Crédit auto : appellation commerciale ou prêt à la consommation ?

Le crédit auto est-il un prêt à la consommation ? La question paraît absurde, pourtant le prêt auto ne figure pas dans la liste fixée par le Code de la consommation. Nous vous expliquons pourquoi.

Le crédit auto est bien un crédit conso

Pour commencer, balayons toute ambiguïté : le crédit auto est bel et bien un prêt à la consommation, même s'il ne figure pas parmi les prêts conso définis par le Code de la consommation.

La raison en est simple. Derrière cette appellation, les organismes prêteurs proposent en réalité un prêt personnel ou un crédit affecté. 

L'objectif n'est pas de duper le client, mais plutôt de simplifier un produit financier qui peut paraître technique. Un crédit auto (de même qu'un crédit mariage, un crédit travaux ou un crédit voyage) est plus parlant pour l'emprunteur que les expressions de prêt personnel ou crédit affecté.

Cette subtilité sémantique à part, le crédit auto demeure bel et bien un prêt à la consommation, soumis aux modalités prévues par le Code de la consommation.

Dans le même ordre d'idées, lorsqu'un emprunteur demande un crédit auto, il doit effectuer au préalable une analyse de sa capacité financière. L'objectif est de vérifier qu'il est bien en mesure de rembourser tous les mois un prêt à la consommation. Une simulation de crédit auto peut par exemple lui permettre de calculer sa future mensualité. 

Quels sont les types de crédits à la consommation ? 

On compte trois familles de prêts à la consommation qui sont : 

• le prêt personnel. Ce financement couvre tous types de projets, dans les limites déterminées par le Code de la consommation (plafonnement à 75 000 € par exemple). L'emprunteur n'a généralement pas besoin d'expliquer pourquoi il a besoin du prêt. Bémol : si le bien est défectueux ou n'est pas livré, le client devra malgré tout rembourser le prêt ; 

• le crédit affecté. Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté est attaché à un projet déterminé : l'achat d'une voiture ou la réalisation de travaux par exemple. En clair, l'objet du prêt doit être précisé. L'avantage, c'est que si votre bien présente un quelconque défaut, vous n'avez pas à rembourser votre crédit ;

• le crédit renouvelable. Consiste en une somme mise à disposition par un prêteur. Vous ne commencez à rembourser votre prêt qu'après utilisation partielle ou totale de la somme. Votre réserve se reconstitue ensuite au fil de vos remboursements.  

On pourrait également citer une solution intermédiaire : la LOA, ou location avec option d'achat. Le principe ? Vous louez un bien durant un certain temps puis, à la fin du contrat, vous avez la possibilité de l'acheter moyennant le paiement de sa valeur résiduelle. 

Même si elle n'égale pas le volume des crédits à la consommation classiques, la production de LOA grimpe de manière exponentielle : +23.3% en février sur un an à 438 millions d'euros, selon les derniers chiffres de l'ASF (Association française des sociétés financières). À titre de comparaison, les crédits affectés auto ont reculé sur cette même période de de près de 20%.  

Posté le 14 Avril 2017 © Guide du crédit