Le taux d'intérêt en crédit conso

Pour emprunter une somme auprès d'un organisme financier, celui-ci applique à votre crédit un taux d'intérêt. Ce pourcentage représente une sorte de contrepartie au crédit qui vous a été accordé. Une offre de prêt mentionne plusieurs types de taux. Le Guide du crédit vous explique leurs spécificités.

Le taux nominal

Le taux nominal est ce que vous voyez habituellement sur les publicités d'établissements financiers proposant un crédit. Exprimé sous forme de pourcentage (par exemple, « Empruntez à 3,90% ! »), il représente une contrepartie à verser à l'organisme prêteur pour bénéficier d'un prêt. Plus le taux d'intérêt nominal est élevé, plus le coût du crédit augmentera. Cependant, le taux de crédit conso ne doit pas être le seul critère déterminant dans votre choix puisqu'il faudra également prendre en considération les autres coûts relatifs au crédit. En effet, frais de dossiers et d'assurance ne sont pas pris en compte dans le taux nominal. Ce dernier ne devra cependant pas dépasser le « taux d'usure ». Celui-ci est fixé par la Banque de France.

Pourquoi le taux nominal n'est pas le même dans toutes les banques ?

Chaque établissement a sa propre politique en termes de fixation du taux nominal. Les facteurs qui entrent en jeu sont :

• les frais de gestion de la banque ;
• la durée d'emprunt (plus vous empruntez sur une longue période plus les taux grimpent car les banques considèrent que le risque de non remboursement s'accentue) ;
• la marge réalisée par l'établissement prêteur ;
• le taux auquel les banques empruntent pour pouvoir à leur tour vous financer.

Quels éléments influent sur les taux d'intérêt ?

La fixation du taux d'intérêt est déterminée à la fois :

• par les conditions du marché, notamment les taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) se répercutent indirectement sur les taux d'intérêt proposés par les banques ;
• par la politique commerciale des banques ;
• par la durée d'emprunt ;
• par le degré de risque présenté par le dossier de l'emprunteur.

Le TAEG

Le TAEG a pour but de permettre une meilleure lisibilité des offres de crédit facilitant leur comparaison.

Selon le code de la consommation, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) doit être mentionné dans toute offre de crédit proposée par un établissement prêteur. Il regroupe le taux nominal, ainsi que les frais annexes.

Le taux fixe

Un prêt à taux fixe est un crédit dont le taux d'intérêt restera inchangé sur la totalité de sa durée. Vous êtes ainsi assuré de conserver les mêmes conditions de remboursement. Ce type de taux est un élément sécurisant car même dans le cas où les taux du marché augmentent, celui de votre crédit reste maintenu. Le montant des échéances ne change pas, ce qui facilite la gestion de votre budget.

À l'inverse, le taux variable dépend, lui, du marché du crédit et peut augmenter comme il peut baisser. Le crédit renouvelable est un exemple de taux variable.