Le rôle du courtier
Les courtiers ou mandataires en rachat de crédits sont des intermédiaires entre les établissements financiers et les emprunteurs. Grâce à leur réseau, ils vous permettent d'accéder à des offres à la fois avantageuses et adaptées à votre situation financière. Parallèlement, ils vous accompagnent dans le montage de votre dossier.
Pourquoi passer par un courtier/mandataire en rachat de crédit ?
L'explication est d'ordre pratique : certains organismes de rachat de crédit ne sont accessibles que via des courtiers ou mandataires. Ce qui est plutôt une aubaine pour les emprunteurs.
En recourant à un intermédiaire, vous bénéficiez en effet de 3 avantages :
- Économique tout d'abord. En vous donnant accès aux principaux établissements de rachat de crédits, vous êtes certain d'obtenir les meilleures offres du marché, adaptées à votre situation financière. Une précision toutefois : des frais de courtage sont facturés (voir plus bas la partie « Combien coûte un courtier ? ») ;
- Pratique ensuite. Vous gagnez du temps puisque vous n'avez pas à vous déplacer auprès de plusieurs établissements pour comparer les offres. Avec le Guide du crédit par exemple, vous remplissez un formulaire sur notre site, puis un conseiller vous contacte sous 24 h. Il monte ensuite votre dossier qu'il transmet à ses partenaires.
- « Psychologique » enfin. Face à une opération complexe et pouvant sembler anxiogène, le courtier vous conseille et vous accompagne dans vos démarches.
Comment se déroule un rachat de crédits avec un courtier
- 1. Vous enregistrez gratuitement votre demande de rachat de crédits, par exemple sur Guideducredit.com ;
- 2. Une réponse de principe sur la faisabilité de votre projet vous est adressée immédiatement ;
- 3. Après avoir pris connaissance de votre dossier, un conseiller vous appelle dans un délai de 24 h ;
- 4. Il revient avec vous sur différents points de votre dossier. Des offres de refinancement vous sont proposées ;
- 5. Si l'une d'entre elles vous satisfait, vous pouvez réunir et transmettre au conseiller les pièces nécessaires au montage du dossier ;
- 6. Après réception des pièces, le conseiller analyse le dossier et l'adresse au partenaire ;
- 7. Le conseiller vous informe de l'évolution de votre dossier. Si vous avez opté pour un rachat de crédit hypothécaire, un avis de faisabilité vous est envoyé. L'établissement financier mandate un expert qui va évaluer la valeur de votre bien ;
- 8. Si vous avez effectué une demande de rachat de crédit à la consommation et qu'elle est acceptée par ledit établissement, votre conseiller vous envoie l'offre de financement. En cas de rachat de crédit hypothécaire, c'est l'organisme financier qui vous transmet directement l'offre ;
- 9. L'offre signée, l'organisme financier rembourse vos dettes et transfère sur votre compte votre trésorerie si vous en avez demandé une. Le remboursement de votre nouveau financement débute à la date prévue dans l'offre.
Combien coûte un courtier ?
Les frais de courtage varient selon le montant des crédits que vous souhaitez faire racheter. Variant entre 3 et 5% du montant du prêt, ils sont directement compris dans le nouveau prêt.
Important : ainsi que le prévoit l'article L 312-2 du Code de la consommation, des honoraires ne peuvent vous être appliqués que si vous acceptez l'offre de prêt proposée par l'organisme de rachat. Autrement dit, la simple consultation d'un courtier ou le refus de l'établissement financier ne peuvent pas vous être facturés.
Courtier et mandataire, quelle différence ?
Les courtiers et les mandataires (appelés également comparateurs) sont des intermédiaires en opérations bancaires. Les 1ers sont mandatés par leurs clients et les 2nds par un ou plusieurs établissements financiers. Mais tous deux ont la même mission : trouver les meilleures conditions de financement pour leurs clients.
Lorsque vous faites appel aux services d'un courtier ou d'un mandataire, vérifiez bien qu'il possède une certification IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et service de paiement) et qu'il est inscrit à l'ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance).
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