L'adhésion à une assurance emprunteur en cas de leucémie
💡 Les infos clés
La leucémie est une maladie relativement grave qui atteint le sang et la moelle osseuse. Pour les assureurs, elle représente un risque qui peut compliquer l’obtention d’une assurance de prêt immobilier.
- La leucémie est un cancer du sang qui provoque une anomalie des globules blancs et réduit les défenses immunitaires. Elle touche principalement les hommes âgés, mais aussi les enfants.
- Il existe des leucémies chroniques et des leucémies aiguës, dont les traitements sont différents (médicaments ou greffe de moelle osseuse).
- La leucémie est diagnostiquée à l’aide d’une prise de sang et d’une analyse de la moelle osseuse.
- La leucémie est considérée par les assureurs comme un risque aggravé de santé, ce qui peut conduire à des surprimes ou des exclusions de garanties.
- Si vous êtes atteint où avez été atteint par cette pathologie, il est souvent plus avantageux de se tourner vers une assurance de prêt individuelle.
La leucémie, un cancer du sang dans la moelle osseuse
La leucémie est une forme de cancer des cellules sanguines se trouvant dans la moelle osseuse. Il s’agit d’une anomalie dans la formation de ces cellules : les cellules anormales se multiplient et prennent la place des cellules saines, empêchant leur fonctionnement normal.
Diagnostic et symptômes
Il existe plusieurs types de leucémie :
- la leucémie aiguë évolue rapidement, car les cellules sanguines immatures se multiplient à grande vitesse. Le traitement doit être précoce et assez agressif. Elle touche environ 4000 personnes par an ;
- la leucémie chronique concerne des cellules plus matures qui se multiplient plus lentement. Le diagnostic est souvent plus tardif et touche environ 4000 personnes par an.
La leucémie est également différente selon le type de cellules touchées. La leucémie myéloïde fabrique des globules blancs anormaux, elle peut être chronique (LMC), notamment chez les adultes entre 25 et 60 ans ou aiguë (LMA) chez les adolescents et les jeunes adultes. La leucémie lymphoblastique touche les lymphocytes et touche principalement les enfants sous sa forme aiguë (LLA). La forme chronique (LLC) affecte plutôt les personnes âgées.
Le diagnostic de la leucémie est réalisé par un bilan sanguin afin de déterminer les niveaux de globules blancs et de plaquettes. Il est complété par une biopsie de la moelle osseuse au niveau de la hanche.
Complications et traitement
La leucémie peut provoquer de nombreuses complications :
- infections bactériennes ou opportunistes ;
- maladies auto-immunes ;
- lymphome agressif ou syndrome de Richter (croissance soudaine de ganglions).
La leucémie chronique augmente les risques de développer certains cancers (poumon, peau, côlon, sein).
Le traitement de la leucémie s’effectue principalement par une chimiothérapie. Les personnes de moins de 55 ans peuvent également recevoir une greffe de cellules souches. On utilise également la radiothérapie pour éviter la propagation au système nerveux.
Le traitement s’accompagne d’un suivi constant pour surveiller l’évolution de la maladie et le rétablissement.
L’importance de l’assurance de prêt immobilier quand on est atteint de leucémie
Compte tenu des complications possibles pour les personnes atteintes de leucémie, il est très important de souscrire une assurance de prêt immobilier. Celle-ci permet en effet de rembourser la mensualité due à la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Néanmoins, il peut se révéler compliqué de trouver un assureur lorsqu’on souffre de cette maladie. Les contrats collectifs proposés par les banques accordant le prêt sont souvent peu compétitifs pour une personne présentant un risque aggravé de santé. Il est bien souvent conseillé d’opter pour une assurance extérieure. Cette possibilité est offerte par la loi Lagarde et s’appelle la délégation d’assurance.
Assurance de prêt : quelle peut être la décision de l’assureur en cas de leucémie ?
Lorsque vous soumettez votre dossier à l’assurance de prêt et que vous êtes atteint de leucémie, l’organisme peut vous apporter trois types de réponses :
- elle refuse de vous assurer ;
- elle accepte de vous assurer, mais applique une majoration de prime prenant en compte le risque plus important, par exemple +50 à +100 % pour la garantie décès ;
- elle accepte de vous assurer, mais en excluant certaines garanties ou en les plafonnant (exclusion de couverture d’un arrêt de travail dû à la maladie par exemple).
Normalement, si la compagnie d’assurance est signataire de la convention AERAS, elle doit soumettre votre dossier à trois niveaux d’étude avant de vous rendre une réponse. En cas de refus, vous pouvez solliciter la commission de médiation de cet organisme.
Déclarer une leucémie dans le questionnaire santé de l’assurance de prêt
La souscription d’une assurance de prêt immobilier s’accompagne d’un questionnaire médical. Ce dernier sert à l’organisme pour évaluer le risque que représente le demandeur et lui permet de calculer le montant de la mensualité.
Une personne atteinte de leucémie doit mentionner sa maladie dans le questionnaire de santé, mais cette obligation varie selon le type de maladie et si une guérison a été observée :
- les leucémies lymphoblastiques guéries depuis plus de 15 à 20 ans ne doivent pas être déclarées dans le questionnaire de santé ;
- les leucémies myéloïdes aiguës doivent être guéries depuis au moins 10 ans pour souscrire une assurance de prêt, sinon votre dossier risque d’être refusé ;
- les malades atteints de formes chroniques de leucémie myéloïde (LMC) doivent effectuer un bilan complet tous les 6 mois, mais les assureurs refusent bien souvent d’accorder une assurance de prêt, même si l’état est stabilisé ;
- enfin, les patients atteints d’une leucémie lymphoïde chronique (LLC) obtiennent en général une couverture peu majorée s’ils produisent des examens sanguins avec le questionnaire de santé. En effet, cette forme ne nécessite qu’une surveillance régulière et présente peu de risques.
À partir de septembre 2022, la loi Lemoine entrera pleinement en vigueur. Elle supprime l’obligation de remplir un questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 € (400 000 € pour un couple) et dont la dernière échéance intervient avant les 60 ans de l’emprunteur. Cela permettra donc aux personnes atteintes de leucémie de pouvoir emprunter malgré leur maladie, tout en bénéficiant d’une assurance de prêt sans surprime ou exclusions de garanties.
Par ailleurs, la leucémie étant un cancer, elle bénéficie du droit à l’oubli, qui permet aux malades guéris de ne pas déclarer leur maladie dans le questionnaire de santé à partir d’un certain délai après la fin du traitement. Ce délai était auparavant de 10 ans et il a été porté à 5 ans en 2022.
Comment trouver la meilleure assurance de prêt quand on souffre de leucémie ?
Trouver une assurance emprunteur quand on est atteint de leucémie n’est pas évident. Il est d’abord important de demander plusieurs devis et de comparer les différentes offres. Le contrat proposé par la banque n’est pas toujours parfaitement adapté et vous risquez d’avoir des surprimes, des exclusions ou même un refus d’assurance.
Le recours à un courtier vous permet de gagner du temps et de faire votre choix plus sereinement. En effet, un courtier pourra cibler les assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé et vous négocier un tarif plus avantageux.
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