Taux immobilier et taux d'assurance de prêt : quelle différence ?

Les différents taux existants de crédit immobilier

La mensualité d’un prêt immobilier est composée de trois éléments :

• le remboursement du capital emprunté ;
• le versement des intérêts ;
• la cotisation d’assurance.

Le taux d’assurance de prêt immobilier

Le tarif d’une assurance emprunteur est déterminé grâce au taux d’assurance. Ce taux correspond à un pourcentage du capital emprunté assuré. Il est déterminé par l’assureur en fonction de plusieurs critères :

• le profil personnel de l’assuré : âge, antécédents médicaux, profession, fumeur, pratique sportive, lieu de résidence, etc. ;
• le prêt assuré : durée, capital, taux d’intérêt ;
• les garanties souscrites et les niveaux de remboursement.

Le taux d’assurance est une des informations obligatoires qui doit figurer sur l’offre de prêt. Il est alors exprimé sous la forme du TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).

Il faut savoir que l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût global du crédit immobilier.
Mieux vaut donc bien choisir son assurance de prêt. Vous pouvez utiliser notre comparateur d'offres pour vous aider à trouver le meilleur prix.

Le taux immobilier du crédit

Ce taux correspond à la rémunération de la banque qui finance votre projet immobilier.
À l’instar du taux d’assurance, le taux immobilier est fixé par rapport à votre profil d’emprunteur.

La banque évalue le risque de non-remboursement en fonction de ce profil. C’est notamment le risque qu’elle prend en vous prêtant qui est rémunéré à travers le taux d’emprunt. Il dépendra donc également de la durée du prêt et du capital emprunté.

Le taux immobilier peut connaître des variations en fonction :

• de la stratégie commerciale de l’établissement bancaire ;
• de la région et du département dans lequel se trouve le bien immobilier ;
• des conditions du marché financier (par exemple des taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne).

Le taux de crédit est également une information qui doit obligatoirement figurer sur votre offre de prêt.

Le TAEG (taux annuel effectif global)

Le TAEG (taux annuel effectif global) est une troisième mention qui figure immanquablement sur votre offre de crédit immobilier.

Le taux annuel effectif global est le taux qui reprend tous les frais liés au prêt immobilier :

• intérêts bancaires ;
• frais de dossier ;
• coût de l’assurance de prêt ;
• frais liés à la constitution de garanties (hypothèque, nantissement, par exemple) ;
• rémunération du courtier le cas échéant.

Le TAEG est exprimé en pourcentage du capital emprunté. C’est une information primordiale, car c’est elle qui indique le coût total du prêt immobilier. Cette donnée vous permet de comparer facilement les offres qui vous sont faites par les différents établissements de crédit.

Le TAEG ne pourra jamais être supérieur au seuil d’usure, c’est-à-dire le taux maximal légal que les organismes bancaires sont autorisés à pratiquer. 

Comment calculer le prix de son crédit immobilier en fonction des différents taux ?

Le TAEG, le taux immobilier et le taux de l’assurance sont les trois informations essentielles pour déterminer la qualité d’une offre de prêt. Le taux immobilier n’est pas suffisant à lui seul pour déterminer si celle-ci est avantageuse ou non, de même que le taux d’assurance.
C’est la raison pour laquelle il faut s’appuyer sur le TAEG qui regroupe l’ensemble des frais liés au prêt.