bancaire selon vos objectifs et votre capacité de remboursement mensuel. Le lissage de prêt peut répondre à 3 objectifs :

Je veux réduire mes mensualités

Vous avez plusieurs prêts, mais les mensualités cumulées sont beaucoup trop élevées pour vous. La banque va alors réduire vos mensualités de crédit bancaire en début de prêt le temps que vous remboursiez vos prêts aidés. Elle les augmentera ensuite au fur et à mesure des remboursements de ces derniers.

Avec cette solution, vous augmentez mécaniquement la durée et le coût total de votre emprunt mais vous vous dégagez du budget et évitez d'avoir des mensualités trop lourdes en début de prêt. À vous donc de voir si le gain de mensualité obtenu vaut l'accroissement du coût total de votre prêt.

Exemple : vous avez :

• un emprunt bancaire de 20 ans pour 1000 € de mensualité,
• un PTZ + de 12 ans pour 200 € de mensualités,
• un prêt Action Logement de 8 ans pour également 200 € de mensualités.

Ils se répartissent ainsi :

Le poids de vos crédits étant particulièrement lourd pendant les premières années qui suivent votre achat immobilier, vous demandez à la banque d'harmoniser vos échéances grâce à un lissage de prêts. Celle-ci va donc déduire des mensualités de votre prêt bancaire le montant des mensualités de vos prêts aidés.

Vous verserez donc successivement des mensualités de crédits bancaires de :

• 600 € (1000 € - 400 €) pendant 8 ans le temps de régler votre prêt Action Logement,
• 800 € (1000 € -200 €) pendant 4 ans le temps de finir de payer votre PTZ+,
• 1000 € jusqu'au remboursement intégral du prêt bancaire.

Je veux réduire mes mensualités de crédit en conservant la même durée

Il est également possible de lisser ses prêts en conservant la même durée d'emprunt. La réduction des mensualités est alors moins importante mais en contrepartie l'augmentation du coût total du crédit est bien plus limitée.

Exemple : vous êtes toujours dans la même situation que dans l'exemple ci-dessus, mais cette fois la banque vous propose de conserver la même durée. Elle va alors moins réduire vos mensualités de prêt bancaire que dans le premier cas, avant de les augmenter lorsque tous vos autres prêts seront remboursés :

Je réduis ma durée d'emprunt

C'est sans aucun doute la démarche à privilégier quand on en a les moyens. Si vous parvenez à régler les mensualités de tous vos prêts cumulés, vous avez tout intérêt à y aligner les mensualités de votre prêt immobilier qu'il vous restera à payer une fois les autres emprunts remboursés. Cela permettra de réduire votre durée d'emprunt et le coût total de votre prêt.

Exemple : vous êtes toujours dans la même situation que dans le premier exemple mais cette fois vous supportez sans problème de payer des mensualités de 1 400 €. Vous souhaitez simplement payez le montant pendant toute la durée de votre prêt en réduisant votre coût total et votre durée d'emprunt. Voici ce que peut vous proposer la banque :