Comment obtenir le meilleur taux d'assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt est le deuxième poste après les intérêts de votre prêt immobilier. Une bonne raison pour tenter d’obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur afin de baisser les coûts. Il existe différents moyens pour cela.

L’assurance de prêt, exigée pour tout crédit immobilier

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, toutes les banques exigent la souscription d’une assurance emprunteur pour vous consentir un prêt immobilier. En effet, elles vous prêtent un montant important sur le long terme, cette assurance leur permet donc de couvrir les sommes engagées en cas de défaillance de l’emprunteur liée à un accident de la vie. L’assurance de prêt protège donc aussi l’emprunteur lui-même, en prenant le relais des remboursements de son prêt immobilier selon les conditions définies au contrat, en cas de sinistre.

Or l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à plus d’un tiers du coût total de votre emprunt ! Pour en baisser le coût, il vous faut obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur. Et pour ce faire, il vous faut comparer les offres d’assurance-crédit. Le meilleur outil pour comparer deux contrats entre eux est le TAEA : c’est-à-dire le Taux Annuel Effectif d’Assurance, qui est en somme le TAEG (Taux annuel effectif global) de l’assurance. Si votre offre est celle de l’assurance groupe de la banque, il vous faut soustraire du TAEG le TAEG sans assurance pour obtenir le TAEA.

Négocier le TAEA de l’assurance groupe

L’assurance groupe proposée par votre banque est un contrat standard qui repose sur la mutualisation des risques. Mais comme cette assurance reflète le risque moyen des assurés, le rapport tarif/couverture n’est pas forcément adapté à tous les profils d’emprunteurs. Ce qui en fait une solution généralement plus onéreuse qu’une assurance externe, selon le profil. Le coût de cette assurance groupe varie néanmoins selon l’organisme prêteur. Dans de nombreux cas, la banque dispose donc d’une marge de manœuvre et vous pouvez donc négocier directement avec elle une baisse de votre taux d’assurance-crédit, quand vous avez la première offre de prêt sous les yeux par exemple.

Mais vous pouvez aussi faire jouer la concurrence pour aller chercher le meilleur taux d’assurance emprunteur pour payer moins cher.

Obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt grâce à la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir librement votre organisme assureur au moment de souscrire votre crédit : cela s’appelle la délégation d’assurance. Ce libre choix vous permet de trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur et donc le contrat le plus avantageux proposé par une assurance individuelle. Seul impératif : les garanties doivent être au moins égales sinon supérieures à celles du contrat groupe de votre banque (c’est d’ailleurs elle qui vérifie l’équivalence des garanties). La différence peut être de plusieurs milliers d’euros, selon le projet et le profil. Car ces assurances externes reposent, elles, sur un principe de tarif individualisé en fonction de votre état de santé, de votre profession et mode de vie. Il vous faut donc faire jouer la concurrence en comparant les offres.

Résilier son contrat pour un meilleur taux d’assurance emprunteur en cours de prêt

Si vous n’aviez pas fait baisser le taux de votre assurance-crédit au moment de souscrire votre prêt immobilier, sachez que vous pouvez tout de même baisser les coûts en cours de crédit, grâce à deux lois.

• Vous pouvez changer d’assurance emprunteur la première année de votre crédit : la loi Hamon de 2014 vous permet de le faire n’importe quand au cours de cette première année, vous avez jusqu’à 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de votre offre de prêt pour résilier et trouver un meilleur taux d’assurance-crédit. Nous vous conseillons néanmoins de ne pas attendre afin de profiter au plus vite d’un tarif plus bas.
• Vous avez le droit à la résiliation annuelle de l’assurance de prêt en vertu de la loi Bourquin de 2017. Il vous faut alors respecter un préavis de 2 mois avant chaque date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt. Là encore nous vous conseillons de débuter vos recherches plutôt 3 mois avant, afin de vous permettre de trouver la meilleure offre et résilier dans les délais.

Utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier

Comment, en pratique, choisir une autre assurance de prêt ou changer de contrat en cours de crédit ? Vous pouvez soit mettre les organismes assureurs en concurrence par vous-même, soit vous faire accompagner par un courtier en assurance de prêt, pour gagner en temps et en efficacité. Si vous faites appel au courtage en ligne, il vous suffit d’utiliser un comparateur d’assurances emprunteur pour obtenir, après avoir rempli un rapide formulaire, des offres ciblées. Puis un courtier vous rappelle et vous accompagne dans le choix de l’assurance de prêt qui offre le meilleur taux en fonction de votre projet et de votre profil. Il se charge d’ailleurs de vérifier en amont l’équivalence des garanties. Si vous changez d’assurance en cours de prêt, (dans le cas d’une loi Hamon ou Bourquin), il peut s’occuper de la résiliation, ce qui vous évite ce volet administratif.