5 astuces pour faire baisser son taux d'assurance emprunteur
💡 Les infos clés
Lors de l’octroi d’un crédit immobilier, la souscription d’une assurance de prêt est indispensable.
Sans assurance de prêt, l’emprunt ne peut se faire car aucune banque ne vous prêtera de l’argent si vous ne contractez pas un certain nombre de garanties. En effet, une assurance de prêt immobilier protège l’emprunteur comme l’établissement bancaire en cas de défaut de paiement dû à un accident de la vie.
Le taux de cette assurance (son coût) peut parfois alourdir le coût total du crédit. Dans ce contexte, il est important d’étudier toutes les options qui s’offrent à vous pour faire diminuer vos futures mensualités.
Nos cinq astuces pour diminuer votre taux d’assurance emprunteur :
- faire jouer la concurrence grâce au TAEA ;
- opter pour la délégation d’assurance ;
- entamer les négociations avec votre conseiller bancaire ;
- contacter un courtier expert pour trouver la meilleure offre ;
- attendre la date anniversaire de votre contrat et jouer sur la résiliation.
Réduire son taux d’assurance emprunteur en comparant les assurances avec le TAEA
Le TAEA est le taux annuel effectif d’assurance. Il est exprimé en pourcentage et détermine la part du coût de l’assurance de prêt qu’il représente dans le montant total d’un emprunt immobilier.
Le TAEA permet de comparer objectivement les offres puisqu’il donne le coût total de l’assurance.
Pour bien comprendre ce qu’est le TAEA, la formule de calcul est la suivante :
TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance
Faire baisser son taux d’assurance de prêt avec la délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet aux futurs emprunteurs de choisir une assurance de prêt auprès d’une autre compagnie d’assurance que celle proposée par l’établissement bancaire à l’origine du crédit. La délégation est profitable pour certains profils, car elle permet d'obtenir un contrat individuel où l’emprunteur ne paie qu’au regard de son risque réel. Les banques distribuent des contrats de groupe qui prennent en compte le risque moyen de tous les clients.
- contrat individuel (délégation d’assurance) : choix des garanties en fonction du profil de l’emprunteur, offre sur mesure, cotisations adaptées aux besoins ;
- contrat de groupe : contrat mutualisé, garanties et tarifs lissés pour tous.
Jusqu’en 2010, les banques imposaient aux clients qui sollicitaient un prêt de souscrire leur propre assurance. C’était une condition sine qua none à l’octroi du prêt. Tout refus de la part du client pouvait conduire au rejet pur et simple de la demande de crédit.
Dans le but de protéger les consommateurs et de libéraliser le marché, la loi Lagarde entrée en vigueur en 2010 permet aux demandeurs de crédit de choisir une autre assurance que celle proposée par sa banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Un établissement bancaire n’a le droit, juridiquement parlant, de refuser une assurance de prêt extérieure que dans la situation où cette dernière ne répond pas aux conditions demandées (garanties et modalités de prise en charge) par la banque.
Faire appel à un organisme d’assurance externe est un levier intéressant pour faire baisser votre taux d’assurance.
Depuis la loi Hamon, il est interdit aux banques de facturer des frais d’étude de dossier pour une délégation d’assurance. Vous n’aurez donc pas de frais supplémentaires pour la validation de votre nouvelle assurance auprès de votre banque.
En renégociant le taux avec son organisme bancaire
Généralement, le contrat groupe (celui proposé par votre banque) revient plus cher que la délégation. Dans le cadre d’un contrat groupe, les risques sont mutualisés, donc répartis entre tous les assurés, indépendamment de leur profil d’emprunteur.
Toutefois, vous pouvez tenter de faire baisser le taux de votre assurance groupe pendant la durée de votre prêt et sans frais supplémentaire en traitant directement avec votre banque.
Cette pratique permet aux emprunteurs de faire diminuer le coût global de leur assurance dans certains cas :
- changement de situation professionnelle (vous êtes passé d’un métier à risque à un emploi dénué de risques) ;
- changement de situation personnelle (vous avez arrêté de fumer, votre santé s’est améliorée, etc.).
Cette renégociation de l’assurance-groupe présente néanmoins un inconvénient. Les établissements bancaires ont peu de flexibilité sur les contrats d’assurance qu’elles proposent à leurs clients.
Les assurances de groupe sont difficilement négociables, de par leur nature à s’adapter au maximum d’emprunteurs. Elles ne peuvent être personnalisables et incluent la souscription à des garanties qui ne servent pas toujours.
Un autre motif de renégociation de votre assurance emprunteur de groupe peut être celui de vouloir être mieux assuré. L’étendue des garanties peut varier d’un établissement à l’autre, même si tous les contrats proposent au moins la couverture contre le décès et la PTIA.
Les autres garanties (invalidité, incapacité et perte d’emploi) sont le plus souvent optionnelles et représentent un surcoût important en fonction du contrat et de l’assureur. En renégociant votre assurance emprunteur, vous pouvez obtenir un niveau de couverture plus élevé.
En ayant recours à un courtier qui s’en chargera à votre place
Pour obtenir le meilleur taux pour votre assurance de prêt, faire appel à un courtier expert peut s’avérer être une solution. En effet, un courtier évolue quotidiennement dans le milieu bancaire et celui des assurances. Il est au fait du cours des taux et maîtrise les subtilités contractuelles propres à chacune des compagnies d’assurance.
De plus, sa parfaite compréhension de la mise en place d’une délégation d’assurance fait de lui un atout pour votre projet.
Pour rappel, depuis 2010, la loi Lagarde offre la possibilité aux consommateurs de contracter l’assurance emprunteur de leur choix. La loi Lagarde supprime donc la disposition législative qui autorisait les banques à imposer à l’emprunteur l'adhésion au contrat d'assurance qu’elles commercialisent
Un courtier expert en assurance de prêt immobilier vous accompagne tout au long de votre projet pour trouver le contrat présentant toutes les garanties requises, et ce, au tarif le plus attractif.
Vous pouvez ainsi être certain de bénéficier du meilleur contrat d’assurance disponible pour votre profil. Si vous souhaitez changer d’assurance en cours de crédit, votre courtier expert en assurance prend en charge les démarches de résiliation à votre place.
Diminuer son taux par le droit à la résiliation d’assurance de prêt immobilier
Il est possible de diminuer le taux de votre assurance de prêt en la résiliant pour une autre.
La résiliation d’assurance est réglementée. L’emprunteur ne peut pas annuler son assurance de crédit quand il le veut. La loi Hamon et l'amendement Bourquin ont pour objectif d’encadrer la résiliation d'assurance de prêt immobilier.
Au cours de la première année de votre crédit, la loi Hamon de 2014 vous permet de résilier votre contrat et de chercher un meilleur taux d’assurance emprunteur.
Et puis, chaque année, à la date anniversaire de la signature de votre contrat, l’amendement Bourquin vous permet de changer d’assurance emprunteur, dans le strict respect d’un préavis de deux mois.
Chaque résiliation est une opportunité de négocier un meilleur taux d’assurance de prêt.
En effet, la signature d’un nouveau contrat permet la révision des propositions commerciales.
Vous pouvez à nouveau faire jouer la concurrence, réaliser une étude comparative ou faire appel à un courtier expert en assurance de prêt.
🎉 Trouvez la meilleure assurance de prêt !
