Choisir son assurance emprunteur selon son profil d'assuré
💡 Les infos clés
Selon votre profil, l’assurance de prêt que vous allez solliciter ne propose pas les mêmes tarifs ni les mêmes garanties. Chaque assureur se base sur les risques qu’il prend en acceptant de vous couvrir pour déterminer l’offre qu’il juge la plus adaptée.
Voici tout ce qu’il convient de savoir pour obtenir la meilleure assurance emprunteur en fonction de votre profil :
- les principaux critères pour déterminer une offre d’assurance sont l’âge, l’état de santé et la situation professionnelle du candidat à l’emprunt ;
- vous pouvez souscrire l’assurance groupe proposée par l’établissement qui vous accorde le crédit, ou bien opter pour une assurance individuelle, externe et personnalisée ;
- il est désormais possible de résilier votre contrat d’assurance pour en changer. Cela est faisable chaque année, à la date anniversaire de signature dudit contrat ;
- pour souscrire le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier, utiliser un comparateur en ligne ou vous faire accompagner par un courtier sont des moyens très efficaces.
Les différents critères du profil de l’assuré
Lorsque vous sollicitez un emprunt auprès d’un établissement bancaire, vous êtes tenu de choisir ce que l’on appelle une assurance de prêt. Dans les faits, cette assurance n’est pas obligatoire.
En effet, il est possible de s’en passer pour des achats qui relèvent du crédit à la consommation, comme pour le financement d’un téléviseur ou d’une machine à laver par exemple. Toutefois, lorsque le bien concerné implique un montant important, les organismes de crédit s’accordent le droit de vous refuser l’emprunt si vous ne souscrivez pas d’assurance. C’est typiquement le cas pour l’achat d’un bien immobilier, compte tenu des risques qu’un tel crédit implique.
En tant qu’emprunteur, vous vous retrouvez alors face à deux options : opter pour l’assurance groupe proposée par la banque ou choisir un contrat d’assurance individuel. La différence principale réside dans le fait que l’assurance groupe repose sur un principe de mutualisation des risques, là où le contrat individuel est adapté selon votre profil.
En clair, la formule groupe est standardisée, alors que la formule individuelle est personnalisée. Si l’assurance groupe peut s’avérer intéressante dans certains cas, il est conseillé de faire jouer la concurrence et de se renseigner sur les offres proposées pour un contrat individuel.
En effet, le prix de ce dernier évolue en fonction de votre profil. Pour cela, le contrat se base sur des critères tels que :
- l’âge ;
- l’état de santé ;
- la situation professionnelle ;
- la quotité choisie.
Le profil de l’emprunteur est donc essentiel dans le choix de l’assurance de prêt.
Bon à savoir
Pour qu’un contrat individuel soit valide, les garanties souscrites doivent être d’un niveau équivalent à celles de l’assurance groupe proposée par l’établissement bancaire auprès de qui vous sollicitez l’emprunt.
L’âge
L’âge est un critère très important dans le profil pour une assurance de prêt. Ce n’est un secret pour personne, plus on vieillit, plus les risques liés à la santé grandissent. C’est la raison pour laquelle les compagnies d’assurance fixent des limites d’âge pour certaines garanties. L’exemple le plus courant est celui de la garantie décès invalidité qui n’est que très rarement couverte au-delà de 70 ans.
Il est donc tout à fait possible qu’un emprunteur voie certaines de ses garanties supprimées alors même qu’il n’a pas fini de rembourser son crédit. Pour éviter ce genre de désagrément, il existe des assurances spécialement conçues pour les seniors. Adaptées à leurs besoins, elles sont néanmoins plus onéreuses.
À l’inverse, un emprunteur jeune a logiquement plus de chance de se voir proposer un contrat avantageux d’un point de vue financier.
L’état de santé
Lorsque vous effectuez votre demande d’adhésion auprès d’une assurance emprunteur, vous avez à remplir un questionnaire de santé. Celui-ci a pour but de déterminer les risques pris par l’assureur s’il décide d’accepter votre souscription. Selon les réponses fournies dans le questionnaire, la tarification proposée va être ajustée. Un profil en bonne santé est donc synonyme d’une assurance de prêt à un prix plus compétitif.
Il est à noter que dans le cas où la compagnie d’assurance juge votre profil à risques, votre dossier est soumis à un examen complémentaire dans le cadre de la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Accru de Santé). Des examens médicaux supplémentaires peuvent, par exemple, être ordonnés afin de valider ou d’invalider votre dossier.
La situation professionnelle
Votre situation professionnelle joue également un rôle déterminant dans la définition de la tarification de votre contrat d’assurance ainsi que dans les garanties proposées. La nature et la dangerosité de votre profession peuvent en effet avoir un impact direct sur l’offre proposée.
Ainsi, il peut arriver que la compagnie d’assurance vous impose une majoration par rapport au contrat standard, voire qu’elle décide d’exclure la prise en charge de certaines garanties.
Ici, c’est notamment le cas pour les IPT (invalidité permanente totale), les IPP (invalidité permanente partielle) et les ITT (incapacité temporaire de travail).
À noter que si vous êtes sans emploi, il peut être plus compliqué de trouver une compagnie d’assurance qui accepte de vous couvrir.
La quotité choisie
Avant tout, il convient de revenir sur la définition de quotité en matière d’assurance.
Pour faire simple, il s’agit de la répartition qui s’effectue - généralement au sein d’un couple - dans le cadre de la souscription d’une assurance prêt. Celle-ci se base la plupart du temps sur les revenus perçus par chaque emprunteur.
Si l’on prend l’exemple d’un couple qui souhaite acheter un bien immobilier, les quotités d’assurance vont être définies en fonction des revenus de chacun. Si le salaire d’un des conjoints équivaut à 65 % des revenus du ménage, alors sa quotité d’assurance sera logiquement de 65 % elle aussi.
L’autre conjoint fournit quant à lui une quotité d’assurance de 35 % pour arriver à un total de 100 %.
Dans le cas d’un décès, le conjoint survivant continue de rembourser les mensualités à hauteur de la quotité stipulée dans le contrat, tandis que l’assurance prend le relais pour assurer les remboursements du défunt conjoint.
L’assurance emprunteur jeune : quelle assurance de prêt pour un premier achat ?
Pour un premier achat, une assurance de prêt individuelle est vivement conseillée à un jeune emprunteur. La raison ? Les offres groupe étant standardisées par nature ne conviennent que très rarement aux profils les plus jeunes qui ne présentent pas de risque d’un point de vue santé par exemple. Le rapport entre le prix et les garanties couvertes risque de jouer en leur défaveur, là où un contrat individuel - et donc personnalisé - peut leur correspondre davantage.
Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence pour trouver l’assurance emprunteur jeune la plus adaptée à votre profil et à votre projet. Notez qu’il est toutefois impératif de choisir un contrat qui présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui proposé par l’établissement prêteur pour que la délégation d’assurance soit valide.
Bon à savoir
Vous avez la possibilité de changer votre contrat d’assurance même après sa signature. Si cela fait moins d’une année, vous avez jusqu’à 15 jours avant la date d'anniversaire du contrat pour le résilier. Si le délai d’une année est dépassé, comptez un préavis de deux mois à chaque échéance anniversaire du contrat de prêt pour entamer la procédure de résiliation.
L’assurance emprunteur quand on est fonctionnaire
Il existe une différence notable entre les fonctionnaires et les employés du secteur privé.
Si chacun peut souscrire l’assurance groupe ou une assurance individuelle, sachez qu’il existe également une assurance emprunteur dédiée aux fonctionnaires.
Proposées par diverses mutuelles de la fonction publique, ces contrats d’assurance sont particulièrement attractifs si vous exercez un métier considéré comme dangereux, tel que policier ou pompier. De la même manière, la couverture pour certaines garanties liées aux invalidités de travail peut également être plus attrayante à travers ces contrats spécialisés.
Pour autant, il est toujours conseillé de comparer les différentes propositions qui s’offrent à vous.
En effet, un contrat d’assurance individuel proposé par un organisme généraliste peut très bien s’avérer plus intéressant qu’un contrat d’assurance proposé par une mutuelle de la fonction publique en fonction de votre profil.
L’assurance de prêt pour entrepreneur
En tant qu’entrepreneur ou travailleur non salarié, obtenir un crédit important - comme pour un projet immobilier - est parfois difficile. Pour rassurer les banques, il est préférable de pouvoir témoigner de revenus stables et réguliers, ce qui n’est pas forcément le cas pour un entrepreneur dont le métier est dépendant d’un effet de saisonnalité. De manière générale, au plus vous exercez votre activité depuis longtemps, au plus vous avez de chance de convaincre l’établissement prêteur de votre solvabilité.
Du côté des assurances, le constat est plutôt similaire. Pour rappel, c’est votre profil détermine la qualité et l’attractivité de l’assurance de prêt proposée. Si votre profession peut susciter des doutes, présenter un profil jeune et en bonne santé peut contribuer à faire plus facilement accepter un dossier de demande d’adhésion.
L’assurance de prêt en tant que chômeur
En tant que chômeur, il apparaît très difficile d’obtenir un crédit pour un projet conséquent de la part d’une banque. Il en est donc de même pour la souscription d’une assurance de prêt.
On peut néanmoins évoquer le cas de l’assurance perte d’emploi lors du choix de vos garanties. Pour pouvoir y prétendre, vous devez être salarié en CDI, avoir moins de 55 ans et être affilié au régime de l’assurance chômage. En effet, personne n’est à l’abri d’un licenciement, raison pour laquelle il peut être intéressant de souscrire cette option. Vous devez néanmoins vous montrer vigilant sur les clauses propres à cette garantie, telles que le délai de franchise, le montant de l’indemnisation ou encore sa durée.
L’assurance emprunteur si vous êtes expatrié
En tant qu’expatrié, vous êtes tout à fait en droit d’investir dans l’immobilier en France comme dans votre pays de résidence. Dans le cas où vous souhaitez acheter dans le pays où vous exercez, vous pouvez vous adresser à une banque locale ou à un établissement français spécialisé dans les projets internationaux.
Si vous optez pour une banque française, alors vous devrez contracter une assurance de prêt. Attention toutefois à bien vous renseigner sur la législation du pays d’exercice afin de savoir si vous disposez bien de l’autorisation d’achat ainsi que des conditions de transfert de capitaux en cas de cession du bien immobilier.
Pour en revenir à l’assurance emprunteur, les contrats groupe ne sont pas forcément adaptés aux particularités du statut d’expatrié. Se tourner vers un contrat individuel est donc davantage recommandé. Parmi les critères importants au niveau du profil pour une assurance de prêt expatrié, on peut évoquer le lieu de résidence et la durée de votre séjour.
En effet, au plus votre projet s’inscrit sur le long terme, dans un pays économiquement et politiquement stable, au plus vous êtes en mesure de négocier un contrat intéressant et de rassurer la compagnie d’assurance.
Bon à savoir
Des examens médicaux complémentaires peuvent être demandés sur place, raison pour laquelle vous devez vous assurer que votre compagnie d’assurance les autorise.
L’assurance de crédit immobilier pour personne malade
L’assurance de prêt immobilier pour une personne malade peut s’avérer compliquée à souscrire selon la gravité de l’état de santé. En effet, plus votre pathologie est grave, plus la compagnie d’assurance prend des risques en acceptant de vous couvrir. Se tourner vers une délégation d’assurance externe reste donc le meilleur moyen de souscrire une offre adaptée à vos besoins à moindres frais.
Si vous souffrez d’une pathologie, l’étape du questionnaire de santé est particulièrement importante. En fonction de vos réponses, des examens complémentaires peuvent être demandés.
Si vous faites face à un refus, ou que le contrat comprend des exclusions de garanties que vous jugez trop désavantageuses, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS.
Il s’agit d’un nouvel examen de votre dossier par des assureurs spécialisés qui a pour but de faciliter votre souscription à un contrat adapté.
L’assurance de prêt immobilier fumeur
Un profil fumeur pour une assurance de prêt s’expose à des surprimes sur le contrat proposé. Celles-ci sont généralement comprises entre 20 et 70 %, ce qui peut constituer un frein important.
En effet, en tant que fumeur, vous représentez un risque élevé pour les compagnies d’assurance.
Sachez également qu’aucune différence n’est faite entre un fumeur régulier et occasionnel.
Pour être considéré comme non-fumeur, vous devez ne pas avoir touché à une cigarette les deux dernières années avant la souscription de votre assurance emprunteur.
S’il peut s’avérer tentant de mentir - ou du moins arrondir les angles - sur le questionnaire de santé demandé par l’assureur afin de limiter les frais, vous vous engagez dans un jeu très dangereux.
En cas de sinistre, la compagnie d’assurance peut exiger la nullité de votre contrat et refuser de vous indemniser si elle découvre que vous avez falsifié vos réponses. Il est donc vivement conseillé de jouer la carte de l’honnêteté pour votre assurance de prêt immobilier si vous êtes fumeur.
Bon à savoir
Si vous êtes non-fumeur au moment de signer votre contrat d’assurance de prêt et que vous commencez à fumer par la suite, vous êtes tenu d’en informer votre assureur.
L’assurance de prêt senior
L’assurance de prêt senior concerne les profils généralement âgés de plus de 55 ans.
Plus vous prenez de l’âge et plus vous vous exposez à des problèmes de santé. Ce facteur joue un rôle important dans la tarification et les garanties proposées par les compagnies d’assurance.
Pour vous donner une idée, le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) peut être jusqu’à trois fois plus élevé pour un senior que pour un jeune emprunteur de moins de 30 ans.
La grande problématique qui entoure les profils seniors concerne les exclusions de contrat.
En effet, passé un certain âge, il est difficile que les assureurs acceptent de vous couvrir. C’est par exemple le cas pour les contrats groupe qui proposent rarement des offres pour les seniors de plus de 70 ans. Faire jouer la concurrence est donc le meilleur moyen de trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.
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