L'assurance emprunteur quand on est atteint d'hypothyroïdie
💡 Les infos clés
L’octroi d’un prêt immobilier est conditionné à la souscription d’une assurance emprunteur. Cette dernière reste facultative d’un point de vue légal, mais la banque l’exige systématiquement lors du montage d’un emprunt.
Si vous êtes concerné par l’hypothyroïdie, vous pouvez rencontrer des difficultés pour trouver une assurance de prêt immobilier. Les assureurs considèrent cette pathologie comme un risque aggravé de santé. Néanmoins, en respectant ces quelques étapes clés, il reste possible d’assurer son prêt immobilier en cas d’hypothyroïdie :
- se renseigner sur la loi Lemoine ;
- détailler votre pathologie avec précision dans votre questionnaire de santé ;
- s’orienter vers une délégation d’assurance ;
- solliciter un courtier et profiter ainsi de son expertise ;
- consulter la convention AERAS.
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L'hypothyroïdie, une perturbation de la glande thyroïde
L'hypothyroïdie se caractérise par la baisse ou l’absence de production d’hormones thyroïdiennes. Située à la base du cou, cette glande sécrète les hormones T3 (triiodothyronine) et T4 (thyroxine) indispensables dans la croissance des os, le développement du cerveau, l'utilisation des sucres et des graisses par l’organisme.
Diagnostic et symptômes
L'hypothyroïdie est un dérèglement de la glande thyroïde entraînant des conséquences physiologiques et psychologiques. Les symptômes sont multiples, peu visibles au début de l'hypothyroïdie. Néanmoins, ils s’accentuent au fil de l'évolution de la maladie.
Les symptômes généralement recensés lors d’une hypothyroïdie sont les suivants :
- une fatigue physique et intellectuelle chronique ;
- une somnolence diurne ;
- une voix rauque ;
- une hypothermie accompagnée de frilosité ;
- une bradycardie (rythme cardiaque ralenti) ;
- une constipation ;
- une prise de poids associée à une perte d’appétit ;
- des règles irrégulières ;
- une peau sèche ;
- des crampes musculaires.
Le diagnostic est établi par le médecin traitant lors d’un examen clinique complet au cours duquel il réalise une palpation du cou. La thyroïde peut s’avérer volumineuse, on parle alors de goitre thyroïdien.
Le médecin demande alors un dosage sanguin de la TSH (Thyroid Stimulating Hormone), à savoir l’hormone principale stimulant la thyroïde dans sa fonction de sécrétion d'hormones thyroïdiennes. Si ce taux d’hormone se révèle anormal, alors l’hormone thyroïdienne T4L (thyroxine libre) sera mesurée afin de confirmer la présence d’une hypothyroïdie.
En présence d’un taux de TSH élevé et d’un taux de T4L bas, l’hypothyroïdie est constatée par atteinte de la glande thyroïdienne. En revanche, lorsque le taux de TSH et celui de l’hormone T4L sont bas, la cause de l’hypothyroïdie se situe dans l’hypophyse (5 % des cas selon ameli.fr).
Parfois, le médecin traitant prescrit une échographie thyroïdienne, notamment dans les situations suivantes :
- la présence d’un nodule ou d’un ganglion cervical lors de l’examen ;
- en cas d’antécédents familiaux de cancer de la thyroïde ;
- si le patient est en surpoids, car le médecin rencontre des difficultés à palper le cou ;
- en cas de difficultés respiratoires ou de déglutition.
Une IRM cérébrale peut également s’avérer utile en cas de suspicion d’un adénome hypophysaire (tumeur).
Enfin, dans le but de vérifier l’impact de l'hypothyroïdie sur les divers organes, d’autres examens complémentaires peuvent être demandés, tels qu’un électrocardiogramme ou un écho-doppler cardiaque.
Complications et traitement
Sans diagnostic, l’hypothyroïdie peut entraîner des complications sévères. Chez un adulte, un gonflement du visage appelé myxœdème associé à un jaunissement et à une sécheresse de la peau peut survenir, suivi d’un coma dans de rares cas.
Voici les principales complications d’une hypothyroïdie :
- des troubles cardio-vasculaires et métaboliques (angine de poitrine, insuffisance cardiaque, troubles du rythme cardiaque, péricardite, etc.) ;
- des troubles neuropsychiques (état dépressif, apnées du sommeil, somnolence diurne) ;
- des anomalies du cycle menstruel avec une diminution de la fertilité.
Les patients atteints d’une hypothyroïdie voient leurs symptômes disparaître dès la prise du traitement. On ne guérit pas d’une hypothyroïdie, en revanche, on peut la compenser par la prise quotidienne d’hormones thyroïdiennes de remplacement, notamment un comprimé de Lévothyrox, afin de rétablir le bon fonctionnement du métabolisme.
Un suivi régulier est instauré afin de contrôler la bonne tolérance du traitement au travers des taux d’hormones thyroïdiennes sanguines.
Pourquoi assurer son prêt immobilier quand on souffre d'hypothyroïdie ?
Pour couvrir votre prêt immobilier, la banque exige l’adhésion à une assurance emprunteur. De ce fait, en cas de maladie ou d’accident couvert, l’assureur prend en charge le capital restant dû ou les mensualités de votre emprunt. Ainsi, l’emprunteur est protégé en cas de sinistre et l’établissement prêteur dispose d’une garantie supplémentaire pour le remboursement du crédit.
Une personne atteinte d’une hypothyroïdie connaîtra probablement des incapacités de travail ou encore des hospitalisations longues durées. Il est donc fondamental de souscrire à une assurance de prêt immobilier si vous souffrez d‘une hypothyroïdie afin de vous prémunir contre l’ensemble de ces risques.
L’assureur peut-il vous refuser l’assurance emprunteur en cas d'hypothyroïdie ?
Les compagnies d’assurance assimilent une hypothyroïdie à un risque aggravé de santé. Les assureurs redoutent notamment que l’hypothyroïdie évolue en cancer de la thyroïde dans l’octroi d’une assurance de prêt immobilier. La compagnie d’assurance peut donc refuser de vous assurer ou encore appliquer des surprimes assorties d'exclusions de garanties.
Si vous ne parvenez pas à trouver une assurance de prêt immobilier en raison d’un problème de santé, sachez que la Convention AERAS peut, sous certaines conditions, favoriser votre souscription.
La déclaration de l’hypothyroïdie dans le questionnaire santé de l’assurance de prêt
L’étape du questionnaire de santé permet à l’assureur d'évaluer le risque que constitue le dérèglement de votre thyroïde pour accepter ou non votre adhésion à l’assurance de prêt immobilier. Il est important de répondre avec précision et honnêteté. En effet, toute omission ou déclaration mensongère conduit à la nullité du contrat.
Il est d’ailleurs recommandé de joindre l’ensemble des documents médicaux liés à votre hypothyroïdie, tels que des résultats d’analyses médicales ou le compte-rendu d’une échographie thyroïdienne. En outre, sachez que le médecin-conseil de l’assureur se réserve le droit de vous demander des examens complémentaires afin d’évaluer votre état de santé.
La loi Lemoine, qui entrera pleinement en vigueur le 1er septembre 2022, supprime le questionnaire médical dans le cas où l'emprunteur :
- souscrit un prêt immobilier inférieur à 200 000 € par assuré (400 000 € pour un couple) ;
- est âgé de moins de 60 ans à la fin du prêt.
De ce fait, les emprunteurs considérés comme étant à risque ne subiront plus d'exclusions de garantie ou de surprimes.
Trouver la meilleure assurance de prêt quand on est atteint d'hypothyroïdie
Si vous souffrez d’une hypothyroïdie, vous rencontrez probablement des embûches pour dénicher une assurance de prêt immobilier. Dans ce cas, optez pour une délégation d’assurance emprunteur. En effet, la loi Lagarde, en vigueur depuis 2010, vous autorise à sélectionner l’assureur de votre choix.
En respectant le principe de l’équivalence des garanties, vous pouvez dorénavant faire jouer la concurrence pour trouver un contrat en adéquation avec vos besoins et votre budget. N’hésitez pas à contacter un courtier pour être accompagné dans votre projet.
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