Assurance de prêt immobilier et sarcoïdose

La sarcoïdose, une maladie inflammatoire  

La sarcoïdose est une maladie inflammatoire dont les causes sont inconnues. Il s’agit d’un dérèglement du système immunitaire impliquant un amas de cellules inflammatoires plus connues sous le nom de granulomes. Ces conglomérats peuvent être visibles à l'œil nu si la peau est touchée, ou alors par imagerie.

D’après la SNFMI (Société nationale française de médecine interne), 6 000 à 12 000 nouveaux cas sont décelés chaque année, et se déclarent généralement chez des patients âgés entre 25 et 45 ans. 

Les symptômes et diagnostics

On constate deux formes distinctes de sarcoïdose : la forme aiguë et la forme chronique.

Les personnes atteintes d’une forme aiguë de sarcoïdose présentent généralement les symptômes suivants :

• fièvre ;
• douleurs articulaires ;
• bosses douloureuses dans les jambes.

Cette maladie inflammatoire est inconfortable mais bénigne, car les patients guérissent avec seulement une prise d’antalgiques dans 80 à 90 % des cas.
Le diagnostic est réalisé au travers d’une simple radiographie du thorax que le médecin prescrit généralement lors de douleurs articulaires associées à de la fièvre et à un érythème noueux. Cet examen permet de constater une augmentation du volume des ganglions situés entre les deux poumons. 

Les malades présentant une forme chronique de la sarcoïdose la découvrent souvent de manière hasardeuse, à l’occasion d’examens. En effet, selon les organes touchés, il arrive qu’aucun symptôme ne se déclare. Dans 80 à 90 % des cas, la sarcoïdose se situe dans la cage thoracique. 

Les symptômes d’une sarcoïdose chronique correspondent la plupart du temps à :

• une toux sèche de plus de 15 jours ;
• un essoufflement anormal ;
• un gonflement indolore d’un ganglion ou d’une glande salivaire ;
• une uvéite (œil rouge et douloureux) ;
• une éruption cutanée ;
• des douleurs articulaires ;
• une névralgie faciale ;
• un taux de calcium anormalement élevé dans le sang.

Néanmoins, l’imagerie révélant l’amas de granulomes dans les tissus est insuffisante pour confirmer une sarcoïdose, il faut également prouver l’absence de bactéries ou de corps étrangers par le biais d’une biopsie. Cette dernière se réalise la plupart du temps au moyen d’une bronchoscopie, car la sarcoïdose se situe généralement au niveau des poumons.

Selon la localisation de la maladie, les médecins peuvent également pratiquer une biopsie sur d'autres organes comme la peau, les ganglions ou les glandes salivaires. Des examens complémentaires peuvent être également réalisés, comme un examen ophtalmologique, une analyse de sang, une analyse d’urines, un électrocardiogramme, un scanner du thorax et de l’abdomen, ou encore des tests respiratoires.   

Complications et traitement

Les traitements des formes aiguës de la maladie reposent sur la prise d’antalgiques ou d’anti-inflammatoires. Ces médicaments suffisent pour soulager les douleurs articulaires et l'érythème noueux. Dans le cas où un organe vital est menacé, un traitement prolongé de 12 mois minimum est prescrit à base de cortisone, par voie orale ou en application locale. Si la prise de corticoïde est contre-indiquée, des médicaments immunosuppresseurs ou de l’hydroxychloroquine peuvent être prescrits.  

Le repos pour les formes aiguës est une condition sine qua non. Quant aux formes chroniques, l’arrêt du tabac, l'exercice physique, la diminution de la consommation de sel, de sucres et de graisses restent une priorité essentielle. Les traitements préconisés servent à limiter le développement des granulomes, et ainsi à éviter que des organes vitaux subissent des séquelles irréversibles.

Les rechutes des patients atteints de formes aiguës demeurent plutôt rares. Elles sont estimées, d'après le SNFMI, à 5 % des sarcoïdoses. Quant aux formes graves, ces dernières représentent 0,5 à 5 % des cas, et conduisent rarement au décès, ce dernier étant la résultante de l’échec du traitement lors d’une atteinte respiratoire, ou de la localisation des granulomes sur le cœur.

Habituellement, un patient atteint d’une forme aiguë de sarcoïdose guérit spontanément en deux mois dans 80 % à 90 % des cas. Une surveillance durant deux ans à compter du diagnostic reste cependant nécessaire pour éviter une évolution de la maladie en forme chronique.

Pourquoi est-il important d’avoir une assurance de prêt en cas de sarcoïdose ?

L’octroi d’un prêt immobilier est conditionné par la souscription d’une assurance emprunteur afin de couvrir votre crédit. Ce contrat vous protège en cas d’accident ou de maladie. En cas de sinistre, et selon les garanties prévues au contrat, l’assureur rembourse intégralement le capital restant dû, ou prend en charge les mensualités de votre emprunt.   

Une personne atteinte d’une sarcoïdose connaîtra probablement des périodes d’incapacité de travail ou d’invalidité. Une rémission pourrait également être suivie d’une rechute, et parfois même du décès. Ainsi, il est fondamental de se protéger contre ces risques en souscrivant une assurance de prêt immobilier sarcoïdose.  

Les décisions possibles de l’assureur pour une personne atteinte de sarcoïdose

La sarcoïdose chronique n’entre pas dans le champ d’application des affections longues durées (ALD) prévu dans l’article D322-1 du code de la Sécurité sociale. Pour autant, les compagnies d’assurance assimilent la sarcoïdose à un risque de santé aggravé, ce qui peut amener à un refus d’assurance, à une surprime ou encore à l’exclusion de certaines garanties.

Si, en raison d’une pathologie, vous ne parvenez pas à obtenir une assurance de prêt immobilier, alors la convention AERAS peut vous être utile. En effet, cette dernière aide, sous certaines conditions, les personnes malades ou ayant eu un grave problème de santé à assurer leur emprunt bancaire.

Déclarer une sarcoïdose dans le questionnaire d’assurance emprunteur

Chaque nouvel adhérent d’une compagnie d’assurance doit remplir un questionnaire médical afin de détailler son état de santé. Ainsi, en fonction des éventuels problèmes de déclarés, l’assureur accepte ou non l'adhésion et fixe les conditions d’une éventuelle souscription. 

Il convient donc, pour un emprunteur atteint d’une sarcoïdose, de la signaler dans ce questionnaire de santé. Attention, toute omission ou fausse déclaration conduit à la nullité du contrat. 

Pour compléter votre dossier d’assurance emprunteur en cas de sarcoïdose, vous devez joindre des documents utiles pour l'analyse du médecin-conseil, comme : 

• les examens confirmant le diagnostic ;
• un courrier d’un spécialiste.

Sachez qu’avant de statuer sur votre adhésion, le médecin-conseil exige systématiquement un nouvel examen médical pour vérifier l’évolution de votre pathologie. 

La loi Lemoine, qui entrera pleinement en vigueur au 1er septembre 2022, supprime le questionnaire médical dans le cas où l’emprunteur :

• souscrit un prêt immobilier inférieur à 200 000 € (400 000 € pour un couple) ;
• est âgé de moins de 60 ans à la fin du prêt. 

Ainsi, les emprunteurs considérés comme présentant un risque n’auront plus à payer des surprimes exorbitantes, ni à subir des exclusions de garanties dans le cas où ils remplissement les conditions ci-dessus.

Comment trouver une assurance emprunteur quand on souffre de sarcoïdose ?

Une personne souffrant d’une sarcoïdose rencontre certainement des difficultés à dénicher une assurance emprunteur. Cependant, sachez que vous pouvez opter pour une délégation d’assurance.

Afin de trouver le contrat qui vous correspond le mieux en termes de garanties, mais aussi de budget, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier. Celui-ci vous accompagnera dans l’ensemble de vos démarches.