Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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Même si elle n'est légalement pas obligatoire, l'assurance prêt immobilier est exigée par l'organisme prêteur. Toutefois, l'emprunteur n'est en aucun cas contraint de choisir l'assurance groupe proposée par la banque. Il peut également, s'il le désir changer d'assurance de prêt.
Aussi appelée assurance emprunteur, l'assurance prêt immobilier permet de couvrir tout ou partie des mensualités de prêt immobilier, en cas de survenue de certains événements tels que l'invalidité, l'incapacité ou encore le décès : dans de tels cas, l'assurance de prêt immobilier prend le relais du remboursement.
Les garanties de l’assurance de prêt varient en fonction des banques mais aussi de la nature de votre projet. Acheter votre résidence principale n’implique donc pas la souscription des mêmes garanties que pour un investissement locatif.
Lors de l'achat à crédit de votre résidence principale, l'organisme prêteur exigera que vous souscriviez les garanties suivantes :
Certaines garanties facultatives pourront s’ajouter, selon les exigences de la banque :
La garantie perte d'emploi elle, est toujours facultative.
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La plupart des banques demanderont les mêmes garanties pour une résidence secondaire que pour une résidence principale. Toutefois, certaines considéreront le fait d'être propriétaire de sa résidence principale comme une garantie suffisante, et n'exigeront que les garanties de base que sont le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. Le mieux reste de faire appel à un courtier qui vous établira deux devis, l'un avec des garanties basiques, et l'autre avec des garanties étendues, afin de répondre au besoin selon les exigences de la banque.
Dans le cadre de l'achat d'un logement destiné à être loué, les garanties demandées par l'établissement prêteur sont moins étendues, seules les garanties décès et PTIA étant exigées. Les établissements prêteurs jugent en effet le risque plus limité que pour le financement d’une résidence principale, car les loyers perçus peuvent venir rembourser l’emprunt.
Un prêt doit être garantie à 100% au minimum : l’ensemble du capital doit être assuré. Cela signifie qu'en cas de sinistre couvert par l'assurance, la banque est remboursée à 100%. Les choses sont différentes si vous avez un co-emprunteur. Si le capital doit être couvert a minima à 100%, ce pourcentage peut être réparti entre les emprunteurs, si bien que l'un pourra être couvert à 30%, et l'autre à 70%. Si le premier venait à décéder, son co-emprunteur continuerait de rembourser 70% des mensualités ; tandis que, si le second venait à décéder, son co-emprunteur continuerait de rembourser 30% des mensualité, l’assurance de prêt remboursant l’autre partie. Il est aussi possible d'être couvert à plus de 100% à deux : dans la limite de 200% pour deux emprunteurs, et de 300% pour trois emprunteurs. Le choix de la quotité doit se faire en fonction des revenus et des risques médicaux de chaque emprunteur.
Non. Si la souscription d’une assurance de prêt est une exigence de la banque, vous pouvez néanmoins choisir librement votre assureur, une liberté de choix garantie par la loi Lagarde de 2010.
Il existe donc deux types d'assurance prêt immobilier :
Chaque emprunteur est libre de choisir son contrat, l’assurance individuelle ayant l’avantage d’être moins chère. Seule condition : le contrat doit présenter au minimum les mêmes garanties que celles proposées par l’assurance groupe de la banque. Une fois l’assurance emprunteur aux meilleures conditions choisie, il suffit de transmettre les conditions générales et particulières du contrat à la banque prêteuse. Si la nouvelle assurance satisfait les critères d’équivalence, la banque sera dans l’interdiction de modifier les conditions du prêt immobilier proposées et particulièrement de réviser son taux d’intérêt.
Enfin, depuis la loi Hamon de 2014 puis la loi Sapin 2 de 2018, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment au cours de la première année qui suit la signature de l’offre de prêt, puis à chaque date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Les garanties doivent toujours être similaires ou supérieures à celles de l’assurance proposée par la banque.
N'hésitez pas à vous tourner vers un courtier en assurance emprunteur, pour trouver le contrat qui répondra le mieux à vos attentes. Souscrire la bonne assurance dès la signature du prêt, ou changer de contrat en cours peut vous permettre de réduire les coûts parfois de façon importante, voire d’élargir vos garanties.
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