Les critères pris en compte par ma banque
Vous désirez souscrire un crédit conso pour financer votre projet (vous marier, partir en vacances, acheter une voiture ou autre) et souhaitez mettre toutes les chances de votre côté ? Le Guide du crédit vous donne quelques astuces pour préparer au mieux votre dossier.
Peut-on me refuser un prêt à la consommation ?
Oui, les établissements financiers qui proposent des crédits analysent les demandes de prêts avant de les octroyer. En effet, il n'existe pas de « droit au crédit ». Si vous correspondez au profil qu'elle recherche, vous obtiendrez votre financement.
Bon à savoir
Il est possible de déposer à nouveau votre demande auprès de l'établissement qui a refusé de vous financer, ou à l'un de ses partenaires (établissements appartenant à un même groupe). Cependant, pour maximiser vos chances de réussir à obtenir cette fois-ci un crédit, donnez-vous le temps d'optimiser votre dossier et réitérez votre demande après 3 à 6 mois. Après réévaluation, l'établissement peut vous accorder votre prêt si vous répondez à ses exigences.
Comment être sûr d'obtenir un crédit à la consommation ?
Vous devez présenter un certain nombre de prérequis pour que l'organisme de prêt accepte votre demande de prêt.
Ne pas être fiché à la Banque de France
Tous les établissements prêteurs ont pour obligation de consulter le Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ils peuvent également interroger le Fichier Central des Chèques (FCC) pour vérifier votre profil payeur. Si vous êtes en incident de paiement, votre demande de prêt sera probablement rejetée.
Vous n'êtes inscrit ni au FICP, ni au FCC mais vous avez eu, auparavant, des incidents de paiement avec l'établissement auquel vous vous adressez pour votre demande de prêt ? Le crédit peut vous être refusé, car ceux-ci ont le droit de conserver l'historique de leur clientèle. Dans ce cas-là, l'établissement devra vous communiquer la raison du refus du crédit et en préciser l'origine.
Avoir un profil emprunteur rassurant
La décision du prêteur de vous accorder un prêt ou non s'appuie sur plus éléments :
Vos relevés de comptes
Les relevés de compte ne sont pas obligatoirement requis, mais ils peuvent être réclamés pour certains projets ou montants (en général, à partir de 15 000 €). L'objectif est de s'assurer de la bonne gestion de votre budget. Attention donc aux découverts et dépassements non autorisés abusifs. La banque appréciera que vous soyez bon gestionnaire de vos comptes.
Vos revenus
Deuxième point sur lequel les banques vont se focaliser : vos revenus. Grâce aux bulletins de salaire que vous lui fournirez, l'établissement de prêt analysera votre situation financière. Les revenus pris en compte sont :
- Le salaire net ;
- Le 13ème mois ;
- Les pensions alimentaires et prestations sociales ;
- Les rentes ;
- Les loyers perçus ;
- Éventuellement, les retraites.
Pour ce qui est des revenus variables (intérimaires, CDD, professions libérales...), les banques se pencheront davantage sur la régularité des salaires.
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Le taux d'endettement
Il est préférable de ne pas dépasser les 33% d'endettement mais lorsque votre situation le permet, vous pouvez aller au-delà de ce plafond en crédit à la consommation. En effet, l'établissement évaluera votre reste à vivre ce qui permet de savoir si vous pouvez subvenir à vos besoins en ayant un crédit à charge.
Voici comment calculer votre taux d'endettement :
Charges/Revenus x 100 = taux d'endettement
Explications : admettons que vos revenus soient de 2 000 € nets par mois. Vos charges seraient, elles, de 600 € et vous avez déjà souscrit un crédit dont l'échéance mensuelle est de 300 €. Votre taux d'endettement est de 45%, vous risquez donc probablement de ne pas trouver un établissement qui accepte de vous financer.
A l'inverse, avec le même exemple mais en retirant les 300 €, votre reste à vivre augmente à 1 400 €. Le taux d'endettement diminue, lui, à 30 %. Vous avez donc plus de chances d'être financé.
Pour vous aider à évaluer votre taux d'endettement, le Guide du crédit met à votre disposition un outil de simulation de taux d'endettement.
Bon à savoir
Si vos mensualités sont trop lourdes, le rachat de crédits est une solution adaptée pour baisser vos mensualités en regroupant vos prêts en un seul. Il vous sera ainsi plus facile de gérer votre budget si vous effectuez le remboursement de vos dettes avec un seul et même établissement.
Le reste à vivre
Après avoir vérifié la tenue de vos comptes, vos revenus et calculé votre taux d'endettement, l'établissement se penche par la suite sur votre reste à vivre. En soustrayant vos charges de vos revenus, la banque calcule votre reste à vivre. Il doit vous rester un minimum de revenus qui lui permettraient d'effectuer des dépenses autres que les charges fixes.
Mettre en avant ses points forts
Pour appuyer votre dossier, vous pouvez recourir à un apport personnel ou une caution.
L'apport personnel
L'apport personnel est un élément qui permettrait de faire pencher la balance en votre faveur. En effet, les banques apprécieront votre capacité à gérer votre budget. Épargner vous permettra donc non seulement de convaincre la banque de vous financer mais également de réduire le coût de votre crédit. Plus votre apport est élevé, plus la durée d'emprunt sera courte et plus les taux seront bas. Le coût de votre crédit sera donc réduit.
La caution ou co-emprunteur
Si vous souscrivez à deux un crédit ou que quelqu'un de votre entourage se porte caution pour vous, vous obtiendrez plus facilement un financement. En effet, les banques sont rassurées quant à votre capacité à rembourser, puisqu'une deuxième personne s'engage avec vous à honorer le paiement des échéances.
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