L'assurance de prêt immobilier avec du cholestérol
💡 Les infos clés
L’acquisition d’un bien immobilier nécessite la souscription d’un crédit auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé. Systématiquement, la banque assortit cet emprunt d’une assurance de prêt destinée à couvrir le remboursement des mensualités en cas d’accident de la vie, notamment lié à la santé.
- un taux élevé de cholestérol est pour la banque un risque aggravé de santé et peut occasionner un refus d’assurance ou une surprime ;
- le cholestérol désigne la présence de graisse dans le sang (les lipoprotéines). Un taux anormalement élevé augmente les risques d’accidents cardio-vasculaires (AVC, infarctus, crise cardiaque, etc.) ;
- si vous avez du cholestérol, vous devez le déclarer dans le questionnaire médical à la souscription de l’assurance emprunteur ;
- il est possible de trouver une assurance de prêt couvrant les personnes atteintes de cholestérol, mais bien souvent une surprime ou des clauses particulières seront appliquées.
Cholestérol, un facteur de risque pour d’autres maladies
Le cholestérol est un problème de santé publique puisqu’il touche près de 20 % de la population. Tout le monde fabrique du cholestérol, mais certaines personnes ont un taux plus élevé que la moyenne. Le risque de maladies ou d’accidents cardiovasculaires est accru chez ces individus, ce qui occasionne des difficultés pour souscrire un crédit et l’assurance de prêt qui y est associée.
Les différents types de cholestérol
Le cholestérol est un type de graisse fabriqué par le foie et qui se répand dans le sang. Sa présence peut être augmentée par un régime alimentaire trop riche en lipides, mais aussi sous l’effet des hormones. Les femmes enceintes ou en phase de ménopause peuvent ainsi voir leur taux de cholestérol augmenter de 10 à 30 %.
Il existe deux types de cholestérol :
- le “bon” cholestérol ou HDL favorise la fabrication de vitamine D et d’hormones stéroïdes. Ces protéines transportent l’excès de cholestérol vers le foie pour y être éliminé. Le taux normal doit être supérieur à 0,35 g/l ;
- le “mauvais” cholestérol ou LDL fait le chemin inverse : les protéines transportent la graisse fabriquée par le foie vers les autres cellules. Elle peut s’accumuler sur les parois des vaisseaux sanguins et provoquer des AVC ou des infarctus. Son taux ne doit pas dépasser 1,6 g/l ;
Il faut aussi tenir compte du rapport entre ces deux cholestérols et la teneur totale doit être au maximum de 2 g/l. En cas d’anomalie du taux de cholestérol dans le sang, on parle de dyslipidémie.
Diagnostic et symptômes
L’augmentation du taux de cholestérol provient de plusieurs facteurs : la sédentarité, le surpoids ou une alimentation déséquilibrée. Certaines personnes présentent aussi des prédispositions génétiques ou héréditaires.
Certaines maladies provoquent aussi l’augmentation du cholestérol (hypothyroïdie, diabète, insuffisance rénale, etc.).
Le cholestérol ne provoque aucun symptôme en soi (sauf pour les origines familiales). Le diagnostic du cholestérol passe donc obligatoirement par une prise de sang ou un bilan lipidique. Ces examens sont recommandés, même en dehors de tout facteur de risque, pour les hommes de plus de 50 ans et les femmes de plus de 60 ans ou démarrant une contraception.
Les personnes présentant un risque cardiovasculaire se voient aussi prescrire des bilans réguliers :
- maladie chronique cardiovasculaire comme l’hypertension artérielle, le diabète, l’insuffisance rénale ;
- fumeurs ou ayant arrêté depuis moins de trois ans ;
- surpoids ou obésité ;
- antécédents familiaux.
Complications et traitement
Un taux anormalement élevé de cholestérol peut générer l’obstruction des vaisseaux sanguins, ce qui provoque des infarctus, des AVC ou des crises cardiaques.
Le traitement contre le cholestérol est d’abord la mise en place d’une bonne hygiène de vie (alimentation pauvre en graisses et sans alcool) et de l’activité physique. Des médicaments peuvent aussi être prescrits en complément.
Pourquoi faut-il une assurance de prêt pour une personne atteinte de cholestérol ?
Si vous avez du cholestérol et que vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, cela présente un risque pour la banque dans le sens où vous pouvez être plus facilement victime d’un accident cardiovasculaire. Pour garantir à la banque le paiement des mensualités, l’assurance de prêt va prendre le relais en cas d’accident de la vie (si celui-ci est couvert dans le contrat et selon la quotité souscrite).
Il est donc important, compte tenu des risques liés au cholestérol, d’avoir une bonne assurance emprunteur afin de couvrir le remboursement de votre crédit.
Quelle peut être la décision de l’assureur en cas de cholestérol ?
L’assureur de votre crédit va considérer non pas le taux de cholestérol en soi, mais plutôt le rapport entre le taux global et celui du LDL (le “mauvais” cholestérol). S’il dépasse certains seuils (en général un rapport de 5), l’assurance peut refuser de couvrir certaines garanties ou appliquer un plafonnement. C’est souvent le cas pour l’incapacité de travail et la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : les garanties sont exclues en cas d’affection cardiaque ou vasculaire.
D’autres organismes vont prendre le risque, mais en proposant une surprime. Celle-ci peut représenter jusqu’à 50 % sur la garantie décès. Votre assurance de prêt avec du cholestérol sera donc plus chère que pour une personne en parfaite santé.
Déclarer un cholestérol dans le questionnaire d’assurance emprunteur
Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, vous devez remplir un questionnaire médical.
Dans celui-ci, vous devrez indiquer si vous souffrez d’un taux de cholestérol élevé ou encore si vous avez déjà été victime d’accidents cardiovasculaires.
Le médecin-conseil de l’organisme vous demandera alors de fournir un bilan sanguin ou prescrira des examens complémentaires.
Puisque vous présentez un risque aggravé de santé, n’hésitez pas à vous renseigner sur la convention AERAS. En fonction de votre profil, elle pourrait vous permettre de voir votre dossier étudié de manière plus poussée par les assureurs et éventuellement d’éviter les surprimes.
Notez qu’à partir du 1er septembre 2022, la loi Lemoine supprime l’obligation du questionnaire médical pour tous les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € (400 000 € pour un couple) et dont le remboursement s’achève avant le soixantième anniversaire de l’emprunteur. Cette loi va permettre aux personnes souffrant de problèmes de santé de pouvoir accéder aux assurances de prêt sans surprimes ou exclusions.
Comment trouver une assurance de prêt quand on souffre de cholestérol ?
Si vous avez un taux de cholestérol trop élevé, il peut être plus difficile pour vous de trouver une assurance de prêt immobilier pour couvrir le remboursement de votre crédit. N’hésitez pas à comparer les différentes offres et ne vous contentez pas de celle proposée par la banque. Chaque compagnie a sa propre évaluation des risques et vous pouvez donc être accepté sans surprime par un organisme et refusé par un autre.
Vous pouvez vous orienter vers une assurance de prêt spécialisée dans les profils à risque. Avoir recours à un courtier peut aussi vous aider à mieux négocier votre assurance emprunteur avec du cholestérol.
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