L'hypothèque

L'hypothèque est le système historique de garantie. Plus chère que l'IPPD et la caution, elle présente l'avantage d'être ouverte à tous et de garantir tous types de projets immobiliers.

Hypothéquer sa maison ou son appartement, le principe

La banque a une hypothèque sur votre bien durant toute la durée du prêt. Cela signifie qu'en cas de non remboursement de ce dernier et en dernier recours, elle est en droit de saisir l'appartement ou la maison et d'en organiser la vente pour pouvoir rembourser les fonds prêtés.

La levée d'hypothèque est effectuée automatiquement 2 ans après le paiement de la dernière échéance. Si vous souhaitez vendre le bien avant la fin des 2 ans, vous devez procéder à la levée d'hypothèque, soit par accord amiable, soit sur décision judiciaire (le cas échéant).

Combien coûte une hypothèque ?

L'acte d'hypothèque doit systématiquement être rédigé par un notaire qui la publie ensuite au service de la publicité foncière. Le coût d'une hypothèque se résume donc essentiellement à la rémunération du notaire et aux frais de publication qui varient en fonction du montant emprunté. Les frais de notaire intègrent les frais d'hypothèque.

Vous devrez aussi vous acquitter de la contribution de sécurité immobilière qui dépend du montant emprunté.

Il faudra par exemple prévoir 2 877 € de frais d'hypothèque si vous souhaitez garantir un prêt de 200 000 € pour un achat dans le neuf :

• 1 041 € d'émoluments
• 1 716 € de taxe de publicité foncière
• 120 € de contribution de sécurité immobilière

Bon à savoir : pour avoir un aperçu de ce que vous couterait la mise en place d'une hypothèque, vous pouvez utiliser l'outil de calcul de l'ANIL.

Pourquoi l'hypothèque est-elle généralement de moins en moins demandée ?

Les banques préfèrent généralement la caution ou l'IPPD à l'hypothèque. En cas de défaillance de l'emprunteur la prise en charge est en effet plus rapide avec une caution. Quant à l'IPPD il assure à la banque d'être rémunéré en priorité à la vente du bien si l'emprunteur détient plusieurs hypothèques sur un même logement.

De votre côté, la caution et l'IPPD sont également plus avantageuses financièrement. Enfin, si vous vendez votre bien avant la fin initiale du prêt, vous aurez à verser des frais de mainlevée. Somme dont vous n'avez pas à vous acquitter avec une caution.

L'hypothèque présente cependant l'avantage d'être plus facilement accessible que la caution (de Crédit Logement par exemple) et de pouvoir garantir tous types de prêt contrairement à l'IPPD.